28% = ส่วนแบ่งของรายได้ก่อนหักภาษีของคุณต่อเดือนที่ควรไปสู่ค่าที่อยู่อาศัย

ทำไมเป้าหมายนี้: ในช่วงที่การเคหะเฟื่องฟู หลายคนระบุจำนวนเงินที่ไม่สมจริงของรายได้รวม (บางครั้ง 45 เปอร์เซ็นต์หรือสูงกว่า) สำหรับการชำระเงินจำนองรายเดือน ภาษีอสังหาริมทรัพย์ และประกันเจ้าของบ้าน และทุกคนรู้ดีว่ามันเป็นอย่างไร (ดู: วิกฤตการยึดสังหาริมทรัพย์) ทุกวันนี้ ธนาคารหลายแห่งมีมาตรฐานการปล่อยสินเชื่อที่เข้มงวดมากขึ้น ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่อาจให้กู้ยืมแก่บุคคลที่มีการจ่ายเงินค่าที่อยู่อาศัยที่มีแนวโน้มที่จะเกินเกณฑ์มาตรฐานประมาณ 28 เปอร์เซ็นต์ (ผู้เชี่ยวชาญบางคนกล่าวว่ารายได้ก่อนหักภาษีสูงถึง 38 เปอร์เซ็นต์เป็นเป้าหมายที่สมเหตุสมผล) หากคุณต้องการบ้านที่เกินขีดจำกัดนี้ การหาเงินกู้ไม่ใช่เรื่องง่าย: โดยปกติ คุณจะต้องมีขั้นต่ำ คะแนนเครดิตประมาณ 740 และเงินดาวน์ 10 เปอร์เซ็นต์ขึ้นไป Carolyn Warren ผู้เขียน .กล่าว ผู้ซื้อบ้านระวัง ($ 20, amazon.com ).

วิธีตี: ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อประเมินค่าใช้จ่ายของคุณ (ลองใช้ที่try Bankrate.com ). หากคุณอยู่เกินเครื่องหมาย 28 เปอร์เซ็นต์ ให้ลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณโดยการชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้น และสมัครใช้นโยบายเจ้าของบ้านที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง ซึ่งสามารถลดเบี้ยประกันของคุณได้ถึง 25 เปอร์เซ็นต์ คุณยังสามารถลดอัตราดอกเบี้ยจำนองได้ด้วยการจ่ายคะแนนให้กับผู้ให้กู้ล่วงหน้า (จุดหนึ่งคือ 1 เปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ทั้งหมด) คุณจะจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดจำนวนมาก แต่ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณจะน้อยกว่า

120 – อายุของคุณ = เปอร์เซ็นต์สูงสุดของการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณที่ควรอยู่ในหุ้นหรือกองทุนรวมหุ้น

ทำไมเป้าหมายนี้: ก่อนเกิดภาวะเศรษฐกิจถดถอยเมื่อเร็ว ๆ นี้ นักวางแผนทางการเงินหลายคนใช้ 100 ลบอายุของคุณเป็นกฎง่ายๆ แล้วทำไมเพิ่มขึ้น? โดยทั่วไปแล้ว ผู้คนต้องการการเปิดรับหุ้นมากขึ้นเพื่อชดใช้สิ่งที่พวกเขาสูญเสียไปในช่วงที่ตลาดตกต่ำ (เนื่องจากหุ้นมีประสิทธิภาพดีกว่าการลงทุนอื่นๆ ในอดีต) ที่กล่าวว่าหุ้นอาจมีความเสี่ยง ดังนั้นยิ่งคุณต้องการเงินมากขึ้น - พูดสำหรับการเกษียณอายุ - ยิ่งคุณควรเดิมพันกับมันน้อยลง Jim Holtzman นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Pittsburgh ที่ Legend Financial Advisors กล่าว นั่นเป็นเหตุผลที่สูตรนี้มีความอนุรักษ์นิยมมากขึ้นทุกปีเมื่อคุณเข้าใกล้การถอนเงินมากขึ้น

วิธีตี: ปรับสมดุลพอร์ตการเกษียณของคุณทุกปีเพื่อปรับส่วนผสมหุ้น/พันธบัตรของคุณ หรือพิจารณาลงทุนในกองทุนรวมเป้าหมายที่ทำทุกอย่างที่เหมาะกับคุณ ค่อยๆ เปลี่ยนเงินออกจากหุ้นและไปเป็นพันธบัตรและเงินสดเมื่อคุณอายุมากขึ้น มองหากองทุนที่มีค่าธรรมเนียมต่ำที่ใกล้เคียงกับสูตรนี้ ตัวอย่างหนึ่ง: กองทุน Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). ออกแบบมาสำหรับผู้ที่วางแผนจะเกษียณอายุระหว่างปี 2581 ถึง 2585 ปัจจุบันมีการจัดสรรสินทรัพย์ประมาณ 90 เปอร์เซ็นต์ให้กับหุ้น

