เนื่องจากผู้ปกครองเลี้ยงเดี่ยวจำนวนมากสามารถยืนยันได้ โดยจัดลำดับความสำคัญในการแข่งขันของการออมเพื่อการเกษียณของคุณ และ การจัดหาการศึกษาระดับวิทยาลัยของบุตรหลานไม่ใช่เรื่องเล็ก

สถานการณ์ที่เต็มไปด้วยความเป็นจริงทางเศรษฐกิจและอารมณ์ คุณควรจัดลำดับความสำคัญของการจัดสรรเงินไว้สำหรับอนาคตของลูกๆ ของคุณหรือเพื่อตัวคุณเอง? หรือคุณควรพยายาม (อย่างใด) เพื่อให้บรรลุทั้งสองอย่าง? เป็นการกระทำที่รัดกุมซึ่งอาจทำให้เครียด สับสน และท้อแท้เมื่อไล่ตามเป้าหมายทั้งสองอย่างพร้อมๆ กันด้วยรายได้เดียว ยิ่งไปกว่านั้น จากการวิจัยของ เมอร์ริล การต่อสู้ครั้งนี้อาจยิ่งใหญ่กว่าสำหรับผู้หญิงที่ต้องเผชิญกับช่องว่างด้านความมั่งคั่งอย่างมีนัยสำคัญตลอดช่วงวัยผู้ใหญ่เมื่อเทียบกับผู้ชาย และเมื่อผู้หญิงที่มีรายได้น้อยเหล่านั้นเป็นแม่เลี้ยงเดี่ยวที่ต้องดูแลครอบครัว การออมระยะยาวแบบนั้นจะเป็นไปได้หรือไม่?

ใช่. พ่อแม่เลี้ยงเดี่ยว สามารถ นำทางไปสู่ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของการวางแผนทางการเงินที่แท้จริง ได้สำเร็จ เพื่อช่วยคุณในเรื่องนี้ เราขอให้ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินให้ความกระจ่างว่าพ่อแม่เลี้ยงเดี่ยวควรรับมือกับความท้าทายที่ดูเหมือนแข่งขันกันเหล่านี้อย่างไร ต่อไปนี้คือ 10 ขั้นตอนที่เป็นรูปธรรมที่สามารถช่วยให้บุตรหลานของคุณมีเงินเพื่อการศึกษา ในขณะเดียวกันก็ปกป้องอนาคตทางการเงินของคุณเองด้วย

รายการที่เกี่ยวข้อง

1 การวางแผนล่วงหน้าคือเพื่อนของคุณเมื่อให้ทุนกับวิทยาลัย

พ่อแม่ไม่ว่าจะโสดหรืออย่างอื่น คงเคยได้ยินคำเตือนนี้บ่อยกว่าที่เราอยากจะยอมรับ แต่นั่นเป็นเพราะเวลาสามารถช่วยคุณได้จริงๆ เมื่อพูดถึงการบรรลุเป้าหมายเงินก้อนโต เช่น การออมเพื่อการศึกษาระดับวิทยาลัยของเด็ก

'การออมแต่เนิ่นๆ สามารถหลีกเลี่ยงความจำเป็นในการกู้ยืมเงินกับการเกษียณอายุของคุณ' . กล่าว Lorna Sabbia หัวหน้าฝ่ายโซลูชั่นการเกษียณอายุและความมั่งคั่งส่วนบุคคลที่ Bank of America

ขั้นตอนแรกที่ต้องทำเมื่อลูกของคุณมาถึง (ใช่ ก่อนที่พวกเขาจะหมดผ้าอ้อม) คือการเปิดแผนออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 แห่ง ซึ่งมีข้อได้เปรียบทางภาษี ทางเลือกการลงทุนที่หลากหลาย และศักยภาพในการสนับสนุนที่สำคัญเพื่อให้คุณสามารถกันไว้ได้ เงินก้อนใหญ่สำหรับค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย

