การลงทุนเงินเพื่อสร้างรังไข่เพื่อการเกษียณอย่างสะดวกสบายนั้นใช้เวลานาน เป็นสิ่งที่ควรเริ่มต้น (ในอุดมคติ) ในยุค 20 ของคุณและพัฒนาเมื่อคุณอายุมากขึ้น ในขณะที่แต่ละทศวรรษของชีวิตนำการเปลี่ยนแปลงมาสู่ไลฟ์สไตล์ ลำดับความสำคัญ และการแสวงหาของคุณ กลยุทธ์การลงทุนของคุณควรปรับเปลี่ยนด้วย สิ่งที่คุณไม่ต้องการทำคือใช้แนวทาง 'ตั้งค่าและลืมมัน' ด้วย การลงทุนเพื่อการเกษียณ

วิธีการเจรจากับพวกเขาด้วยตัวคุณเอง

'ชีวิตทางการเงินของเรามีแนวโน้มที่จะกลายเป็นชั้นและซับซ้อนมากขึ้นเมื่อเราย้ายจากอายุ 20 ปีเป็น 30 ปีขึ้นไป สิ่งที่เราพยายามทำให้สำเร็จเมื่อเราอายุ 30 อาจแตกต่างจากที่เราต้องการฉลาดเรื่องเงินเมื่อเราอายุ 50 ปี' ที่ปรึกษาทางการเงินที่ลงทะเบียน Pam Krueger ผู้ก่อตั้งบริษัทกล่าว มั่งคั่ง และผู้สร้างและร่วมเป็นเจ้าภาพของ PBS' MoneyTrack . 'ในขณะที่ชีวิตของคุณเปลี่ยนไป เศรษฐกิจ ตลาดหุ้น และอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงรอบตัวคุณ เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่คุณจะต้องรู้ว่าคุณยืนอยู่ตรงไหนและจะวางตำแหน่งการลงทุนของคุณอย่างไรได้ดีที่สุด'

ด้วยคำพูดที่ชาญฉลาดนี้ มาดูวิธีการของคุณอย่างละเอียดกันดีกว่า กลยุทธ์การลงทุน ควรเปลี่ยนทศวรรษทีละทศวรรษ

รายการที่เกี่ยวข้อง

ในช่วงอายุ 20 ปีของคุณ

การเกษียณอายุอาจดูเหมือนเป็นความฝันที่ห่างไกลและมืดมนเมื่อคุณอายุ 20 ปี และด้วยเหตุผลที่ดี: คนส่วนใหญ่ยังคงมีงานทำอยู่ 40 ถึง 50 ปี นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมตอนนี้ถึงเป็นเวลาที่คุณต้องกล้ากับแนวทางการลงทุนของคุณ

'โดยทั่วไป คุณจะต้องการเสี่ยงมากขึ้นเมื่อคุณอายุน้อยกว่า และค่อย ๆ ลดความเสี่ยงนี้เมื่อเวลาผ่านไปเมื่อคุณใกล้เกษียณอายุ' Heather Comella นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและหัวหน้านักวางแผนทางการเงินของ แหล่งกำเนิด

ยิ่งไปกว่านั้น เมื่อคุณเริ่มดำเนินการบนเส้นทางการลงทุน Comella แนะนำให้คุณจำไว้ว่ามีสามสิ่งที่คุณสามารถควบคุมได้เมื่อต้องลงทุน ได้แก่ จำนวนเงินที่คุณบริจาค ความถี่ที่คุณบริจาค และความเสี่ยงที่คุณรับ กับการลงทุนของคุณ

'สำหรับจำนวนเงินนี้ เป้าหมายควรคือการประหยัดเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในช่วงปีแรกๆ ของคุณ ในขณะที่คุณกำลังใช้จ่ายมักจะต่ำกว่า' Comella กล่าว 'เป้าหมายที่ดีในการมุ่งมั่นคือการบันทึก 20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณลงในยานพาหนะออมทรัพย์เช่น 401k ของคุณหรือแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ที่คุณอาจเข้าถึงได้ สำหรับความถี่ ให้วางแผนบริจาคเงินของคุณทุกเดือน และอย่าลืมตั้งค่าการซื้อซ้ำเป็นประจำ หากคุณกำลังลงทุนนอกแผนการทำงานของคุณ'

เมื่อพูดถึงระดับความเสี่ยง ดังที่ Comella ระบุไว้แล้ว การกล้าได้กล้าเสียเมื่อถึงจุดนี้ในชีวิตก็คุ้มค่า และเธอเสนอเคล็ดลับที่เป็นประโยชน์นี้: 'มี 'กฎง่ายๆ' ที่รู้จักกันดีในการจัดสรรหุ้นของคุณไว้ที่ 100 ลบด้วยอายุของคุณ ดังนั้น ถ้าคุณอายุ 30 ปี ลงทุนในหุ้น 70 เปอร์เซ็นต์ ถ้าคุณอายุ 60 ปี ลงทุนในหุ้น 40 เปอร์เซ็นต์ และอื่น ๆ'

