สิ่งที่ต้องรู้เกี่ยวกับการจำนอง: จำนองที่คุณสามารถจ่ายได้, ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยและอื่น ๆ

การจำนองทำให้เกิดความสับสน—ทำให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้นเล็กน้อยโดยการทำวิจัยของคุณก่อน

ลอเรน ฟิลลิปส์

สำหรับผู้ที่ไม่ได้ฝึกหัด การจำนองอาจดูเหมือนเป็นอุปสรรคที่ซับซ้อนที่สุดในอนาคตทางการเงินของพวกเขา เงินกู้แบบธรรมดาและแบบไม่เป็นทางการ? ประกันจำนองเอกชน? จำนองสามสิบปี? มีคำศัพท์เพียงพอที่จะทำให้ตกใจแม้กระทั่งผู้ซื้อบ้านครั้งแรกที่ได้รับทุนสนับสนุนดีที่สุด โชคดีที่ภาษาที่เกี่ยวข้องกับการจำนองนี้สามารถเรียนรู้ได้โดยใช้ความพยายามเพียงเล็กน้อย

ถ้าคุณต้องการซื้อบ้าน คุณจะต้องคิดให้ออกว่าจำนองแบบจัมโบ้จำนองทั้งหมด และไม่มีเวลาดีไปกว่าปัจจุบัน เมื่ออัตราการจำนองอยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ อ่านห้าสิ่งที่คุณต้องคิดก่อนเริ่มค้นหาบ้าน แล้วคุณก็จะพร้อมเมื่อถึงเวลาที่จะเริ่มคุยกับผู้ให้กู้สินเชื่อบ้าน

เพียงจำไว้ว่า: หากทุกอย่างดูยากเกินไป นักวางแผนทางการเงิน (หรือเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวที่เข้าใจเงิน) สามารถช่วยแนะนำคุณตลอดกระบวนการ การซื้อบ้านเป็นการวิ่งมาราธอน ไม่ใช่การวิ่ง และคุณไม่จำเป็นต้องทำคนเดียว

รายการที่เกี่ยวข้อง

หนึ่ง คิดออกว่าคุณสามารถจำนองได้เท่าไหร่

เว้นแต่ว่าคุณมีเงินสดลับซ่อนอยู่ที่ไหนสักแห่ง—เพียงพอที่จะใช้เงินสองแสนดอลลาร์เพื่อซื้อบ้านในฝันของคุณ—คุณจะต้องยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน ขนาดการจำนองที่คุณมีสิทธิ์ได้จะเป็นตัวกำหนดคุณสมบัติที่อยู่ในช่วงราคาของคุณ ก่อนที่คุณจะเริ่มพิจารณาบ้านอย่างจริงจัง คุณต้องคิดให้ดีเสียก่อนว่าคุณสามารถจ่ายบ้านได้เท่าไร และโดยการขยายระยะเวลานั้น คุณสามารถจ่ายได้เท่าไร

'รายได้ของคุณกำหนดความสามารถในการกู้เงินของคุณ' กล่าว อันเดรีย โคริน วิลเลียมส์, CFP, CLU, ChFC ที่ปรึกษาด้านการบริหารความมั่งคั่งกับ Northwestern Mutual

เมื่อคุณพยายามที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ คุณจะต้องแสดงหลักฐานแสดงรายได้ ผู้ให้กู้จะตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อระบุว่าคุณมีหนี้รูปแบบใด เช่น เงินกู้นักเรียน สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถยนต์ ฯลฯ ที่คุณมี พวกเขาจะใช้ข้อมูลนี้ในการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ: จำนวนเงินที่คุณค้างชำระซึ่งสัมพันธ์กับรายได้ของคุณ ผู้ให้กู้ต้องการให้แน่ใจว่าการชำระหนี้รายเดือนของคุณ รวมถึงการชำระเงินจำนองที่คุณเสนอจะมีราคาไม่แพงเมื่อพิจารณาจากรายได้ของคุณ

'เงินกู้ส่วนใหญ่ต้องการอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 43%' กล่าว มิเคเล่ แฮมมอนด์, ที่ปรึกษาสินเชื่อบ้านกับ Chase Private Client 'ตัวอย่างเช่น หากลูกค้าทำเงินได้ 0,000 ต่อปี นั่นเท่ากับรายได้รวม ,000 ต่อเดือน ดังนั้น ลูกค้าที่มีสถานการณ์เช่นนี้มักจะมีสิทธิ์ใช้จ่ายเงินสูงถึง ,300 ต่อเดือนสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ปรากฏในรายงานเครดิต—ไม่ใช่แค่ที่อยู่อาศัย'

