หากคุณสงสัยว่าเมื่อใด (หรือแม้ว่า) คุณควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน มีหลายสิ่งที่คุณควรพิจารณา รวมถึงปัจจัยใหม่หนึ่งประการ: ค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ในตลาดที่ไม่พึงประสงค์ใหม่จากสำนักงานการเงินเพื่อการเคหะแห่งสหพันธรัฐ

สำนักงานการเงินเพื่อการเคหะแห่งสหพันธรัฐ (FHFA) กำกับดูแล Fannie Mae, Freddie Mac และ 11 Federal Home Loan Banks ซึ่งร่วมกันมอบเงินมากกว่า 6.6 ล้านล้านดอลลาร์สำหรับตลาดจำนองและสถาบันการเงินในสหรัฐฯ Fannie Mae และ Freddie Mac ซื้อ ประมาณ 70 เปอร์เซ็นต์ ของสินเชื่อบ้านทั้งหมดจากผู้ให้กู้ ดังนั้นการเปลี่ยนแปลงใดๆ เกี่ยวกับการทำงานขององค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล (GSE) เหล่านี้จะส่งผลกระทบต่อผู้ถือจำนองส่วนใหญ่

ในเดือนสิงหาคม FHFA ประกาศค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ในตลาดที่ไม่พึงประสงค์ ซึ่งจะบวก 0.5% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดสำหรับการรีไฟแนนซ์ทั้งหมด ตาม ฟอร์บส์. ค่าธรรมเนียมนี้ถูกกำหนดให้มีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 กันยายน 2020 แต่ในช่วงปลายเดือนสิงหาคม วันที่ดำเนินการถูกย้ายไปเป็น 1 ธันวาคม 2020 ตาม ออกจาก FHFA

ค่าธรรมเนียมนี้หมายความว่าอย่างไรสำหรับผู้ที่ต้องการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย? โดยพื้นฐานแล้วจะทำให้การรีไฟแนนซ์มีราคาแพงกว่า

การเพิ่ม 0.5 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดสามารถเพิ่มมูลค่าหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ให้กับค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและค่าธรรมเนียมอื่นๆ แล้ว หากคุณมีการจำนอง 300,000 ดอลลาร์ ได้จ่ายเงินไปแล้ว 100,000 ดอลลาร์ และต้องการรีไฟแนนซ์ยอดคงเหลือ 200,000 ดอลลาร์ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ากับผู้ให้กู้ที่ขายให้กับ Fannie Mae หรือ Freddie Mac คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียม 1,000 ดอลลาร์ ค่าปิดและค่าธรรมเนียมอื่นๆ

ที่เกี่ยวข้อง: เกิดอะไรขึ้นกับการจำนองตอนนี้? นี่คือสิ่งที่ต้องรู้เกี่ยวกับสินเชื่อบ้านของคุณในช่วง Coronavirus

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ—ขณะนี้ อัตราอยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์กับวิกฤตเศรษฐกิจที่เกิดจากการระบาดใหญ่ของโคโรนาไวรัส—สามารถนำคุณไปสู่เส้นทางในการหาวิธีการชำระเงินจำนองของคุณก่อนกำหนดโดยการลดระยะเวลาของ การจำนองของคุณหรือช่วยให้คุณประหยัดเงินโดยการลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ เมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย คุณจะต้องออกเงินกู้ใหม่ โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า เพื่อชำระยอดคงค้างในการจำนองเดิมของคุณ การชำระเงินจำนองของคุณจะไปสู่เงินกู้ใหม่

กุญแจสำคัญในการรีไฟแนนซ์ที่ชาญฉลาดคือการทำให้แน่ใจว่าการชำระเงินรายเดือนใหม่ของคุณ—หรือจำนวนเงินที่คุณประหยัดดอกเบี้ยโดยการลดระยะเวลาเงินกู้ของคุณ—เพียงพอที่จะทำให้ต้นทุนการรีไฟแนนซ์สมดุล ตอนนี้ ด้วยค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ในตลาดที่ไม่พึงประสงค์จาก FHFA คุณต้องทำการคำนวณเพิ่มเติมเล็กน้อยเพื่อให้แน่ใจว่าการรีไฟแนนซ์คือการตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับคุณ

หากคุณได้พิจารณาแล้วว่าตอนนี้เป็นเวลาที่เหมาะสมสำหรับคุณในการรีไฟแนนซ์เพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ให้เริ่มดำเนินการตั้งแต่ตอนนี้ ก่อนที่ค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ในตลาดที่ไม่พึงประสงค์จะเริ่มขึ้นในวันที่ 1 ธันวาคม ด้วยวิธีนี้ คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินเพิ่มจำนวนมากสำหรับการรีไฟแนนซ์ของคุณได้ ด้วยเหตุผลใดก็ตาม คุณไม่สามารถรีไฟแนนซ์ได้ก่อนวันที่ 1 ธันวาคม จะมีการยกเว้นค่าธรรมเนียมใหม่หลายประการ

ขั้นแรก หากคุณมียอดเงินกู้น้อยกว่า 125,000 ดอลลาร์สำหรับการรีไฟแนนซ์ของคุณ—เนื่องจากคุณได้ชำระยอดคงเหลือของคุณให้ต่ำกว่าจำนวนนั้น หรือเพราะว่าเงินกู้จำนองของคุณอยู่ที่ประมาณจำนวนนั้นในการเริ่มต้น—คุณจะได้รับการยกเว้นค่าธรรมเนียม FHFA กล่าวว่าเกือบครึ่งหนึ่งของผู้ที่มียอดเงินกู้ต่ำกว่าจุดนั้นเป็นผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำกว่า ดังนั้นการยกเว้นนี้จึงได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้สามารถเข้าถึงการรีไฟแนนซ์ได้ ค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ในตลาดที่ไม่พึงประสงค์จะไม่นำไปใช้กับสินเชื่อ HomeReady และ HomePossible ซึ่งเป็นเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลซึ่งออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำ

คุณควรซักกางเกงยีนส์สีน้ำเงินบ่อยแค่ไหน

ที่เกี่ยวข้อง: 5 สิ่งที่ผู้ซื้อบ้านทุกคนควรคิดก่อนสมัครสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ FHFA ใหม่นี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้ Fannie Mae และ Freddie Mac ฟื้นตัวจากการสูญเสียของ COVID-19 ซึ่งคาดว่าจะอยู่ที่ประมาณ 6 พันล้านดอลลาร์ เนื่องจากผู้คนจำนวนมากยังคงประสบปัญหาการเลิกจ้างหรือถูกพักงาน หรือสูญเสียรายได้ และการว่างงานยังสูงมาก จึงเป็นช่วงเวลาที่ท้าทายในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใหม่ เว้นแต่ว่าสถานการณ์ทางการเงินของคุณจะปลอดภัยมากหรือคุณสงสัยว่าอัตราการจำนองจะลดลงไปอีก ตอนนี้ก่อนวันที่ 1 ธันวาคมเริ่มต้นสำหรับค่าธรรมเนียมใหม่นี้ เป็นเวลาที่จะรีไฟแนนซ์หากคุณกำลังพิจารณาดำเนินการตามขั้นตอนอยู่แล้ว