สิ่งที่คุณได้ยินเกี่ยวกับแผน 401(k) ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการใช้ประโยชน์จากข้อเสนอของนายจ้างในการจับคู่ และทำให้แน่ใจว่าคุณจะหมุนเวียนบัญชีในแต่ละครั้งที่คุณรับงานใหม่ แต่จะเกิดอะไรขึ้นกับเงินทั้งหมดนั้นเมื่อคุณเกษียณแล้ว? การเรียนรู้รายละเอียดของการแจกแจงแบบ 401(k) หรือที่เรียกว่าการถอนเงินจาก 401(k) ของคุณ—ไม่เพียงแต่จะเตรียมคุณให้พร้อมสำหรับวันที่คุณต้องพึ่งพาเงินนั้น แต่ยังตอกย้ำถึงความสำคัญของการเลิกรากันในตอนนี้

นี่คือสิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนทางการเงินกล่าวว่าคุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับวิธีการทำงานของการแจกแจงแบบ 401(k)

รายการที่เกี่ยวข้อง

เริ่มแจกเมื่อไหร่?

เมื่อพูดถึงเงินเกษียณของคุณ แผน 401 (k) จะไม่สามารถใช้ได้ทันทีสำหรับการใช้งานของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณไม่สามารถเกษียณอายุก่อนกำหนดเมื่ออายุ 50 ปีและคาดว่าจะได้รับเงิน อย่างน้อยก็ไม่ต้องเสียค่าปรับจำนวนมาก

ตามหลักการทั่วไป การแจกแจงแบบ 401(k) ไม่สามารถเริ่มได้จนกว่าคุณจะอายุ 59 1/2 ปี

นั่นคืออายุที่คุณสามารถเริ่มนำเงินออกจากบัญชีเกษียณโดยไม่ต้องจ่ายเงินเพิ่มอีก 10 เปอร์เซ็นต์ Shelly-Ann Eweka ผู้อำนวยการฝ่ายกลยุทธ์การวางแผนทางการเงินของ ทีไอเอ

การวางแผนเกษียณอายุนั้นเกี่ยวข้องกับการตัดสินใจว่าจะเกษียณอายุเมื่อใดและจะยืดเงินของคุณอย่างไรระหว่างขั้นตอนต่างๆ ที่กองทุนเหล่านี้มีให้: การแจกแจง 401 (k) เริ่มต้นที่ 59 1/2 แต่สวัสดิการประกันสังคม จะไม่เริ่มจนกว่าอายุ 62 และในขณะที่อายุ 59 1/2 อาจเป็นตัวเลขที่คุณคุ้นเคย แต่คุณน่าจะไม่ค่อยคุ้นเคยกับอายุ 72 ปีนั่นคือปีแห่งเวทมนตร์ที่คุณ ต้อง เริ่มการกระจายของคุณ นั่นเป็นเพราะมีเงินที่จะทำจากคลังเงินสดของคุณ คุณจะต้องจ่ายภาษีทุกครั้งที่คุณรับเงินจาก 401(k) ของคุณ

คุณปอกหัวหอมอย่างไร

สมมติว่ามีคนทำงานตั้งแต่อายุ 25 และมีส่วนร่วมในช่วงเวลานั้น Arvind Ven ซีอีโอและผู้ก่อตั้งบริษัทกล่าว แคปปิตอล วี กรุ๊ป บริษัทจัดการความมั่งคั่งในแคลิฟอร์เนีย ก่อนหน้านั้นพวกเขายังไม่ได้จ่ายภาษีใดๆ ดังนั้น IRS จึงพูดว่า 'ฉันต้องการเงินของฉัน' เมื่ออายุ 72 ปี พวกเขาบอกว่าคุณนั่งบนนี้เพียงพอแล้ว

เกิดอะไรขึ้นถ้าฉันต้องการเงินเร็วกว่านี้?