กล่าวอีกนัยหนึ่ง รายได้ของคุณต้องสูงพอที่คุณจะสามารถจ่ายค่าจำนองได้อย่างง่ายดาย นอกเหนือจากการชำระเงินกู้อื่นๆ ในการคำนวณว่าคุณสามารถจำนองได้เท่าไหร่ ให้หารเงินเดือนประจำปีหรือรายได้ครัวเรือนของคุณด้วย 12 คูณตัวเลขนั้นด้วย 0.43 หากคุณมีหนี้อื่น ให้ลบการชำระเงินรายเดือนเหล่านั้นออกจากตัวเลข ผลรวมสุดท้ายนี้คือการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ใหญ่ที่สุดที่คุณสามารถจ่ายได้ สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ มีเครื่องคำนวณสินเชื่อออนไลน์ฟรีจำนวนหนึ่ง Investmentmatome มีหนึ่งที่ดี

ไม่ใช่ความคิดที่ดีที่จะยื่นขอสินเชื่อที่ใหญ่ที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ 'กฎทั่วไปที่ดีคือการถามตัวเองว่า 'ฉันควรกู้เงินเท่าไหร่' แทนที่จะเป็น 'ฉันจะขอยืมเงินได้เท่าไหร่'' Kathy Cummings รองประธานอาวุโสฝ่ายโซลูชั่นการเป็นเจ้าของบ้านและโครงการที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงที่ ธนาคารแห่งอเมริกา 'แนวทางนี้เน้นที่จำนวนเงินที่เหมาะสมกับงบประมาณของคุณ'

แฮมมอนด์กล่าวว่ามีปัจจัยอื่นๆ อีกหลายประการ รวมทั้งคะแนนเครดิตและขนาดการชำระเงินดาวน์ ที่สามารถกำหนดจำนวนเงินที่จำนองที่คุณสามารถจ่ายได้ แต่รายได้เป็นจุดเริ่มต้นที่มีประโยชน์เพราะความสามารถในการชำระคืนเงินกู้เป็นกุญแจสำคัญ

เมื่อคุณกำลังคำนวณตัวเลือกการจำนองของคุณ อย่าเพียงแค่ใส่ใจกับการชำระเงินรายเดือนนั้นเท่านั้น Nancy DeRusso รองประธานอาวุโสและหัวหน้าฝ่ายการฝึกสอนของ Nancy DeRusso กล่าว อัยโค บริษัท Goldman Sachs ที่นำเสนอโปรแกรมการให้คำปรึกษาทางการเงินที่ได้รับการสนับสนุนจากบริษัท

DeRusso กล่าวว่าผู้คนมักจะให้ความสำคัญกับขนาดการชำระเงินรายเดือนนั้น แต่ก็ยังมีอะไรมากกว่านั้น รวมถึงค่าใช้จ่ายในการปิด ค่าธรรมเนียมการประเมินและตรวจบ้าน ค่าสาธารณูปโภค การซ่อมแซม และอื่นๆ ค่าใช้จ่ายบางส่วนเหล่านี้จะต้องชำระล่วงหน้าและชำระ ณ เวลาที่ซื้อ แต่ส่วนอื่นๆ จะเพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนในการเป็นเจ้าของบ้านของคุณ เพื่อให้เข้าใจว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะเป็นอย่างไร DeRusso แนะนำให้พูดคุยกับผู้ให้กู้หรือนายหน้าของคุณเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายล่วงหน้า และเมื่อคุณพบบ้านในฝันของคุณแล้ว กับเจ้าของบ้านปัจจุบันเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายรายเดือนหรือรายปีที่พวกเขาต้องเผชิญ

สอง ตรวจสอบเครดิตของคุณ

นอกเหนือจากการพิจารณารายได้ของคุณแล้ว ผู้ให้กู้จะพิจารณาคะแนนเครดิตและรายงานเครดิตของคุณ คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นทำให้ผู้กู้น่าสนใจยิ่งขึ้นสำหรับผู้ให้กู้และสามารถช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่ผู้ให้กู้จะปรับความคาดหวังของพวกเขาสำหรับคะแนนเครดิตตามสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจวิลเลียมส์กล่าว หากเวลามีความยากลำบากและผู้คนจำนวนมากไม่สามารถชำระเงินได้ ผู้ให้กู้อาจจำกัดข้อจำกัดของตนและเต็มใจให้ยืมเงินแก่ผู้ที่มีคะแนนต่ำกว่าน้อยลง พวกเขาอาจอนุมัติผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าได้อย่างอิสระมากขึ้นหากเงื่อนไขดี

