กฎข้อแรกที่ต้องปฏิบัติตามเมื่อให้ยืมเงินแก่สมาชิกในครอบครัว: สมมติว่าพวกเขาจะไม่จ่ายเงินคืนให้คุณ และไม่เป็นไร

และนี่คือกฎข้อแรกที่ต้องปฏิบัติตามเมื่อยืมเงินจากครอบครัว: สำหรับการร้องไห้ออกมาดัง ๆ ให้ชำระคืน

หากทุกคนที่เคยยืมหรือให้ยืมเงินปฏิบัติตามกฎสองข้อนี้ บทความนี้อาจเต็มไปด้วยรูปภาพของสมาชิกในครอบครัวที่มีความสุข ยิ้มโดยปราศจากความรู้สึกผิดหรือความขุ่นเคืองต่อการแลกเปลี่ยนทางการเงินของพวกเขา

น่าเสียดายที่เงินมักจะเป็นเรื่องส่วนตัวที่ไม่สะดวก 'เมื่อคุณให้ยืมเงิน ความสัมพันธ์จะเปลี่ยนแปลงไป' Megan McCoy, PhD, นักบำบัดโรคในครอบครัวและการแต่งงานที่ได้รับใบอนุญาตในแมนฮัตตัน แคนซัส และสมาชิกคณะกรรมการของ สมาคมการเงินบำบัด . 'ผู้ให้กู้มีอำนาจมากขึ้น คุณเห็นว่าตัวเองมีความรับผิดชอบมากขึ้น นั่นทำให้ผู้ยืมอยู่ในตำแหน่งเดียวซึ่งอาจทำให้เกิดความขุ่นเคืองได้'

เงินกู้ครอบครัวทั่วไปอาจเป็นแบบนี้ McCoy พูดว่า: มีคนขอเงินจากคุณ คุณไม่ต้องการที่จะให้มันจริง ๆ คุณอาจมีวิจารณญาณว่าเหตุใดผู้ยืมจึงอยู่ในสถานการณ์นี้ แต่คุณต้องทำอยู่ดี จากนั้นคุณจะเคี่ยวอย่างเงียบๆ ทุกครั้งที่พวกมันมาที่บ้านของคุณพร้อมกับลาเต้แฟนซีหรือรองเท้าใหม่ พวกเขาทำตัวเคอะเขินและไม่พอใจที่คุณ 'ทำให้' พวกเขารู้สึกอึดอัด (ซึ่งอาจเกี่ยวกับการรับรู้มากกว่าความเป็นจริง แต่ก็ยัง) สิ่งต่อไปที่คุณรู้ ผ่านไปหลายเดือนแล้ว คุณยังรอเงินอยู่ พวกเขากำลังหวังว่าคุณจะลืมเรื่องนี้ไป และความสัมพันธ์ของคุณก็มีรอยร้าว คุณทั้งคู่ต่างก็ไม่พอใจ

ที่เกี่ยวข้อง: 6 ตัวเลขทางการเงินที่ผู้หญิงทุกคนต้องรู้จัก

'เงินเป็นหัวข้อต้องห้าม—เราไม่ชอบพูดถึงมัน' McCoy กล่าว 'แต่เมื่อสถานการณ์ทางการเงินไม่ได้รับการแก้ไข ก็เต็มไปด้วยความหมาย ซึ่งเป็นสัญลักษณ์ของอำนาจ การควบคุม และเสรีภาพ' เงินสามารถเป็นตัวทำลายความสัมพันธ์ได้เช่นกัน แต่ก็ไม่จำเป็นต้องเป็น เราได้พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินสามคน ซึ่งทุกคนเห็นพ้องต้องกันในแนวทางต่อไปนี้สำหรับการให้ยืมและการกู้ยืมเพื่อครอบครัว ทำตามคำแนะนำนี้และคุณอาจให้ยืมเงินแก่ครอบครัว (หรือยืมเงินบางส่วน) ในเวลาที่ต้องการ—โดยไม่ต้องรับความเสียหายถาวรต่อความสัมพันธ์ของคุณ

