เราทุกคนมีหนี้—จากค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ เช่น เงินกู้วิทยาลัยและการจำนอง ไปจนถึงรายเล็กๆ เช่น ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่คุณสะสมจากการเรียกเก็บค่าซ่อมรถที่ไม่คาดคิดหรือของขวัญวันหยุดที่แพงเกินกว่าที่คุณจะจ่ายได้ .

ในขณะที่ฉบับเดือนมกราคม 2555 ออกข่าว ชาวอเมริกันเป็นหนี้เงินกู้จำนองบ้านมากกว่า 8.5 ล้านล้านดอลลาร์ เงินกู้นักเรียนเกือบ 1 ล้านล้านดอลลาร์ และหนี้บัตรเครดิต 789.6 พันล้านดอลลาร์ นั่นแปลเป็นหนี้ครัวเรือนมัธยฐานมากกว่า $200,000 ตามข้อมูลของธนาคารกลางสหรัฐ แม้ว่าภาระหนี้ของเราจะลดลงเล็กน้อยจริงๆ นับตั้งแต่เกิดภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2550 (ส่วนหนึ่งเป็นเพราะการใช้จ่ายลดลง) สถิติล่าสุดแสดงให้เห็นว่าสินเชื่อจำนวนมากยังคงสร้างความเสียหายให้กับการเงินของเรา

กระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริการายงานว่าผู้กู้เกือบ 1 ใน 10 ที่เริ่มชำระคืนเงินกู้นักเรียนระหว่างเดือนตุลาคม 2551 ถึงกันยายน 2552 ผิดนัดในเดือนตุลาคม 2553 ซึ่งเป็นอัตราสูงสุดในรอบ 14 ปี และผู้ให้กู้จำนองได้ยื่นขั้นตอนการยึดสังหาริมทรัพย์ในทรัพย์สิน 2.8 ล้านในปี 2010 (เพิ่มขึ้น 23 เปอร์เซ็นต์จาก 2008) ตาม RealtyTrac ผู้รวบรวมข้อมูลการยึดสังหาริมทรัพย์ ดังนั้นจึงไม่น่าแปลกใจเล็กน้อยที่การยื่นฟ้องล้มละลายส่วนบุคคลเพิ่มขึ้น 9 เปอร์เซ็นต์ในปี 2553

หนี้ทั้งหมดนี้ทำร้ายมากกว่าแค่กระเป๋าเงินของเรา นอกจากนี้ยังสามารถทำลายสุขภาพและความสัมพันธ์ของเราได้ ผลสำรวจล่าสุดโดย National Foundation for Credit Counseling (NFCC) ที่ไม่แสวงหากำไร พบว่า 24% ของผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าความวิตกกังวลทางการเงินส่งผลเสียต่อสุขภาพ และ 27% ระบุว่ามีผลในทางลบต่อการแต่งงานของพวกเขา

หากคุณถูกกดดันด้วยหนี้ทั้งหมดนี้ อะไรคือกุญแจสำคัญในการลดหนี้? รู้ตั้งแต่แรกว่าเข้ามาได้ยังไง

ทำไมเราถึงถูกยืดเยื้อเกินไป

เราไม่เก่งในการมองเห็นเงินที่ไม่ใช้พื้นที่ในกระเป๋าเงินของเรา เมื่อผู้คนใช้จ่ายเงินด้วยบัตรเครดิต สมองของพวกเขาประมวลผลธุรกรรมต่างจากการใช้เงินสด กล่าวโดย Jonah Lehrer ผู้เขียนเรื่อง เราตัดสินใจอย่างไร ($ 15, amazon.com ). สมองส่วนของเราที่ประมวลผลการชำระเงินไม่เข้าใจจริงๆ ว่าจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อเรานำพลาสติกออก ตัวอย่างกรณี: จากการศึกษาของสถาบันเทคโนโลยีแมสซาชูเซตส์ในปี 2543 พบว่าผู้คนในการประมูลยินดีจ่ายสองเท่าเมื่อใช้บัตรเครดิตแทนเงินสด กลายเป็นว่าเมื่อคุณไม่เห็นเงิน คุณก็จะหลวมไปกับมันได้ง่ายขึ้น สิ่งนี้อาจอธิบายได้ว่าทำไมพวกเราหลายคนจึงสามารถลงนามในการจำนองที่มีราคาแพงและสินเชื่อรถยนต์ที่ค่อนข้างปราศจากความกังวล จำนวนมหาศาลบนเส้นประนั้นใหญ่เกินกว่าจะคิดได้