'ยิ่งคุณมีส่วนร่วมมากขึ้นก่อนที่เด็ก ๆ จะลงทะเบียนเรียนในวิทยาลัย เงินที่ค้างชำระก็จะน้อยลง ซึ่งท้ายที่สุดก็ปกป้องครอบครัวจากเงินกู้ที่สามารถติดตามเด็ก ๆ ไปสู่วัยผู้ใหญ่ได้' Sabbia กล่าว

สอง UTMA เป็นอีกทางเลือกที่สำคัญ

เมื่อ Lakisha Simmons, PhD และผู้เขียน ความสำเร็จที่ไม่น่าจะเกิดขึ้นของเธอ: 11 ขั้นตอนสู่ชีวิตที่มีความสุขและเจริญรุ่งเรือง ($ 17, อเมซอน ) กลายเป็นพ่อแม่เลี้ยงเดี่ยวที่หย่าร้าง เธอเปิดบัญชี UTMA สำหรับลูกแต่ละคนของเธอทันที

'สำหรับวันเกิดและวันหยุด 25 เปอร์เซ็นต์ของของขวัญทางการเงินที่พวกเขาได้รับจะถูกส่งไปยังบัญชี UTMA ของพวกเขา' ซิมมอนส์กล่าว 'เมื่อพวกเขาเริ่มทำงาน พวกเขาจะส่งเงินไปที่ UTMA ของตนเองเพื่อลงทุนเพื่ออนาคตของพวกเขา'

UTMAs (Uniform Transfer to Minors Act) เป็นบัญชีคุมขังที่ผู้ปกครองหรือปู่ย่าตายายถือครองโดยปกติเพื่อประโยชน์ของเด็ก ทรัพย์สิน (ซึ่งอาจรวมถึงเงินหรือทรัพย์สิน) จะถูกส่งต่อไปยังเด็กเมื่อถึงอายุครบกำหนด ซึ่งโดยปกติคือ 18 และนี่คือความสวยงามของบัญชี UTMA (ซึ่งต่างจาก 529): การใช้เงินหรือทรัพย์สิน ในบัญชีประเภทนี้ไม่จำกัดเฉพาะค่าเล่าเรียนเท่านั้น

'UTMA ช่วยให้ฉันสามารถลงทุนเงินสำหรับการใช้งานนอกวิทยาลัยได้' ซิมมอนส์อธิบาย

ข้อเท็จจริงเพิ่มเติมที่ควรคำนึงถึงเกี่ยวกับ UTMA: ไม่มีการจำกัดการบริจาคในบัญชีเหล่านี้ (ดี) อย่างไรก็ตาม การเติบโตไม่ได้ถูกรอการตัดบัญชีภาษี (ไม่มาก) บัญชีจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ไม่ว่าจะอยู่ในรูปของดอกเบี้ยหรือเงินปันผลสะสมในแต่ละปี นอกจากนี้ การถอนเงินไม่ต้องเสียภาษี

3 เพิ่มมูลค่าสูงสุด 401(k) ของคุณ

การใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่จากแผน 401 (k) และ 403 (b) อาจมีความสำคัญต่อการสร้างไข่สำหรับวัยเกษียณของคุณให้เป็นครัวเรือนที่มีรายได้เพียงรายเดียว ต้องขอบคุณเงินสมทบที่ตรงกันจากนายจ้างจำนวนมาก .) สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่เกี่ยวข้องกับบัญชีเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินค่าเล่าเรียนของบุตรหลานของคุณได้