เช่นเดียวกับทุกสิ่ง มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎนี้เมื่อต้องนำเงิน 401(k) ออกก่อนกำหนด บุคคลบางคนสามารถทำได้โดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับจำนวนมาก

คุณจะได้ยินเรื่องราวมากมายเกี่ยวกับอายุ 59 1/2 อย่างไรก็ตาม แผน 401(k) เป็นแผนสนับสนุนโดยนายจ้าง ดังนั้นจึงมีข้อยกเว้นบางประการที่สามารถนำเงินออกไปก่อนและไม่ต้องเสียค่าปรับ Eweka กล่าว ข้อยกเว้นประการหนึ่งคือ หากคุณเกษียณอายุในปีที่คุณอายุครบ 55 ปีกับบริษัทที่คุณมีบัญชีนั้น คุณสามารถนำเงินออกมาได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ

บางครั้งเงินก็สามารถนำมาใช้ในกรณีที่เสียชีวิตหรือทุพพลภาพได้เช่นกัน เธอกล่าวเสริม

ในสถานการณ์ที่รุนแรงบางอย่าง คุณอาจพิจารณากู้เงินกับ 401(k) ของคุณ แม้ว่าค่าธรรมเนียมในการดำเนินการดังกล่าวมักจะต่ำกว่าทางเลือกสำหรับเงินกู้แบบเดิม แต่คุณจะต้องชำระคืนให้ตัวเองภายในระยะเวลาห้าปีพร้อมดอกเบี้ยเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษ ที่ปรึกษาหลายคนไม่เห็นด้วยกับสิ่งนี้เพราะมักจะทำให้เป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุโดยรวมของคุณกลับมาอีกหลายปี

ที่เกี่ยวข้อง: พระราชบัญญัติ CARES ได้เปลี่ยนกฎการถอนเงิน 401k—นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

การแจกแจงจะมากขนาดไหน?

เมื่อคุณพร้อมที่จะเริ่มรับเงินจาก 401(k) แล้ว มีห้าวิธีหลักที่คุณสามารถทำได้ ซึ่งจะช่วยกำหนดจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายออกไป

โรลโอเวอร์เป็นตัวเลือกแรก ด้วยการโรลโอเวอร์ คุณสามารถนำเงินจาก 401(k) ของคุณและย้ายไปยังบัญชีประเภทอื่นที่สามารถเติบโตต่อไปได้ในช่วงเกษียณ สิ่งนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งหากคุณยังไม่ได้วางแผนที่จะนำเงินออกมา (และคุณอายุน้อยกว่า 72 ปี) แต่ต้องการดูเงินเติบโตต่อไปจนกว่าคุณจะเป็น 401 (k)s และ IRA แบบดั้งเดิม (บัญชีเกษียณส่วนบุคคล) ทั้งคู่มี ต้องการการแจกแจงขั้นต่ำเริ่มต้นที่อายุ 72; Roth IRA ไม่มีการถอนที่จำเป็นจนกว่าเจ้าของจะเสียชีวิต (ดิ กรมสรรพากรกำหนดให้มีแผ่นงานการแจกจ่ายขั้นต่ำ เพื่อช่วยคำนวณว่าคุณคืออะไร หรือคุณสามารถปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนเกษียณอายุได้)

หากคุณมีส่วน Roth ของ 401 (k) คุณต้องนำไปใช้กับ Roth IRA เพื่อหลีกเลี่ยงความจำเป็นในการแจกจ่ายขั้นต่ำเมื่ออายุ 72 ปีกล่าว โจดี้ ดากอสตินี CFP ที่ปรึกษาที่เท่าเทียมกัน การถอน Roth IRA นั้นไม่ต้องเสียภาษีตราบใดที่บุคคลนั้นมีอายุอย่างน้อย 59 1/2 และคุณได้ก่อตั้ง Roth IRA มาอย่างน้อยห้าปี

โปรดทราบว่าแผน 401 (k) มีการคุ้มครองเจ้าหนี้เต็มรูปแบบในขณะที่ IRA บางแห่งอาจไม่ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน D'Agostini กล่าว นอกจากนี้การหมุนเวียน 401 (k) แบบดั้งเดิมลงใน Roth IRA จะมีผลทางภาษีในปีภาษีที่มีการโรลโอเวอร์ แต่คุณจะไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนเงินออกเมื่อเกษียณอายุในที่สุด

หากคุณหรือคู่สมรสของคุณยังคงทำงานอยู่ คุณสามารถมีส่วนร่วมใน [an] IRA ต่อไปได้ตราบเท่าที่คุณต้องการเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงที่กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติ SECURE เธอกล่าว หนึ่งในนั้นจะต้องมีค่าตอบแทนที่ต้องเสียภาษี เช่น ค่าจ้าง เงินเดือน ค่าคอมมิชชั่น โบนัส รายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ หรือทิป การแจกแจงจาก IRA [ดั้งเดิม] ของคุณจะถูกเก็บภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ปกติ

วิธีที่สองในการรับเงินคือการถอนเงินอย่างเป็นระบบเป็นประจำ นี่อาจเป็นวิธีที่คุณจินตนาการได้เมื่อคุณคิดเกี่ยวกับการใช้เงินเกษียณของคุณเพราะมันทำงานเหมือนกับบัญชีออมทรัพย์ของคุณที่ธนาคาร