5% = เปอร์เซ็นต์สูงสุดของการจ่ายเงินกลับบ้านของคุณที่คุณควรเป็นหนี้บริษัทบัตรเครดิต

ทำไมเป้าหมายนี้: ในโลกอุดมคติ คุณจะต้องชำระบัตรเครดิตของคุณทุกเดือน อย่างไรก็ตาม ในความเป็นจริง คุณอาจมีความสมดุล ครัวเรือนอเมริกันโดยเฉลี่ยมีหนี้บัตรเครดิต 15,799 ดอลลาร์ CreditCards.com , ไซต์การศึกษา ถัดจากภาษีที่ค้างชำระ นี่เป็นเงินที่แพงที่สุดที่คุณสามารถเป็นหนี้ได้ อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 14.4% ตามการสำรวจของ Bankrate ล่าสุด และยิ่งเป็นหนี้มากเท่าไร หลุมทางการเงินที่คุณจะพบก็ยิ่งลึกขึ้นเท่านั้น นั่นเป็นเหตุผลที่ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้คุณทำงานเพื่อให้ได้หนี้บัตรเครดิตที่น้อยกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างสุทธิของคุณ ซึ่งหมายความว่า ถ้าคุณกลับบ้านประมาณ 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือน หนี้บัตรหมุนเวียนของคุณไม่ควรเกิน 100 ดอลลาร์

วิธีตี: หากคุณเป็นหนี้จำนวนมาก ให้พิจารณาชำระเงินขั้นต่ำสองเท่าหรือสามเท่าจนกว่าคุณจะลดลงต่ำกว่าเครื่องหมาย 5 เปอร์เซ็นต์ หากคุณมีไพ่หลายใบ ให้ลองชำระเงินในใบที่มียอดต่ำสุด จากนั้นย้ายไปที่ใบที่มียอดดุลสูงสุดเป็นอันดับสอง เป็นต้น Ellen Holden นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองในลอสแองเจลิสกล่าวว่า ความพึงพอใจในการกำจัดหนี้เพียงก้อนเดียวในทันทีจะทำให้คุณรู้สึกราวกับว่าคุณสามารถจัดการกับไพ่ใบอื่นๆ ได้ หากทำได้ ให้ลงชื่อสมัครใช้บัตรที่มีแรงจูงใจในการโอนเงิน 0 เปอร์เซ็นต์ (เริ่มต้นการค้นหาของคุณที่ CardRatings.com ). แต่ต้องแน่ใจว่าจ่ายตรงเวลาทุกเดือน มิฉะนั้น อัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่นจะเพิ่มขึ้น

10% = จำนวนเงินขั้นต่ำของรายได้ก่อนหักภาษีของคุณเพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ

ทำไมเป้าหมายนี้: เป็นไปได้ว่าคุณต้องการรักษามาตรฐานการครองชีพในปัจจุบันของคุณในช่วงปีพักผ่อน อย่างแรก ข่าวร้าย: ผู้เชี่ยวชาญเคยบอกว่าคุณต้องการ 60 ถึง 80 เปอร์เซ็นต์ของรายได้การทำงานในปัจจุบันของคุณสำหรับปีเกษียณของคุณ ตอนนี้พวกเขาแนะนำ 100 เปอร์เซ็นต์ เนื่องจากค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้น ข่าวดี: เป็นไปได้ที่จะประหยัดเงินได้มาก ตราบใดที่คุณจ่ายส่วนสิบของรายได้ของตัวเองเป็นประจำ สมมติว่าคุณเริ่มออมเมื่ออายุ 25 ปี ตั้งเป้าที่จะประหยัดเงิน 10 เปอร์เซ็นต์ของทุกเช็คในตอนนี้ หากคุณเริ่มออมเมื่ออายุ 35 ปี คุณจะต้องจัดสรรรายได้ต่อปีให้ได้มากถึง 20 เปอร์เซ็นต์ Sheryl Garrett ผู้ก่อตั้ง Garrett Planning Network ที่ปรึกษาทางการเงินเฉพาะค่าธรรมเนียมใน Shawnee Mission รัฐแคนซัสกล่าว (ใช้เครื่องคิดเลขเกษียณที่ Fidelity.com เพื่อคำนวณเป้าหมายการออมที่แน่นอนของคุณ)

วิธีตี: ใส่ถุงเท้าให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในแผน 401 (k) ของคุณ (สูงสุดประจำปีคือ 16,500 ดอลลาร์) หากคุณสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้น ให้เปิด IRA ซึ่งคุณสามารถเก็บเงินได้มากถึง 5,000 ดอลลาร์ต่อปี อายุเกิน 50 และเริ่มออมช้า? คุณสามารถทำเงินเพิ่มอีก 5,500 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับแผน 401 (k) และเพิ่มอีก 1,000 ดอลลาร์สำหรับ IRA หากคุณประกอบอาชีพอิสระ ให้ตั้งค่าแผน 401(k) ส่วนบุคคลผ่านบริษัทกองทุนรวมรายใหญ่ นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ หรือนายหน้าส่วนลด (เช่น Charles Schwab หรือ E*Trade) โดยไม่มีค่าใช้จ่าย