'คุณแม่เลี้ยงเดี่ยวต้องเผชิญกับความท้าทายโดยเฉพาะเรื่องรายได้เดี่ยวและ รายได้นั้นได้ค่าจ้างต่ำกว่าชายผิวขาว the 'ซิมมอนส์กล่าว 'ช่องว่างค่าจ้างทำให้ยากต่อการสิ้นสุด นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมการเพิ่มบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีในที่ทำงานจึงเป็นเรื่องสำคัญ เนื่องจากเงินสมทบเหล่านี้ช่วยลดภาระภาษี [รายได้ของเจ้าของบัญชี] และในที่สุดก็ช่วยให้ประหยัดได้อีกเล็กน้อย'

เงินสมทบในบัญชีที่ทำงานเช่น 401 (k) หรือ 403 (b) จะถูกหักจากเงินเดือนของคุณก่อนที่จะคำนวณภาษีเงินได้ซึ่งจะช่วยลดภาระภาษีโดยรวมของคุณ การประหยัดภาษีเงินได้นั้นจะแสดงในเช็คเงินเดือนของคุณ เงินที่สามารถนำไปเข้าบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัยของเด็กได้ ไม่ว่าจะเป็น UTMA, 529 หรืออย่างอื่น

'การเพิ่มบัญชีเกษียณอายุในที่ทำงานของฉันทำให้ฉันเป็นอิสระทางการเงินและมีส่วนสนับสนุนค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยในอนาคตของลูก ๆ ของฉันเนื่องจากการประหยัดภาษี' ซิมมอนส์กล่าว

4 Roth IRA ยังสามารถเป็นเครื่องมือที่มีค่า

ตามหลักการแล้วคุณยังมี Roth IRA ที่คุณเก็บเงินไว้เพื่อการเกษียณ และหากคุณไม่มีเงินสดเพียงพอในการบริจาค Roth ประจำปีของคุณให้สูงสุด (the วงเงินรายปี คือ ,000 สำหรับผู้ที่มีรายได้น้อยกว่า 5,000) คุณควร ไม่ Scott Butler นักวางแผนทางการเงินจากรัฐแมรี่แลนด์กล่าวว่ากำลังนำเงินเข้ากองทุนเพื่อการศึกษาของเด็ก Klauenberg Retirement Solutions .

อย่างไรก็ตาม ถ้าคุณ จริงๆ ต้องการออมเพื่ออนาคตของลูกและการเกษียณของคุณไปพร้อม ๆ กัน เป็นที่น่าสังเกตว่า Roth สามารถเป็นเครื่องมือที่แข็งแกร่งเพื่อช่วยให้บรรลุเป้าหมายทั้งสองอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

'คุณสามารถใช้เงินที่บริจาคให้กับ Roth ของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติปลอดภาษี ดังนั้นหากคุณบริจาคเงิน 30,000 ดอลลาร์ให้กับ Roth ตลอดระยะเวลาห้าปี คุณสามารถใช้ได้ถึง 30,000 ดอลลาร์สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาและปล่อยให้การเติบโตในบัญชีช่วยเรื่องเกษียณ' บัตเลอร์อธิบาย 'นอกจากนี้ ถ้านักเรียนของคุณไม่ต้องการกองทุน Roth ของคุณ เงินก็อยู่ในตำแหน่งที่คุณต้องการใช้สำหรับการเกษียณอายุของคุณแล้ว'

5 บันทึกการเพิ่มของคุณ

เป็นธรรมชาติของมนุษย์ที่ต้องการใช้จ่ายหรือใช้ชีวิตให้ใหญ่ขึ้นเล็กน้อยหลังจากได้รับเงินเพิ่มหรือได้รับเงินก้อนที่ไม่คาดคิด Brian Walsh ซึ่งเป็น CFP ที่มี SoFi แนะนำให้พ่อแม่เลี้ยงเดี่ยวพยายามอย่างเต็มที่ที่จะเพิกเฉยต่อแรงกระตุ้นดังกล่าวเมื่อมีเป้าหมายที่สำคัญกว่ารออยู่

