ส่วนหนึ่งของการออมเพื่อ เกษียณอายุ กำลังสร้างเบาะรองนั่งเพื่อลดค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลที่มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นเมื่ออายุมากขึ้น แต่ 401 (k) และ IRA ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะช่วยอนาคตของคุณ บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นอีกวิธีที่ยอดเยี่ยมในการประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับการเกษียณอายุที่สำคัญนี้ บวกกับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติม

Andy Leung ที่ปรึกษาความมั่งคั่งส่วนตัวของ Procyon Partners ในคอนเนตทิคัตกล่าวว่า 'เป็นสถานที่ที่ดีมากในการนำเงินเกษียณไปใช้เมื่อคุณจัดลำดับความสำคัญของบัญชีออมทรัพย์

เงินสมทบเข้าบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพจะทำแบบหักภาษีก่อนหักภาษีหรือหักลดหย่อนภาษีได้ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์การจ้างงานของคุณ รายได้ภายในบัญชีและการถอนเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นภาษี 'ประหยัดภาษีได้สามเท่า' เหลียงกล่าว

และหากคุณค่อนข้างมีสุขภาพดี เงินใน HSA ก็สามารถเพิ่มขึ้นได้เมื่อเวลาผ่านไป

HSA ของคุณทำงานให้คุณได้อย่างไร

HSA ไม่ได้มีไว้สำหรับใช้แทนบัญชีเกษียณประเภทอื่นๆ พวกเขามีรายปีต่ำกว่า ข้อจำกัดการบริจาค —$3,600 สำหรับบุคคลธรรมดา และ $7,300 สำหรับครอบครัวในปี 2022— มากกว่า 401(k)s และ IRAs และไม่ได้มาพร้อมกับสิทธิพิเศษเช่นการจับคู่นายจ้าง

แต่เช่นเดียวกับบัญชีเกษียณ ยอดเงินใน HSA สามารถ ลงทุน ทำให้เงินเติบโตได้เร็วกว่าที่เป็นอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง Schwab และ ความจงรักภักดี ตัวอย่างเช่น อนุญาตให้ลูกค้านำเงิน HSA ไปลงทุนในหุ้น พันธบัตร กองทุนรวม กองทุน Exchange Traded Funds และอื่นๆ 'HSA สามารถลงทุนในแผนใดก็ได้' เหลียงกล่าว

ไม่เหมือน บัญชีออมทรัพย์แบบยืดหยุ่น ซึ่งต้องใช้ยอดคงเหลือจนหมดภายในสิ้นปีของแต่ละปี เงินใน HSA จะไม่มีวันหมดอายุ ดังนั้น คุณจึงสามารถบอกลาร้านขายยา FSA ประจำปีที่ปิดกิจการเพื่อตุนผ้าพันแผล ยาลดกรด หรือผลิตภัณฑ์เกี่ยวกับประจำเดือนได้ และสวัสดีกับพลังแห่งการผสมผสาน การลงทุน 2,000 ดอลลาร์ในเงินที่ไม่ได้ใช้ผ่าน HSA อาจเพิ่มขึ้นเกือบ 90,000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 20 ปี ค่าประมาณความเที่ยงตรง .

The Fine Print

ในขณะที่คุณสามารถฝากเงินไว้ใน HSA ตราบเท่าที่คุณต้องการ คุณสามารถให้ทุนกับ HSA ได้ก็ต่อเมื่อคุณมีแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูง ซึ่งกำหนดโดย IRS เป็นแผนใดๆ ที่มี หักออกจากกระเป๋า สูงกว่า 1,400 ดอลลาร์ หากคุณกำลังซื้อประกันใน ตลาดสุขภาพ ในรัฐของคุณ แผนประกันสุขภาพเหล่านี้มักจะเป็นแผนประกันสุขภาพระดับบรอนซ์และเงิน คุณสามารถนำ HSA ติดตัวไปด้วยได้หากคุณเปลี่ยนประกันสุขภาพ แต่ค่าหักลดหย่อนแบบใหม่จะเป็นตัวกำหนดว่าคุณสามารถบริจาคเงินเพิ่มเติมให้กับ HSA ได้หรือไม่

โปรดทราบว่าหากคุณมีสิทธิ์มีส่วนร่วมใน HSA คุณไม่จำเป็นต้องใช้จ่ายจนเต็ม 'คุณสามารถเพิ่มเงินออมของคุณแบบค่อยเป็นค่อยไปเมื่อเงินเดือนของคุณเติบโตขึ้น' เอมี่ ริชาร์ดสัน นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Schwab Intelligent Portfolios Premium กล่าว

และในการเกษียณอายุ เงินพิเศษนั้นอาจมีประโยชน์อย่างยิ่ง ค่าประมาณความเที่ยงตรง การดูแลสุขภาพเพิ่มขึ้นประมาณ 15 เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายประจำปีของผู้เกษียณอายุโดยเฉลี่ย ขอแนะนำให้คู่รักที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปมีงบประมาณประมาณ 300,000 เหรียญสำหรับค่ารักษาพยาบาลเมื่อเกษียณอายุ

'ค่ารักษาพยาบาลเป็นหนึ่งในรายการที่ใหญ่ที่สุดในงบประมาณการเกษียณ' ริชาร์ดสันกล่าว

ใช้เงินของคุณเมื่อคุณต้องการ

เพียงเพราะคุณสามารถปล่อยให้เงินใน HSA ของคุณเติบโตเมื่อเวลาผ่านไป ไม่ได้หมายความว่าคุณควรจะทำได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องเผชิญกับค่ารักษาพยาบาลที่ทำให้งบประมาณของคุณพัง ริชาร์ดสันกล่าวว่า 'คุณไม่ต้องการแตะต้องสิ่งนั้นและก่อหนี้บัตรเครดิต

ต่างจาก 401(k)s และ IRAs คุณสามารถถอนเงินจาก HSA ได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับทางการเงินเมื่อใดก็ได้ ตราบใดที่คุณใช้เงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์ รายการค่าใช้จ่ายที่มีสิทธิ์อย่างกว้างๆ ได้แก่ เบี้ยประกัน ใบสั่งยา ขั้นตอนการรักษาพยาบาล และอื่นๆ และดีที่สุด? ต่างจากบัตรเครดิตตรงที่ ไม่มีดอกเบี้ยจ่ายเมื่อแตะเงินออม HSA ของคุณเอง