หากคุณหวังว่าจะซื้อบ้านในอนาคตอันใกล้และจำเป็นต้องจำนองเพื่อจ่าย ให้เริ่มทำงานตอนนี้เพื่อลดหนี้และอัตราการใช้เครดิตของคุณ—เครดิตที่มีอยู่ที่คุณใช้ในเดือนหนึ่ง—เพื่อเพิ่ม คะแนนเครดิตของคุณ

3 สินเชื่อประเภทวิจัย

'หลายคนอาจไม่รู้ว่าการจำนองมีหลายประเภท' . กล่าว ลอเรน ไวบาร์ CFP ที่ปรึกษาทางการเงินอาวุโสของ Vanguard Personal Advisor Services 'ผู้ซื้อบ้านที่มีศักยภาพควรเข้าใจประเภทของสินเชื่อที่มีอยู่ วิธีที่พวกเขาอาจมีคุณสมบัติและผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นที่พวกเขาเสนอ'

เมื่อคุณทราบจำนวนเงินกู้ที่สามารถจ่ายได้แล้ว ให้เริ่มค้นคว้าเกี่ยวกับประเภทของสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีให้คุณ การจำนองอัตราคงที่ 30 ปีเป็นการจำนองที่พบบ่อยที่สุดในสหรัฐอเมริกา แต่คุณมีทางเลือกอีกมากมาย หากคุณสนใจ

สินเชื่อธรรมดากับสินเชื่อที่ไม่ธรรมดา

วิธีควบคุมไฟฟ้าสถิตย์ในเส้นผม

'ผู้ให้กู้เอกชนเสนอการจำนองแบบธรรมดาในขณะที่การจำนองที่ไม่ธรรมดาเช่น FHA [Federal Housing Administration] หรือ VA [Veteran Affairs] เป็นเงินกู้ยืมของรัฐบาลสำหรับผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติเฉพาะ' Wybar กล่าว

สินเชื่อทั่วไปเปิดให้ประชาชนทั่วไปเสนอโดยผู้ให้กู้เอกชนและมาพร้อมกับเงินดาวน์มาตรฐานและเงื่อนไขที่คนส่วนใหญ่เชื่อมโยงกับการจำนอง การจำนองที่ไม่ธรรมดาได้รับการสนับสนุนจากโครงการของรัฐบาล เช่น FHA หรือ Department of Veteran Affairs เพื่อให้บางกลุ่มสามารถเข้าถึงเจ้าของบ้านได้มากขึ้น

วิลเลียมส์กล่าวถึงเงินกู้ FHA ว่า 'อุปสรรคในการเข้าประเทศนั้นต่ำกว่ามาก' ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะมีให้สำหรับผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า เงินให้กู้ยืมที่ไม่ธรรมดาไม่จำเป็นต้องชำระเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์เสมอไป ซึ่งทำให้การซื้อบ้านเป็นไปได้มากขึ้นสำหรับคนจำนวนมาก สินเชื่อที่ไม่ธรรมดามักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเช่นกัน พวกเขาไม่ได้ไม่มีข้อเสียคือต้องจ่ายค่าประกันจำนอง - เพิ่มเติมจากด้านล่าง

การจำนองอัตราคงที่เทียบกับการจำนองอัตราผันแปร

ด้วยการจำนองที่มีอัตราคงที่ อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้จะถูกกำหนดเมื่อเงินกู้ถูกนำออกไปและยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุของเงินกู้ (คุณสามารถเปลี่ยนอัตราการจำนองได้โดยการรีไฟแนนซ์ แต่เงินกู้เดิมจะยังคงเหมือนเดิม) การจำนองที่มีอัตราผันแปร (เรียกอีกอย่างว่า การจำนองแบบปรับได้หรือ ARMs ) ในทางกลับกัน มีอัตราที่สามารถปรับเปลี่ยนได้ตลอดอายุเงินกู้หลังจากช่วงแนะนำ