'ประหยัดเงินเพิ่มและเงินพิเศษของคุณ เช่น การขอคืนภาษี แทนที่จะเพิ่มการใช้จ่ายของคุณ' วอลช์กล่าว 'สิ่งนี้จะช่วยให้การใช้จ่ายของคุณค่อนข้างคงที่ในขณะที่รายได้ของคุณเพิ่มขึ้น'

จุดสำคัญอีกประการหนึ่งเกี่ยวกับการเลี้ยงดู: พ่อแม่เลี้ยงเดี่ยวจำเป็นต้องสร้างนิสัยที่จะมองหาวิธีเพิ่มรายได้เป็นประจำ ไม่ว่าจะด้วยเงินเดือนที่มากขึ้น ความเร่งรีบด้านข้าง หรือการเคลื่อนไหวเชิงรุกอื่นๆ

'วิธีที่ดีที่สุดสำหรับผู้ปกครองคนเดียวในการออมเพื่อการเกษียณและเก็บออมเพื่อการเรียนคือการหาเงินเพิ่ม โดยปกติแล้วจะไม่มีที่ไหนในงบประมาณของเราที่จะตัดเงินเพื่อจัดสรรเงินออมใหม่' Amanda McDonald ผู้ก่อตั้งและประธาน Unbound Disability Claims และคุณแม่เลี้ยงเดี่ยวถึงลูกสองคนกล่าว 'เริ่มต้นเล็กๆ. ลองนึกถึงสิ่งที่คุณใช้เวลาทำเมื่อคุณมีเวลาว่าง นั่นน่าจะเป็นความหลงใหลของคุณ ตอนนี้หาวิธีทำเงินได้แล้ว'

6 ใช้ประโยชน์จากรางวัลเงินสดบัตรเครดิต

อีกวิธีที่สร้างสรรค์ในการสร้างสมดุลในการเกษียณอายุและเป้าหมายการออมของวิทยาลัยคือการจัดสรรรางวัลเงินสดจากบัตรเครดิตสำหรับหนึ่งในสองความต้องการนี้ อาจเป็นก้าวเล็กๆ แต่ทุกดอลลาร์มีค่าในการเดินทางครั้งนี้

'บางทีคุณอาจมุ่งเน้นความพยายามในการออมรายเดือนของคุณกับกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ แต่คุณได้รับบัตรเครดิตที่ช่วยให้คุณได้รับเงินคืนซึ่งเงินนั้นสามารถนำไปใส่ในแผน 529 ได้' วอลช์กล่าว 'ด้วยวิธีนี้คุณจะดูแลการเกษียณอายุ แต่ใช้รางวัลบัตรเครดิตเพื่อช่วยประหยัดค่าเล่าเรียนมากกว่าการเดินทางหรือผลประโยชน์อื่น ๆ'

7 หลีกเลี่ยงหนี้เหมือนโรคระบาด

Micah Wotton, CTO ของแอพจัดการเงิน แป้ง เกิดเป็นพ่อเลี้ยงเดี่ยวลูกสองคนอายุ 12 และ 16 ปี ดังนั้นเขาจึงพูดจากประสบการณ์ในการให้คำปรึกษาพ่อแม่เลี้ยงเดี่ยวเพื่อหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้ขณะที่พวกเขากำลังพยายามสะสมเงินเพื่อการเกษียณและการเรียนในวิทยาลัย

'ไปโดยไม่รับน้อยเลือกถูกกว่า' Wotton กล่าว 'เมื่อคุณกำลังดิ้นรนจาก paycheck เป็น paycheck เงินสดระยะสั้นผ่านบัตรเครดิตหรือเงินกู้เป็นสิ่งที่น่าสนใจจริงๆ แต่มันเป็นการแก้ปัญหาระยะสั้นในระยะสั้น และจะทำให้ปัญหานั้นแย่ลงไปอีกในระยะกลาง'