ดีที่จะรู้ใช่มั้ย? ทำให้การแสดงภาพทั้งหมดง่ายขึ้นมาก แม้ว่า Comella จะเพิ่มคำเตือนว่าแม้แต่กฎง่ายๆ นี้อาจดูอนุรักษ์นิยมเกินไป และแนะนำให้เอนไปทาง สูงขึ้นไปอีก การจัดสรรหุ้นในขณะที่เยาวชนอยู่เคียงข้างคุณ

นี่คือสิ่งที่คุณทำ ไม่ อยากทำในช่วงต้นปี: ละเว้นการลงทุนทั้งหมด แน่นอนว่าอาจเป็นเรื่องที่น่าดึงดูดใจหากคุณติดหล่มหนี้นักเรียนที่จะมุ่งเน้นไปที่การจ่ายเงินออกไป หรืออาจจะเน้นออมเพื่อบ้าน แต่ Brian Dechesare ผู้ก่อตั้งแพลตฟอร์มอาชีพการลงทุน บุกเข้าไปในวอลล์สตรีท ชี้ให้เห็นว่าแม้การนำเงินสดจำนวนเล็กน้อยไปลงทุน ณ จุดนี้ในขณะที่คุณมุ่งมั่นที่จะบรรลุเป้าหมายอื่น ๆ ก็สามารถให้ผลตอบแทนสูงในระยะยาวได้

'หากคุณสร้างอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 10 เปอร์เซ็นต์ของ S&P 500 ปีต่อปี เงินจำนวนเล็กน้อยสามารถกลายเป็นกองทุนเกษียณอายุขนาดใหญ่เมื่อคุณอายุ 60 ปี' Dechesare กล่าว

ในช่วง 30 ของคุณ

อา อายุ 30 ของคุณ นี่มักจะเป็นหนึ่งในทศวรรษที่ไร้กังวลที่สุดในชีวิต ถึงตอนนี้ หลายคนกำลังก้าวหน้าในอาชีพการงาน และอาจมีรายได้เพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อย และเพลิดเพลินกับความสนุกและอิสระเล็กน้อยที่เงินและความก้าวหน้าทางอาชีพสามารถนำมาได้

ในขณะที่การลงทุนอาจเป็นหนึ่งในลำดับความสำคัญที่ต่ำที่สุดของคุณ แต่คุณจะต้องการเพิ่มการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ โดยเน้นที่แนวทางการลงทุนระดับปานกลางถึงความเสี่ยงสูง ณ จุดนี้

ครีมทาหน้าร้านขายยาที่ดีที่สุดสำหรับผิวแห้ง

คุณควรได้รับเงินสมทบสูงสุด 401k เพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากการลดภาษีเงินได้สำหรับเงินเดือนที่ขั้นตอนนี้มอบให้ รวมถึงการจับคู่เงินสมทบของนายจ้างที่อาจเสนอโดยที่ทำงานของคุณ

'รับเงินฟรีทั้งหมดที่คุณทำได้' Dechesare กล่าว 'เมื่อคุณแตะระดับสูงสุด 401k ของคุณอย่างสม่ำเสมอแล้วให้เปลี่ยนเงินออมพิเศษไปที่ Roth IRA แม้ว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้จากการลงทุนนี้ในตอนนี้ แต่คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเมื่อเงินถูกถอนออกในช่วงเกษียณอายุ'

ในช่วงอายุ 40 ปีของคุณ

เด็ก รถร่วม การแข่งขันฟุตบอล การประชุม PTA การสำเร็จการศึกษาระดับมัธยมศึกษาตอนปลาย การสร้างรังที่ว่างเปล่า...เหล่านี้เป็นเพียงบางส่วนของไฮไลท์ที่คุณอาจพบในช่วงอายุ 40 ปี ขึ้นอยู่กับเส้นทางชีวิตของคุณ

คุณปรุงมันเทศในไมโครเวฟนานแค่ไหน

สำหรับการลงทุน ความกล้าหาญที่สมเหตุสมผลยังคงเป็นแนวทางที่มั่นคง

'สำหรับมืออาชีพในวัย 40 ของพวกเขา เงินของคุณน่าจะมีอีก 20 กว่าปีในตลาดก่อนเกษียณ คุณยังคงมีความเสี่ยงต่อหุ้นของคุณเมื่อเทียบกับการจัดสรรพันธบัตร เนื่องจากคุณยังมีเวลาชดเชยความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น ' Brian Walsh, CFP ที่ โซฟี และผู้จัดการฝ่ายวางแผนการเงิน 'ไม่เป็นไรที่จะวางเดิมพันเล็กน้อยเพื่อแลกกับชัยชนะที่มากขึ้นตามท้องถนน เพียงแค่เก็บไว้ในเหตุผล

'ซึ่งหมายความว่าอย่างน้อยควรมีพอร์ตโฟลิโอ 50% ในหุ้นและ 50% ของพอร์ตในตัวเลือกที่ระมัดระวังมากขึ้น เช่น พันธบัตร การลงทุนทางเลือก และเงินสด' กัลเบรธกล่าว 'ถ้าคุณมีความอดทนต่อความเสี่ยงด้านตลาดมากขึ้น นักลงทุนอาจมีหุ้น 70 ถึง 80 เปอร์เซ็นต์ต่อไป'