กฎ 9 ข้อในการให้ยืมเงินแก่ครอบครัว (หรือให้ยืม)

1. ใช้เวลาในการคิดเกี่ยวกับมัน

คุณไม่จำเป็นต้องตอบตกลงทันทีที่สมาชิกในครอบครัวขอเงิน ไม่ว่าสถานการณ์ของพวกเขาจะเลวร้ายเพียงใด 'พูดว่า 'ฉันชอบที่จะสามารถช่วยคุณได้ ให้ฉันคิดว่านี่ดีที่สุดสำหรับฉันหรือไม่' แนะนำนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง Brittney Castro ซีอีโอและผู้ก่อตั้ง ฉลาดทางการเงิน ซึ่งเป็นบริษัทวางแผนทางการเงินในลอสแองเจลิส 'หยุดและไตร่ตรองก่อนตอบ'

การใช้เวลาเพียงไม่กี่นาทีจะช่วยให้คุณมีเวลาสร้างคำถามติดตามผลที่สำคัญในหัวของคุณ 'เข้าสู่โหมดสืบสวน' นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง Hilary Hendershott ผู้ก่อตั้ง .กล่าว การบริหารความมั่งคั่ง Hendershott ในเมืองซานโฮเซ่ รัฐแคลิฟอร์เนีย 'คุณจำเป็นต้องรู้ว่าพวกเขาต้องการมากแค่ไหน ทำไมพวกเขาต้องการมัน และสิ่งที่คาดหวังรายได้ของพวกเขาในตอนนี้และสำหรับอนาคต รับความรู้สึกว่าพวกเขาสามารถชำระคืนคุณได้หรือไม่และระยะเวลาสำหรับสิ่งนั้น' จากนั้นใช้เวลาสองถึงสามวันในการตอบกลับ

2. พูดคุยกับคู่ของคุณ

ก่อนที่คุณจะกลับไปหาคำตอบกับผู้กู้ คุณจำเป็นต้องปรึกษาคู่ครองหรือคู่สมรสของคุณ ถ้าคุณมี เฮนเดอร์ช็อตต์กล่าว โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากจำนวนเงินนั้นมากเมื่อพิจารณาจากภาพทางการเงินของคุณ จะบอกได้อย่างไรว่าควรค่าแก่การพูดคุย? 'ฉันไม่จำเป็นต้องคุยกับสามีถ้าฉันซื้ออาหารกลางวันให้ใครซักคน ดังนั้นฉันอาจไม่จำเป็นต้องเคลียร์กับเขาถ้าฉันให้ยืมเงินจำนวนนั้นด้วย' เธอกล่าว

เช่นเดียวกับวิชาที่ยากทั้งหมด การสื่อสารแบบเปิดเป็นกุญแจสำคัญ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคู่ของคุณไม่เต็มใจที่จะเขียนเช็คเหมือนคุณ 'ถ้าเป็นไปได้ ให้นั่งลงด้วยกันและพูดคุยเกี่ยวกับความเชื่อของคุณเกี่ยวกับเงินและช่วงเวลาสำคัญในชีวิตของคุณที่นำไปสู่ความเชื่อเหล่านั้น' McCoy กล่าว 'จากนั้นคุณสามารถเห็นมุมมองของกันและกันและมีความเข้าใจอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับปฏิกิริยาทางอารมณ์ที่คู่ของคุณกำลังประสบอยู่ในขณะนี้ที่ทำให้พวกเขารู้สึกกลัวหรือโกรธหรือไม่มีอำนาจ'

ที่กล่าวว่าหากคู่ของคุณไม่ได้อยู่บนเรือด้วยเงินกู้ ข้อตกลงก็จะปิด 'การแต่งงานเป็นหุ้นส่วนทางการเงิน' Hendershott กล่าว 'พันธมิตรที่ไม่ต้องการให้ยืมมีแนวโน้มที่จะมีอำนาจยับยั้ง'

ฟังพอดคาสต์ 'ความลับเรื่องเงิน' ของ Real Simple เพื่อรับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญในการเริ่มต้นธุรกิจ วิธีเลิกเป็นคนไม่ดีเรื่องเงิน พูดคุยเกี่ยวกับหนี้ลับกับคู่ของคุณและอีกมากมาย!