เรามองโลกในแง่ดีเกินไป คุณเคยทำรายการสิ่งที่ต้องทำสำหรับวันนั้นเพียงเพื่อจะพบว่าคุณประเมินเวลางานแต่ละอย่างต่ำเกินไปหรือไม่? ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าสิ่งเดียวกันนี้เกิดขึ้นกับหนี้สิน เป็นปรากฏการณ์ที่เรียกว่าการลดราคาในอนาคต ซึ่งเรามักจะพูดเกินจริงถึงความสามารถของเราในการหารายได้จำนวนมากหรือชำระเงินจำนวนมากระหว่างทาง เราพูดกับตัวเองว่า 'ฉันต้องได้ขึ้นเงินเดือน' หรือ 'ฉันสามารถจ่ายได้เมื่อฉันได้รับเงินคืนภาษีอ้วน' Kathleen Gurney, Ph.D., the Sarasota, ซีอีโอของจิตวิทยาการเงินในฟลอริดากล่าว Corporation บริษัทที่ปรึกษาที่เชี่ยวชาญด้านจิตวิทยาการเงิน ผู้ค้าปลีกใช้ส่วนลดในอนาคตเพื่อประโยชน์ของตน ข้อเสนอเหล่านั้นโน้มน้าวดอกเบี้ย 0% เป็นเวลา 12 เดือนหรือไม่มีเงินดาวน์? พ่อค้าพึ่งพาคุณในการซื้อตอนนี้และหาวิธีชำระเงินในภายหลัง และหากคุณไม่ทำเช่นนั้น พวกเขาก็จะทำให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นอย่างมากและบทลงโทษอื่นๆ

เราหุนหันพลันแล่น หวนคิดถึงครั้งสุดท้ายที่คุณไปห้างหลังจากวันที่แย่ในออฟฟิศ คุณคิดว่า, ฉันทำงานหนัก ฉันสมควรได้รับสิ่งที่ดี หรือคร่ำครวญในความจริงที่ว่าคุณไม่เคยได้รับการรักษา? ความคิดวิบัติเช่นฉันนั้นสามารถครอบงำศูนย์ตรรกะของสมองและนำไปสู่การซื้อทันทีที่ทำให้คุณรู้สึกดีขึ้น (ตามข้อมูลของ Popai สมาคมการค้าการตลาดระดับโลก 60% อันน่าทึ่งของการซื้อทั้งหมดไม่ได้วางแผนไว้) น่าเสียดายที่ราคาสูงสุดนั้นหายวับไป Gail Cunningham โฆษกของ NFCC กล่าวดังนั้นคุณจะต้องทำซ้ำวงจร อีกครั้ง

เราลืมเรื่องเล็กๆ น้อยๆ คิดถึงเมื่อวาน. คุณจำการใช้จ่าย 75 เซ็นต์กับขนมจากตู้ขายของอัตโนมัติ, $10 สำหรับการดาวน์โหลดเพลง และ $6 สำหรับร่ม? อาจจะไม่. เมื่อคุณซื้อของต่างๆ กัน คุณจะไม่สังเกตเห็นรายจ่ายเล็กๆ น้อยๆ ในแต่ละวัน George Loewenstein นักเศรษฐศาสตร์เชิงพฤติกรรมและศาสตราจารย์ด้านเศรษฐศาสตร์และจิตวิทยาที่ Carnegie Mellon University ใน Pittsburgh กล่าว

เราฟังตัวเลขผู้มีอำนาจ มาเผชิญหน้ากัน: เราไม่ได้เป็นหนี้ทั้งหมดด้วยตัวเราเอง ก่อนปี 2551 ธนาคาร บริษัทบัตรเครดิต และรัฐบาลช่วยให้เราสามารถกู้เงินได้มากขึ้น (จำคำที่ผู้เชี่ยวชาญเคยกล่าวไว้ว่า เสมอ ดีกว่าที่จะซื้อมากกว่าที่จะเช่า?) แคมเปญการตลาดเชิงรุกและข้อกำหนดที่หลวมทำให้ง่ายต่อการลงทะเบียนสำหรับกระเป๋าสตางค์พลาสติกหรือรับสินเชื่อบ้านขนาดใหญ่ น่าเสียดายที่หลายปีหลังจากการล่มสลายทางเศรษฐกิจ ผู้บริโภคยังคงพยายามหาวิธีขจัดปัญหาหนี้สินส่วนบุคคล