นักรักษาที่เก่งกาจรู้ดีว่าสถานที่ที่ดีที่สุดแห่งหนึ่งในการซ่อนของคุณ กองทุนฉุกเฉิน และการออมเงินสดอื่น ๆ อยู่ในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง คุณต้องการหลีกเลี่ยง เก็บเงินไว้ในธนาคารมากเกินไป แต่ถ้าคุณต้องการสินทรัพย์สภาพคล่องที่คุณสามารถเข้าถึงได้อย่างรวดเร็ว คุณต้องการให้พวกเขาถูกเก็บไว้อย่างปลอดภัยในบัญชีธนาคาร ตามหลักการแล้ว บัญชีธนาคารนั้นมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงพอที่จะช่วยให้เงินนั้นเติบโตต่อไป แม้ว่าจะไม่เติบโตเร็วเท่าที่ควรหากลงทุน: ด้วยเหตุผลเหล่านี้ บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงจึงเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุด สถานที่เพื่อประหยัดเงินของคุณ

แต่จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงเหล่านั้นเสียอัตราดอกเบี้ยที่สูงไป?

เมื่อไม่กี่เดือนที่ผ่านมา บัญชีที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุดในตลาดเสนอดอกเบี้ยสูงถึง 2% ทุกวันนี้ ส่วนใหญ่อยู่ที่ประมาณ 1.5 เปอร์เซ็นต์ และไม่มีการรับประกันว่าอัตราเหล่านั้นจะไม่ลดลงต่อไป มีนาคม 2020 การปรับลดอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลาง จาก ธนาคารกลางสหรัฐ ปรับลดอัตราดอกเบี้ยลงเหลือ 0 ถึง 0.25 เปอร์เซ็นต์ ลดลงอย่างรวดเร็วจากอัตราสูงสุดที่ 2.25 เป็น 2.5% ซึ่งกินเวลาตั้งแต่เดือนธันวาคม 2561 ถึงเดือนสิงหาคม 2562 สำหรับเศรษฐกิจที่กว้างขึ้น อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงหมายถึงการกู้ยืมเงินมีราคาไม่แพงมาก และผู้ที่มีหนี้สิน (หนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อจำนอง) สามารถเข้าถึงอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าในยอดเงินคงเหลือ ช่วยประหยัดเงินในการชำระคืนเงินกู้ สำหรับผู้ที่พยายามออมอย่างชาญฉลาด แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจะลดจำนวนเงินที่สามารถเติบโตได้ในขณะที่ออม

ที่เกี่ยวข้อง: 10 สิ่งที่คุณสามารถทำได้ในช่วงกักตัวเพื่อปกป้องอนาคตทางการเงินของคุณ

คุณควรทำอย่างไรกับการออมของคุณในขณะที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ? อย่าละทิ้งบัญชีออมทรัพย์ของคุณทั้งหมด Lindsey Bell หัวหน้านักยุทธศาสตร์การลงทุนของ .กล่าว พันธมิตรลงทุน

บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง ... ทั้งหมดนี้ก็ยังดีอยู่ Bell กล่าว แม้ว่าพวกเขาอาจไม่ให้ผลตอบแทนมากเท่าที่เคยทำมา แต่เป็นผู้ประกันตนโดย FDIC พวกเขาจะปลอดภัยหากมีสิ่งผิดปกติเกิดขึ้น

กล่าวอีกนัยหนึ่งอัตราดอกเบี้ยของคุณอาจลดลง แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าเป็นสัญญาณที่จะทิ้งบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงที่คุณรักไว้เบื้องหลัง หากคุณกังวลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงอีก หรือคุณต้องการให้เงินออมของคุณเติบโตเร็วกว่าที่เป็นอยู่ในบัญชีธนาคาร คุณมีตัวเลือกที่มีความเสี่ยงต่ำหรือไม่มีเลย

คำถามแรกที่คุณต้องถามตัวเองคือ 'คุณต้องการเงินเมื่อใด' เบลล์กล่าว

ตัวเลือกการลงทุนมากมายให้ผลตอบแทนมหาศาลในระยะเวลานานเท่านั้น หากคุณต้องการถอนเงินและใช้จ่ายเงินภายในเวลาไม่กี่ปี ทางที่ดีควรเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ หากคุณไม่คาดหวังว่าจะต้องใช้เป็นระยะเวลาหนึ่ง และมีเงินเก็บเพียงพอที่จะช่วยคุณผ่านพ้นเหตุฉุกเฉินหรือตกงานโดยไม่คาดคิด คุณสามารถพิจารณาทางเลือกอื่นๆ

ทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้บริโภคที่ต้องการเพิ่มเงินออมนอกเหนือจากบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงคือใบรับรองเงินฝาก (CD) ที่ให้ผลตอบแทนสูง Shirley Yang รองประธานฝ่ายการฝากเงินที่ มาร์คัส โดย โกลด์แมน แซคส์

Marcus เสนอ CD No-Penalty: มันมีอัตราผลตอบแทนสูง ดังนั้นมันจะไม่ลดลงหากอัตราดอกเบี้ยยังคงลดลงอย่างต่อเนื่อง และช่วยให้ลูกค้าเข้าถึงเงินของพวกเขาได้มากกว่าที่พวกเขาจะได้รับจาก CD แบบเดิม