3. เชื่ออุทรของคุณถ้ามันกำลังบอกคุณให้ปฏิเสธ

ผู้เชี่ยวชาญสนับสนุนคุณในเรื่องนี้ อันที่จริง ทั้ง McCoy และ Hendershott กล่าวว่าการให้กู้ยืมเงินนั้นเป็นความคิดที่ไม่ดีเสมอไป 'เมื่อใดก็ตามที่คุณปฏิเสธได้ ให้ทำเช่นนั้น' McCoy กล่าว 'แม้ว่าคนๆ นั้นจะจ่ายเงินคืนให้คุณ คุณได้เปิดประตูที่จะไม่ปิดอีกเลย คุณกลายเป็นธนาคาร—มันเปลี่ยนวิธีที่ญาติของคุณมองคุณและคุณมองพวกเขาอย่างไร' ผู้เชี่ยวชาญเห็นพ้องต้องกันว่ามีสองกรณีที่คุณควรปฏิเสธ (อย่างนุ่มนวลแต่หนักแน่น) คือ หากคุณไม่สามารถจ่ายได้ หรือหากบุคคลนั้นมีประวัติการยืมเงินจากคุณหรือผู้อื่นและไม่ชำระคืน 'นี่เป็นความยากลำบากเพียงครั้งเดียวหรือกำลังหมดเงินเป็นรูปแบบพฤติกรรมเรื้อรังสำหรับบุคคลนี้' เฮนเดอร์ช็อตถาม

การเปิดเผยข้อมูลทั้งหมด: คุณอาจไม่รู้สึกเจ๋งหลังจากปฏิเสธเงินกู้ เป็นเจ้าของความรู้สึกเหล่านั้น Castro กล่าวและด้วยจิตวิญญาณของการสื่อสารที่เปิดกว้าง แบ่งปันมัน 'ครั้งต่อไปที่คุณเห็นบุคคลนั้น แสดงความรู้สึกของคุณ' เธอกล่าว 'แล้วบอกพวกเขาว่า สำหรับฉัน ตอนนี้ นี่คือการตัดสินใจที่ดีที่สุด ฉันต้องดูแลตัวเองและหวังว่าคุณจะเข้าใจ

4. อย่าให้ยืมเงินที่คุณไม่มี

นั่นอาจฟังดูชัดเจน แต่เมื่อพ่อแม่ที่รักซึ่งเปลี่ยนผ้าอ้อมและล้างอาเจียนและเก็บรถเอสยูวีเพื่อพาคุณไปเรียนที่วิทยาลัย มีปัญหาทางการเงิน อาจดูเหมือนมีเหตุผล—จำเป็น แม้กระทั่ง—เพื่อขอเบิกเงินสดล่วงหน้าจากบัตรเครดิตของคุณเพื่อช่วย พวกเขา อย่าเลย เฮนเดอร์ช็อตกล่าว 'ถ้าคุณไม่สามารถช่วยได้ก็บอกว่าไม่ งานของคุณคือทำให้แน่ใจว่าคุณกำลังดำเนินการเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณเอง จะไม่มีใครสนใจเงินของคุณมากไปกว่าคุณอีกแล้ว'

5. เสนอให้ความช่วยเหลือในรูปแบบอื่น

ไม่ว่าคุณจะแลกเงินสดหรือไม่ก็ตาม ให้เน้นที่ปัญหาทางการเงินพื้นฐานของคนที่คุณรัก และดูว่าคุณสามารถช่วยแก้ปัญหาได้หรือไม่ Castro กล่าว 'ช่วยพวกเขาค้นหาทรัพยากรที่ต้องการหรือสร้างงบประมาณ' เธอแนะนำ 'คุณยังสามารถเสนอที่จะจ่ายสำหรับนักวางแผนทางการเงินหรือหลักสูตรการเงินส่วนบุคคล'