การจำนองที่มีอัตราผันแปรมักจะมาพร้อมกับอัตราที่ต่ำกว่าและการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าในช่วงเริ่มต้นของเงินกู้ Hammond กล่าว แต่ก็เป็นที่เลื่องลือสำหรับผู้กู้ที่มีปัญหาลึก: รูปแบบของการจำนองที่ปรับอัตราได้ช่วยให้ล่าช้า - วิกฤตที่อยู่อาศัยในยุค 2000 หลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่ง อัตราดอกเบี้ยของการจำนองที่มีอัตราผันแปรสามารถเปลี่ยนแปลง เพิ่มขึ้นหรือลดลงตามแรงขับเคลื่อนทางเศรษฐกิจที่ใหญ่ขึ้น หากอัตราลดลง ผู้กู้จะประหยัดเงิน แต่ถ้าขึ้นอัตรา ผู้กู้อาจต้องเผชิญกับการชำระเงินรายเดือนที่มากขึ้น (อาจไม่สามารถจ่ายได้) ที่มากขึ้น อัตราดอกเบี้ยของการจำนองแบบอัตราผันแปรจะเปลี่ยนไปตามกำหนดการที่สามารถเป็นรายปีหรือรายเดือนได้ แต่จะขึ้นหรือลงนั้นไม่อาจคาดเดาได้

การจำนองแบบอัตราผันแปรหรือแบบปรับได้สามารถใช้เพื่อประโยชน์ของผู้กู้ แต่ใครก็ตามที่กำลังมองหาเงินกู้เหล่านี้ควรแน่ใจว่าพวกเขาเข้าใจถึงผลกระทบที่อาจเกิดขึ้น ทำถูกต้องแม้ว่าการจำนองเหล่านี้สามารถช่วยให้ผู้กู้ประหยัดเงินได้

'ลูกค้าที่เลือกใช้การจำนองอัตราตัวแปรควรเข้าใจถึงความเสี่ยงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ที่เหลืออยู่เมื่อช่วงแนะนำสิ้นสุดลงและปรับอัตราได้' แฮมมอนด์กล่าว 'การจำนองอัตราผันแปรมักจะเป็นตัวเลือกสำหรับลูกค้าที่วางแผนจะย้ายภายในระยะเวลาหนึ่งหรือผู้ที่มีความสามารถในการชำระเงินจำนองให้หมดภายในระยะเวลาอันสั้น'

การจำนองที่มีอัตราคงที่นั้นมีความสอดคล้องกันมากขึ้น แต่ถ้าพวกเขาถูกนำออกเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงและอัตราดอกเบี้ยลดลงในภายหลัง ผู้กู้จะต้องรีไฟแนนซ์ ซึ่งเป็นกระบวนการที่มีค่าใช้จ่ายสูงในบางครั้ง เพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราที่ต่ำกว่าเหล่านั้น หากคุณสามารถจำนองได้ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ แม้ว่าในช่วงวิกฤตเศรษฐกิจของ COVID-19 คุณอาจถูกกำหนดไว้สำหรับอายุเงินกู้ของคุณ

สินเชื่อที่อยู่อาศัย 10 ปี 15 ปี 20 ปี และ 30 ปี

แม้ว่าการจำนอง 30 ปีมักจะพูดถึงกันมากที่สุด แต่คุณสามารถรับจำนองได้ในเวลาที่ต่างกันมาก จำนวนปีกำหนดระยะเวลาที่คุณต้องชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ: การจำนอง 30 ปีอันเป็นที่รักให้ผู้คน 30 ปีในการชำระคืนเงินกู้บ้านพร้อมดอกเบี้ย ในทางกลับกัน การจำนอง 10 ปี ให้เวลาผู้คนเพียง 10 ปีในการชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้จำนองพร้อมดอกเบี้ย—แต่พวกเขาจะปลอดหนี้หลังจากผ่านไปเพียงทศวรรษเท่านั้น

การเพิ่มขึ้นแต่ละครั้งมีประโยชน์และวิธีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยของตัวเอง แต่โดยทั่วไป คุณจะประหยัดเงินโดยรวมด้วยเงินกู้ที่สั้นกว่า การชำระเงินรายเดือนของคุณจะมากขึ้นกว่าเดิมมากด้วยเงินกู้ 15 ปี แต่คุณจะจ่ายน้อยลงในระยะยาว เนื่องจากคุณจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง และคุณจะหยุดจ่ายทั้งหมดด้วยกันหลังจาก 15 ปี เมื่อเงินกู้หมดและคุณ เป็นเจ้าของบ้านอย่างเต็มรูปแบบ เงินกู้ที่สั้นกว่ามักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า เนื่องจากผู้ให้กู้มองว่าเงื่อนไขเงินกู้ที่สั้นกว่าเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงน้อยกว่าการลงทุนระยะยาว และช่วยให้เจ้าของสามารถสร้างส่วนของบ้านได้เร็วยิ่งขึ้น