ผู้บริโภคสามารถล็อกซีดีที่ให้ผลตอบแทนสูงโดยไม่มีบทลงโทษ และยังคงสามารถถอนยอดคงเหลือทั้งหมดได้โดยไม่มีค่าปรับหรือค่าธรรมเนียมใดๆ โดยเริ่มตั้งแต่เจ็ดวันหลังจากการระดมทุน Yang กล่าว

ที่เกี่ยวข้อง: วิธีการประหยัดเงินสำหรับกองทุนฉุกเฉิน (ใช่ แม้กระทั่งตอนนี้)

ตามที่เผยแพร่, ซีดีไม่มีจุดโทษของมาร์คัส มีอัตราคงที่ 1.55% เป็นเวลาเจ็ดเดือน (หากคุณสามารถจัดการได้โดยไม่ต้องใช้เงินสำหรับความยาวของซีดี ซีดีแบบเดิมที่คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมสำหรับการถอนเงินของคุณก่อนกำหนดอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า) พันธมิตร ยังเสนอซีดีไม่มีบทลงโทษด้วยราคาเริ่มต้นที่ 1.4 เปอร์เซ็นต์และเพิ่มขึ้นตามเงินฝากเปิดขั้นต่ำของคุณ (ดูเพิ่มเติม ตัวเลือกซีดีไม่มีการลงโทษตามการจัดอันดับโดย Investmentmatome )

หากซีดีดูเหมือนจะไม่ใช่ตัวเลือกที่ชาญฉลาดสำหรับคุณและเป้าหมายทางการเงินของคุณ คุณสามารถพิจารณาบัญชีตลาดเงินได้ด้วย Bell กล่าว

บัญชีตลาดเงินเป็นเหมือนบัญชีออมทรัพย์ แต่บัญชีตลาดเงินมักมาพร้อมกับเช็คหรือบัตรเดบิตที่คุณสามารถใช้เข้าถึงเงินในบัญชีได้โดยตรง (บัญชีตลาดเงินมีแนวโน้มที่จะจำกัดมากกว่าบัญชีออมทรัพย์ โดยมีขีดจำกัดการถอนและยอดคงเหลือขั้นต่ำ) อัตราในบัญชีตลาดเงินแตกต่างกันไปและมักจะต่ำกว่าบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง แต่เป็นทางเลือกที่ประกันโดย FDIC หากคุณ ต้องการให้เงินของคุณได้รับดอกเบี้ยและมีตัวเลือกการใช้จ่าย

ทางเลือกที่สามตามที่ Bell บอกคือกำลังหันไปหาการลงทุนบางประเภท ตัวเลือกนี้ไม่เหมาะสำหรับผู้ที่ไม่ชอบความเสี่ยง แต่ถ้าคุณไม่ต้องการเงินออมของคุณในอีกห้าปีข้างหน้า มีเงินออมฉุกเฉินเพิ่มอีกสามถึงหกเดือนในมือ และให้ผลตอบแทนเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย หนี้ (มักจะเป็นหนี้บัตรเครดิต) การพิจารณาตัวเลือกการลงทุนบางอย่างอาจทำให้คุณได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่าการปล่อยให้เงินอยู่ในบัญชีออมทรัพย์

คุณสามารถค้นคว้า ETF และหุ้น หรือสร้างบัญชีพอร์ตโฟลิโอที่มีการจัดการหรือบัญชี robo หากคุณต้องการลงมือทำมากกว่านี้ การเพิ่ม 401k หรือ IRA ของคุณให้สูงสุดคือตัวเลือกที่ต้องเสียภาษีซึ่งช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ในอนาคต กุญแจสำคัญคือการทำการบ้านและกระจายการลงทุนของคุณ ตอนนี้เป็นเวลาที่ดีในการซื้อ เบลล์กล่าวว่า Ally Invest ได้เห็นความสนใจในการลงทุนเพิ่มขึ้นในช่วงวิกฤตด้านสุขภาพและเศรษฐกิจนี้ ดังนั้นหากคุณทำได้ ก็ควรพิจารณา

หากความคิดในการลงทุนทำให้คุณเครียดเกินไป จำไว้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่สูงไม่ใช่จุดจบ แต่เป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ดีทั้งหมด และคุณสามารถเก็บเงินไว้ในตำแหน่งที่คุณสบายใจได้ ด้วยการเติบโตและความปลอดภัย

แม้ว่าอัตราที่แข่งขันได้เป็นสิ่งสำคัญ แต่ก็มีข้อควรพิจารณาอื่นๆ ในการเลือกบัญชีออมทรัพย์ เช่น เงินของคุณประกัน FDIC หรือไม่ บัญชีของคุณมีค่าธรรมเนียมหรือไม่? มีข้อกำหนดการฝากขั้นต่ำหรือไม่? และธนาคารมีบริการลูกค้าผ่านโทรศัพท์ แอพ หรือออนไลน์หรือไม่? หยางกล่าว

ในพื้นที่เหล่านั้น บัญชีธนาคารมีตัวเลือกการลงทุนบางอย่างที่ไม่สามารถทำได้ เมื่อใดก็ตามที่คุณเลือกที่จะสะสมเงินออมที่หามาอย่างยากลำบาก ให้คิดให้ดี: คุณต้องการให้เงินของคุณปลอดภัยและเข้าถึงได้แน่นอน แต่คุณต้องการให้เงินเติบโตต่อไปด้วย