นี่คือที่ที่คุณโทรหาบริษัทและพูดว่า 'ส่งเงินให้ฉัน 3,000 เหรียญต่อเดือน' Eweka กล่าว หรือคุณสามารถถอนเงินออกได้ตามต้องการ โทรแล้วพูดว่า 'ส่งเงินมาให้ฉัน 0'

การใช้เส้นทางนี้หมายความว่าคุณจะต้องคอยจับตาดูผลกำไรที่ลดลงทุกปี ถ้านั่นดูอันตราย คุณอาจชอบตัวเลือกถัดไป

ตัวเลือกที่สามขึ้นอยู่กับการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น คุณสามารถปล่อยให้ผู้จัดการเงินบอกคุณได้ว่าคุณต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนเท่าไรในแต่ละปีเพื่อกระจายเงินออกไปตลอดอายุขัยโดยประมาณของคุณ และหลีกเลี่ยงบทลงโทษใดๆ การทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณใช้งานได้ทั้งหมด และช่วยให้คุณไม่ต้องมีงบประมาณเป็นรายเดือน

คุณสามารถทำได้ทุกปี รายเดือน หรือรายไตรมาส Eweka กล่าว

ทางเลือกที่สี่คือการซื้อเงินรายปี โดยพื้นฐานแล้วคือรูปแบบการประกันการเกษียณอายุที่ให้การชำระเงินแบบคงที่แก่บุคคล และเป็นตัวเลือกที่ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากชอบที่สุด

เมื่อคุณซื้อเงินงวด คุณจะเปลี่ยนเป็นกระแสรายได้ตลอดชีวิตสำหรับคุณและคู่ของคุณ ถ้าคุณมีคู่ครอง Eweka กล่าว หากเงินรายปีดูเหมือนสิ่งที่คุณสนใจ ให้พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติม

ตัวเลือกที่ห้าเป็นทางเลือกที่แย่ ตามที่ที่ปรึกษาส่วนใหญ่บอก เพราะเกี่ยวข้องกับการถอนเงิน 401(k) ของคุณออกเป็นก้อน นำเงินทั้งหมดออกทันที และคุณจะต้องเสียภาษีสำหรับจำนวนเงินทั้งหมดเมื่อคุณไปยื่นในปีเดียวกัน

หากคุณนำมันทั้งหมดออกในคราวเดียว แสดงว่าคุณกำลังนำตัวเองไปสู่หนึ่งในวงเล็บภาษีชั้นนำ ดังนั้นจึงหายากมากที่แนะนำ Eweka กล่าว

นอกจากภาษีแล้ว คุณจะต้องรับผิดชอบในการทำให้เงินจำนวนคงที่นั้นคงอยู่ไปจนตาย เงินจะไม่เติบโตต่อไปหากคุณทำเช่นนี้ เว้นแต่คุณจะลงทุนในที่อื่น (ซึ่งมีความเสี่ยงในตัวเอง) และคุณจะต้องตั้งงบประมาณไว้อย่างชาญฉลาด

วิธีตัดสินใจว่าตัวเลือกใดที่เหมาะกับคุณ

Steve Bogner กรรมการผู้จัดการบริษัทบริหารความมั่งคั่งในนิวยอร์กซิตี้ หุ้นส่วนธนารักษ์ กล่าวว่าการเลือกวิธีจ่ายเงิน 401 (k) ของคุณเป็นการตัดสินใจที่คุณควรประเมินใหม่ทุกปี

เป็นเรื่องสำคัญมากที่ต้องทำนิติเวชเกี่ยวกับสถานการณ์การเกษียณอายุของคุณอย่างน้อยทุกปี และเพียงแค่เสียบหมายเลขของคุณและใช้แบบจำลองเพื่อค้นหาว่าทางออกใดที่เหมาะกับคุณจริงๆ เขากล่าว

กล่าวอีกนัยหนึ่ง อย่าตั้งค่า 401(k) ของคุณบนหม้อแปลงไฟฟ้าอัตโนมัติในวันที่คุณออกจากพนักงานและไม่สามารถเช็คอินได้ แต่ละสถานการณ์สำหรับการแจกจ่ายของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ขึ้นอยู่กับภาษีและรัฐที่คุณอาศัยอยู่ ดังนั้นอย่าลืมเก็บ ชีพจรในสถานการณ์เฉพาะของคุณ