1 = จำนวนครั้งต่อปีที่คุณควรทบทวนผลงานการเกษียณอายุของคุณ

ทำไมเป้าหมายนี้: การออมเพื่อชีวิตหลังเลิกงานเป็นเป้าหมายระยะยาว คุณจึงไม่ต้องปรับเปลี่ยนตัวเลือกการลงทุนบ่อยๆ (ใช่ มันใช้ได้แม้ว่าปีทองของคุณกำลังใกล้เข้ามาอย่างรวดเร็ว) และแน่นอนว่าคุณไม่ควรพยายามแบ่งเวลาให้กับตลาด นั่นคือ ซื้อและขายตามดัชนีดาวโจนส์ขึ้นหรือลง เนื่องจากผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าแทบจะเป็นไปไม่ได้เลย ประสบความสำเร็จในสิ่งนั้น

วิธีตี: เลือกเดือนเพื่อตรวจสอบการจัดสรร IRA และ 401 (k) สำหรับหลายๆ คน เดือนมกราคมเป็นช่วงเวลาที่ดีที่สุด เนื่องจากเป็นช่วงที่ใบแจ้งยอดสิ้นปีมาถึง ดังนั้นเอกสารทั้งหมดจึงอยู่ใกล้แค่เอื้อม คุณอาจไม่ทราบเรื่องนี้ แต่การแกว่งของตลาดในทิศทางใดทิศทางหนึ่งอาจเปลี่ยนการจัดสรรของคุณได้ การตรวจสอบประจำปียังช่วยให้คุณตรวจสอบระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ แม้ว่าคุณควรพยายามยึดถือหลักเกณฑ์ 120 ลบอายุของคุณ แต่ก็ไม่เป็นไรที่จะแก้ไขการจัดสรรของคุณเล็กน้อยหากคุณนอนไม่หลับ ใช้การเช็คอินเป็นเวลาเพื่อทบทวนแผนการเกษียณอายุของคุณเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมของคุณ ดูว่าคุณสามารถเพิ่มเงินออมของคุณได้หรือไม่ แม้จะเพิ่มขึ้นเพียง 1 เปอร์เซ็นต์ก็ตาม Garrett กล่าว

10 x รายได้รวมของคุณ = จำนวนประกันชีวิตขั้นต่ำที่คุณควรซื้อ

ทำไมเป้าหมายนี้: การคาดคะเนจำนวนเงินที่สมาชิกในครอบครัวที่รอดตายของคุณจะต้องใช้ในอนาคต (หวังว่าจะห่างไกล) เป็นเรื่องที่น่าปวดหัวจริงๆ และคนส่วนใหญ่ลดจำนวนลง—บางครั้งเพื่อหลีกเลี่ยงค่าเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น โชคดีที่การซื้อความคุ้มครองในปริมาณที่เหมาะสมนั้นมีราคาไม่แพงอย่างน่าประหลาดใจ Thomas Henske หุ้นส่วนของบริษัทบริหารความมั่งคั่ง Lenox Advisors ในนิวยอร์กซิตี้กล่าว

วิธีตี: เริ่มต้นด้วยการประกันชีวิตแบบกลุ่มฟรีหรือต้นทุนต่ำที่คุณอาจได้รับซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์ของคุณในที่ทำงาน แต่อย่าหยุดเพียงแค่นั้น: เพิ่มจำนวนนั้นด้วยการจ่ายเบี้ยประกันภัยหรือรับข้อเสนอที่ดีกว่าด้วยการเสริมความคุ้มครองด้วยตัวคุณเอง Henske กล่าว ตัวอย่างเช่น หากคุณมีอายุ 40 ปีและมีสุขภาพแข็งแรง คุณสามารถซื้อความคุ้มครองระยะยาว 1 ล้านดอลลาร์ได้ในราคาประมาณ 225 ดอลลาร์ต่อปี (ประกันชีวิตแบบมีระยะเวลาคุ้มครองคุณตามระยะเวลาที่กำหนด—เช่น 15 ปี—และราคาถูกกว่าการประกันชีวิตทั้งปีซึ่งคุ้มครองคุณตลอดชีวิตและมีองค์ประกอบในการลงทุน) ในการหาแผน ให้ใช้ตัวแทนอิสระที่ จะเลือกซื้อสินค้าจากบริษัทต่างๆ ในอัตราที่ดีที่สุด (หาได้ที่ TrustedChoice.com .) หากคุณไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันที่เหมาะสมกับเกณฑ์มาตรฐานนี้ได้ ให้ซื้อความคุ้มครองเท่าที่คุณรู้สึกว่าสามารถจ่ายได้