หมายเหตุเพิ่มเติมหนึ่งข้อ: เมื่อคุณอายุ 40 ปี คุณอาจรู้สึกอยากที่จะใช้จ่ายเงินมากขึ้นในวันหยุด รถยนต์ และการติดตามความเคลื่อนไหวของพวกโจนส์ ใครไม่ชอบที่จะปฏิบัติต่อตัวเองหลังจากทำงานหนักทั้งหมด? แต่อย่างที่ Walsh ตั้งข้อสังเกตว่า หากคุณนำเงินบางส่วนที่คุณใช้จ่ายไปใช้จ่ายเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุแทน คุณอาจจะสามารถบรรลุเป้าหมายได้ก่อนกำหนดและ (อ้าปากค้าง) เกษียณเร็วขึ้น

ใกล้หรือเตรียมตัวเกษียณ

เมื่อคุณก้าวเข้าสู่วัย 50 ปี การเกษียณอายุอาจยังห่างไกลออกไป แต่ตลาดหมีสามารถกวาดล้างการออมและผลกำไรจากการลงทุนเป็นเวลาหลายปีได้อย่างรวดเร็ว ด้วยเหตุผลนี้ จึงอาจเป็นช่วงเวลาที่ดีที่จะเริ่มค่อยๆ เรียกความเสี่ยงกลับคืนมาในพอร์ตของคุณ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

Pauline Roteta ที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับการรับรองจากบอสตัน แนะนำให้ลดความเสี่ยงต่อหุ้นและสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยง เช่น สกุลเงินดิจิทัล

'การปรับสมดุลพันธบัตรและหลักทรัพย์คล้ายเงินสด ซึ่งจะช่วยปกป้องพอร์ตโฟลิโอและการออมเพื่อการเกษียณของคุณจากการตกต่ำของตลาดครั้งใหญ่ในเวลาที่ไม่ถูกต้อง' Roteta กล่าว

ผู้ที่วางแผนจะทำงานอีกต่อไปเมื่ออายุเกิน 62 ปีอาจรู้สึกสบายใจที่จะรักษาพอร์ตหุ้นที่มีหุ้นจำนวนมากโดยจัดสรรกองทุนหุ้นประมาณ 70 ถึง 75 เปอร์เซ็นต์ ส่วนที่เหลือเป็นพันธบัตรและเงินสด ที่ปรึกษาทางการเงินอิสระ Stephanie Genkin . คนอื่นๆ ที่อาจประหยัดเงินได้เป็นจำนวนมากและไม่ต้องเสี่ยงมากนัก อาจนอนหลับได้ดีขึ้นด้วยการเพิ่มสถานะพันธบัตรหรือเงินสดในบัญชี

วิธีจัดการผมในสภาพอากาศชื้น

นอกจากนี้ ในวัย 50 ปีของคุณยังเป็นช่วงเวลาที่ดีที่จะเช็คอินกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ครอบคลุมเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังอยู่ในเส้นทางสำหรับการเกษียณอายุและให้ผู้เชี่ยวชาญแนะนำการเปลี่ยนแปลงที่จำเป็นในหลักสูตร

คำแนะนำในการจากลา

ไม่ว่าคุณจะอายุ 20 หรือ 50 ปี คุณไม่สามารถรอที่จะเริ่มลงทุนเพื่อการเกษียณได้ เพียงแค่นำเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์จะไม่สร้างผลกำไรทางการเงินในระยะยาวที่ใกล้เคียงกัน ที่จริงแล้ว โดยการใช้วิธีนี้ คุณจะสูญเสียพื้นที่จริง

'เงินทั้งหมดที่อยู่ในบัญชีออมทรัพย์และบัญชีตรวจสอบของคุณกำลังสูญเสียมูลค่าทุกปีเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ การลงทุนเป็นวิธีปกป้องไข่รังของคุณจากต้นทุนสินค้าและบริการที่สูงขึ้นซึ่งคุณต้องการซื้อในอนาคต' Roteta กล่าว

การลงทุนช่วยให้เงินของคุณเติบโตอย่างแข็งขัน และเพื่อให้มีประสิทธิภาพ คุณจะต้องมีส่วนร่วมอย่างรอบคอบในแต่ละช่วงของชีวิตและปรับพอร์ตโฟลิโอของคุณให้เหมาะสม

'กุญแจสำคัญคือการมีส่วนร่วม' Carrie Schwab-Pomerantz ประธานของ .กล่าว มูลนิธิ Charles Schwab และผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลของบริษัท 'หากคุณมีแผนที่ดีและมีพอร์ตโฟลิโอที่สมดุล ปรับสมดุลเป็นประจำ รักษาความหลากหลาย ดูค่าใช้จ่าย และปรึกษากับนักวางแผนทางการเงินเมื่อคุณมีคำถาม คุณก็จะเข้าสู่สถานะทางการเงินได้ดี เกษียณอย่างมั่นคง'