ทั้งหมดนี้สมเหตุสมผลเมื่อคุณจำได้ว่าดอกเบี้ยเป็นต้นทุนของการยืมเงิน เมื่อคุณยืมเงินเป็นเวลานาน คุณจะต้องจ่ายเพิ่มสำหรับเวลานั้น เมื่อคุณยืมเงินจากใครซักคนและไม่จำเป็นต้องชำระคืนเต็มจำนวนเป็นเวลา 30 ปี คุณจะต้องจ่ายสำหรับความฟุ่มเฟือยของเวลา—และการชำระเงินพิเศษนั้นจะอยู่ในรูปของดอกเบี้ย

ก่อนที่คุณจะแย่งชิงสำหรับการจำนอง 10 หรือ 15 ปีที่ช่วยประหยัดเงิน โปรดจำไว้ว่าเงินกู้เหล่านี้มีการชำระเงินรายเดือนที่มากขึ้น เงินกู้ที่ยาวกว่ามีการชำระเงินที่ต่ำกว่า ซึ่งช่วยให้ผู้คนสามารถซื้อบ้านที่ใหญ่กว่า สวยกว่า หรืออยู่ในตำแหน่งที่ดีกว่าได้ ซึ่งพวกเขามีเวลาจ่ายมากขึ้น พวกเขายังสามารถประหยัดเงินเพื่อวัตถุประสงค์อื่น—การศึกษา เกษียณอายุ ฯลฯ—หรือลงทุนในขณะที่ยังคงชำระหนี้ของพวกเขา ด้วยเงินกู้ที่สั้นกว่า คุณเสี่ยงต่อการได้รับการชำระเงินรายเดือนที่สูงมากจนคุณไม่สามารถประหยัดเงินได้

แม้ว่าคุณจะสามารถชำระเงินจำนองได้ก่อนกำหนดเสมอ แต่สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาว่าระยะเวลาเงินกู้ใดดีที่สุดสำหรับแผนทางการเงินระยะยาวของคุณ

วิธีที่ดีที่สุดในการทำความสะอาดฟองน้ำแต่งหน้า

4 คิดเงินดาวน์ของคุณ

เงินดาวน์คือจำนวนเงินเริ่มต้นที่คุณจ่ายสำหรับบ้านของคุณ การจ่ายเงินเพื่อบ้านไม่ได้ทั้งหมดผ่านการจำนอง: คุณต้องวางเงินล่วงหน้าเล็กน้อยเพื่อซื้อทรัพย์สินของคุณ ตามเนื้อผ้า ผู้ให้กู้ขอ 20% ของต้นทุนทั้งหมดของบ้าน: หากคุณกำลังมองบ้าน 200,000 ดอลลาร์ นั่นหมายความว่าคุณต้องมีเงินดาวน์อย่างน้อย 40,000 ดอลลาร์ บวกกับค่าปิดที่เกี่ยวข้องและค่าธรรมเนียมล่วงหน้าจากกระบวนการซื้อ

การประหยัดเงินให้เพียงพอสำหรับการชำระเงินดาวน์นั้นเป็นอุปสรรคต่อการเป็นเจ้าของบ้าน แม้ว่าผู้คนจะมีรายได้เพียงพอที่จะจ่ายค่าจำนองรายเดือน แต่การประหยัดเงินได้มากอาจใช้เวลาหลายปี โชคดีที่มีเงินกู้ที่ไม่ต้องชำระเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์ สินเชื่อที่ไม่ธรรมดา เช่น สินเชื่อ FHA หรือ VA รับเงินดาวน์ที่ต่ำกว่าโดยพิจารณาจากปัจจัยหลายประการ รวมถึงรายได้ นอกจากนี้ยังมีโครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากภาครัฐและเอกชนในพื้นที่ส่วนใหญ่ที่สามารถช่วยในการชำระเงินดาวน์ ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี และความสามารถในการจ่ายเพื่อให้เจ้าของบ้านสามารถเข้าถึงได้มากขึ้น Cummings กล่าว