8 กำหนดวงเงินธนาคารครอบครัว

ในขณะที่เรากำลังหลีกเลี่ยงหนี้สิน ให้ชัดเจนกับลูกๆ เกี่ยวกับข้อจำกัดในการใช้จ่ายของผู้ปกครองตลอดชีวิต และ เมื่อพูดถึงจำนวนเงินทุนของวิทยาลัยที่คุณยินดีจะเข้าร่วมอาจเป็นขั้นตอนสำคัญในการบรรลุเป้าหมายของคุณ การทำเช่นนี้จะช่วยให้เด็กๆ เข้าใจว่าพวกเขามีบทบาทในเป้าหมายทางการเงินเหล่านั้น และพวกเขามีความรับผิดชอบต่ออนาคตของตนเอง

'กำหนดประเภทและระดับของการสนับสนุนอย่างชัดเจนที่คุณสามารถมอบให้กับบุตรหลานของคุณ โดยไม่กระทบต่ออนาคตทางการเงินของคุณ' Sabbia จาก Bank of America กล่าว 'ตัวอย่างเช่น แทนที่จะปล่อยกระเป๋าเงินในทันที ให้ทำงานกับบุตรหลานของคุณเกี่ยวกับกลยุทธ์การจัดทำงบประมาณและการออม'

สนทนาอย่างตรงไปตรงมาและโปร่งใสเกี่ยวกับข้อกังวล ขอบเขต และความต้องการทางการเงิน หากปราศจากประสบการณ์ทางการเงินที่สำคัญ บุตรหลานอาจไม่ทราบถึงภาระที่ตนมีต่อพ่อแม่ จงซื่อสัตย์และเปิดเผยเกี่ยวกับเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณและสร้างความชัดเจนว่าด้วยการสร้างความเป็นอิสระทางการเงินและสร้างนิสัยด้านการเงินที่ดี เด็ก ๆ ไม่เพียงแต่ปกป้องสุขภาพทางการเงินของตนเองเท่านั้น แต่ยังรวมถึงของคุณด้วย Sabbia กล่าว

ขณะที่คุณกำลังพูดคุยกับลูกๆ อย่างตรงไปตรงมา คุณอาจต้องการสนับสนุนพวกเขา (ในวัยที่เหมาะสม) ให้หางานทำ และเริ่มจัดสรรรายได้สำหรับวิทยาลัย เหมือนที่ Sheri Atwood คุณแม่เลี้ยงเดี่ยวทำในช่วงวัยรุ่นของเธอ Atwood เลี้ยงดูโดยแม่เลี้ยงเดี่ยวในวัยเรียนและทำงานในช่วงมัธยมปลายและวิทยาลัยเพื่อชำระค่าเล่าเรียน

'แม้ว่าสิ่งนี้อาจขัดกับสิ่งที่ผู้ปกครองส่วนใหญ่คิดหรือเต็มใจที่จะยอมรับ แต่คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของบุตรหลานทั้งหมดด้วยตัวเอง' Atwood ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของบริษัท SupportPay ของเธอเองกล่าว 'นอกจากหลักสูตรเต็มแล้ว ฉันยังทำงานอย่างน้อย 30 ชั่วโมงต่อสัปดาห์ขณะอยู่ในวิทยาลัย ผ่านงาน เงินกู้ และทุนการศึกษาของฉัน ฉันจ่ายค่าใช้จ่ายวิทยาลัยทั้งหมดของฉันแล้ว'

Atwood ได้ปลูกฝังจรรยาบรรณในการทำงานแบบเดียวกันนี้ให้กับลูกสาวของเธอเอง ซึ่งเมื่ออายุ 16 ปีก็มีงานทำเพื่อช่วยหาทุนในการศึกษาของเธอด้วย

น้ำยาทำความสะอาดพรมที่ดีที่สุดในตลาด

9 รีโปรแกรมตัวเอง

สิ่งสำคัญคือต้องให้รางวัลตัวเองเป็นครั้งคราวสำหรับการทำงานหนักทั้งหมดที่คุณทำในฐานะพ่อแม่เลี้ยงเดี่ยวและการบรรลุเป้าหมาย แต่พยายามหารางวัลที่ฟรีหรือคุ้มทุน

'ระบุสิ่งที่คุณซื้อเพื่อให้ตัวเองรู้สึกมีความสุขและพยายามสร้างโปรแกรมใหม่ให้กับตัวเอง' Wotton กล่าว 'สำหรับฉันมันเคยเป็นเกมคอมพิวเตอร์ เมื่อฉันต้องการรถกระบะหรือเพื่อให้รู้สึกดีขึ้น ฉันจะซื้อเกมใหม่และสูญเสียตัวเองทุกครั้งที่มีโอกาสนำเสนอ ตอนนี้ฉันนำเงินนั้นไปจ่ายบิลก่อนกำหนด พักเงินสดหรือลงทุนรายย่อยผ่านแอปแทน แทนที่จะได้รับการปล่อยโดปามีนจากการซื้อและเล่นเกม ฉันได้รับโดปามีนอย่างต่อเนื่องจากการไม่เครียดเรื่องใบเรียกเก็บเงิน หรือเห็นยอดเงินคงเหลือของฉันเพิ่มขึ้น หรือเห็นการลงทุนของฉันเติบโตขึ้น'

แม้ว่า Wotton จะยังซื้อวิดีโอเกมเหล่านั้นอยู่บ้างเป็นครั้งคราว เขาจะทำเช่นนั้นก็ต่อเมื่อลดราคาอย่างหนักเท่านั้น

10 ปัญญาพรากจากกัน : ไม่ถูกชี้นำโดยความผิด

เราเริ่มการสนทนานี้โดยยอมรับว่าอารมณ์มักจะมีบทบาทเกินปกติในการเลือกทางการเงินในฐานะพ่อแม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง สำหรับพ่อแม่เลี้ยงเดี่ยว ความรู้สึกผิดอาจเป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้วิจารณญาณได้ดีขึ้น เป็นเรื่องปกติที่เราจะอยากทำทุกวิถีทางเพื่อช่วยลูกๆ ของเรา โดยวางรากฐานให้พวกเขาประสบความสำเร็จในชีวิต แต่เมื่อคุณวางแผนสำหรับอนาคตของครอบครัว ความรู้สึกผิดไม่ใช่เพื่อนของคุณ การแก้ปัญหาที่เน้นคือ

'บ่อยครั้งมากที่ฉันเห็นพ่อแม่เลี้ยงเดี่ยว โดยเฉพาะผู้หญิงที่ติดหล่มอยู่ในความรู้สึกผิดหรือละอายใจ เนื่องจากการหย่าร้างหรือสถานการณ์อื่นๆ พวกเขารู้สึกว่าต้อง 'แต่งหน้า' และพยายามจ่ายค่าเล่าเรียนให้กับลูกๆ แทนที่จะจ่ายหนี้ให้ตัวเอง หรือกู้เงินจาก Parent Plus ออกไป” Kristine Stevenson Seale จาก Advocate Financial Coaching ในเท็กซัสกล่าว 'อย่าทำอย่างนั้น เป็นเครื่องสังเวยอันสูงส่งจากสถานที่แห่งความรักในหัวใจ แต่เร็ว 35 หรือ 40 ปีและถามตัวเองว่า: ฉันอยากเป็นภาระทางการเงินของลูกเมื่อโตขึ้นเพราะฉันไม่ได้เก็บเงินไว้เองอย่างเพียงพอ เกษียณอายุ?

ไม่มีเวลาใดดีไปกว่าปัจจุบันที่จะไตร่ตรองคำถามนั้น (และหวังว่าลูกๆ ของคุณจะยังสวมผ้าอ้อมอยู่ขณะที่คุณกำลังใคร่ครวญคำตอบอยู่)