การชำระเงินที่ลดลงฟังดูดี แต่มักจะทำให้มีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น กลับไปที่บ้าน 200,000 ดอลลาร์นั้น: หากคุณชำระเงินดาวน์ 40,000 ดอลลาร์ คุณจะค้างชำระเพียง 160,000 ดอลลาร์พร้อมดอกเบี้ย หากคุณชำระเงินดาวน์น้อยกว่า คุณจะต้องเป็นหนี้จำนองของคุณมากขึ้นในระยะเวลาเท่ากัน ดังนั้นการชำระเงินรายเดือนของคุณก็จะมากขึ้น (นอกจากนี้ยังมีความเป็นไปได้ที่คุณจะต้องจ่ายประกันจำนองเอกชนหรือประกันจำนองตามที่อธิบายไว้ด้านล่าง) ยิ่งคุณวางลงมากเท่าไหร่ คุณเป็นหนี้น้อยลง: คุณจะมีเงินกู้ขนาดเล็กที่จะชำระคืน เงินดาวน์ที่ต่ำลงอาจฟังดูเป็นข้อตกลงที่ดี แต่ก่อนที่คุณจะตัดสินใจซื้อ ให้พิจารณาว่าการชำระเงินนั้นจะส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณอย่างไร

หากคุณต้องการซื้อบ้าน หาข้อมูลว่าคุณต้องการเงินดาวน์ประเภทใด และเริ่มออมทรัพย์ แม้ว่าคุณจะสามารถจ่ายเงินดาวน์ได้น้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ การมีเงินเพิ่มในธนาคารจะไม่ทำให้คุณเสียหาย

5 อ่านเรื่องการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (PMI) และประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย

การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยและการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะเพิ่มค่าธรรมเนียมในการชำระค่าจำนองรายเดือนของคุณ โดยทั่วไปแล้วจำเป็นต้องใช้เมื่อผู้ซื้อบ้านชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อบ้านและปกป้องผู้ให้กู้ไม่ใช่เจ้าของบ้านในกรณีที่เจ้าของบ้านไม่สามารถชำระเงินกู้จำนองได้อีกต่อไป

หากผู้ซื้อบ้านที่คาดหวังไม่สามารถหาเงินสำหรับการชำระเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์ ผู้ให้กู้อาจมองว่าพวกเขาเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยง พวกเขาอาจยังคงอนุมัติเงินกู้จำนอง แต่ในหลาย ๆ กรณีจะมาพร้อมกับข้อกำหนดที่ผู้กู้ต้องชำระเบี้ยประกันจำนอง การประกันจำนองภาคเอกชนมีความเกี่ยวข้องกับสินเชื่อทั่วไป โดยมีอัตราที่แตกต่างกันไปตามจำนวนเงินดาวน์และคะแนนเครดิต ตามที่ Hammond กล่าว โดยปกติแล้วค่าใช้จ่ายรายปีเพิ่มเติมจะอยู่ระหว่าง 0.3 ถึง 1.5 เปอร์เซ็นต์ของการจำนองของคุณ แม้ว่าจะแตกต่างกันไปก็ตาม

เงินให้สินเชื่อที่ไม่ธรรมดาส่วนใหญ่โดยเฉพาะสินเชื่อ FHA ต้องมีประกันจำนอง แม้ว่าข้อกำหนดและอัตราจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณมีเงินกู้ FHA หรือเงินกู้ USDA หรือไม่ การประกันการจำนองจะเพิ่มจำนวนเงินกู้และต้นทุนโดยรวมของเงินกู้ของคุณ ตาม สำนักคุ้มครองการเงินผู้บริโภค.

พิจารณาการประกันสินเชื่อส่วนบุคคลและการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยข้อเสียของการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดเล็กลง ในขณะที่คุณกำลังประหยัดเงินในขั้นต้น การชำระเงินรายเดือนของคุณจะมากกว่าที่ควรจะเป็นด้วยเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์ ในกรณีส่วนใหญ่ การประกันสินเชื่อส่วนบุคคลไม่จำเป็นอีกต่อไป เมื่อคุณมีส่วนได้เสีย 20 เปอร์เซ็นต์ในบ้านของคุณ เมื่อคุณจ่ายเงินประมาณ 20 เปอร์เซ็นต์ของราคาขายบ้านผ่านการชำระเงินดาวน์และการชำระเงินรายเดือนของคุณ ในการพิจารณาว่าคุณมีส่วนได้ส่วนเสีย 20 เปอร์เซ็นต์ คุณอาจต้องรีไฟแนนซ์เพื่อลบอาณัติของ PMI