หากคุณกำลังคิดว่า 'สอนคนตกปลา...' แสดงว่าคุณคิดถูกแล้ว การจัดการกับปัญหาเบื้องหลังไม่เพียงแต่เป็นประโยชน์ต่อสมาชิกในครอบครัวที่ขาดแคลนเงินเท่านั้น McCoy กล่าว นอกจากนี้ยังช่วยคุณด้วยการทำให้แน่ใจว่าพวกเขาจะไม่ได้มาเคาะประตูบ้านคุณในหกเดือนเพื่อมองหาเงินเพิ่ม 'ถ้าคุณช่วยพวกเขาหางานที่สองหรือหารายได้เสริมหรือสมัครใช้แอปงบประมาณ ความสัมพันธ์ของคุณจะปลอดภัยยิ่งขึ้น' และยอดเงินในธนาคารของคุณก็เช่นกัน

ที่เกี่ยวข้อง: วิธีการจัดทำงบประมาณ

6. รู้สึกดีที่ได้ให้ของขวัญชิ้นนี้

ใช่ 'ของขวัญ' ไม่มีทางอื่นที่จะมองได้ เห็นด้วย McCoy, Castro และ Hendershott: เมื่อคุณให้ใครยืมเงิน แม้แต่พี่น้องที่สนิทที่สุดและน่าเชื่อถือที่สุดของคุณ คุณต้องคิดว่าพวกเขาจะไม่จ่ายเงินคืนให้คุณและทำให้คุณสบายใจได้ 'คงจะดีถ้าคิดว่าพวกเขาสามารถและจะตอบแทนคุณและผู้คนจำนวนมากทำ' คาสโตรกล่าว 'แต่ถ้าคุณคิดว่าเงินเป็นของขวัญ คุณจะปราศจากความขุ่นเคืองหรือความรู้สึกแปลก ๆ ในครั้งต่อไปที่คุณเห็นพวกเขาในงานเลี้ยงของครอบครัว เป็นการดีกว่าสำหรับคุณที่จะดำเนินชีวิตต่อไปโดยไม่เสียใจ'

7. หากคุณต้องการกู้เงิน ให้เตรียมแผนคืนทุนมาด้วย

ฟังนะ เพียงเพราะว่าผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพควรคิดว่าเงินกู้เป็นของขวัญไม่ได้หมายความว่าผู้กู้ควรปฏิบัติกับมันเช่นนั้น เมื่อคุณขอให้คนที่คุณรักและไว้วางใจให้จ่ายเงินให้กับคุณ ถือเป็นการแสดงความเคารพ (สำหรับพวกเขาและสำหรับตัวคุณเอง) เพื่อเสนอตารางการชำระคืนอย่างรอบคอบ 'ทำงานหนักทั้งหมดเพื่อพวกเขา' McCoy กล่าว 'มีการสนทนาจริงเกี่ยวกับวิธีการชำระคืนเงินกู้และเมื่อใด เมื่อคุณเริ่มพูดถึงเรื่องเงินแล้ว การสนทนาจะใช้เวลาประมาณห้านาทีเท่านั้นจึงจะอึดอัดน้อยลง และคุณสามารถพูดคุยเกี่ยวกับมันได้เหมือนกับตัวเลขบนกระดาษที่เป็นจริง'

วิธีซักตุ๊กตาสัตว์ด้วยมือ

การเขียนเงื่อนไขเงินกู้เป็นลายลักษณ์อักษรสามารถส่งเสริมความอุ่นใจและลดความขุ่นเคืองได้ ร่างสัญญา แนะนำ Hendershott ไม่ว่าจะเป็นการสร้างเอกสาร Word หรือดาวน์โหลดเทมเพลตตั๋วสัญญาใช้เงินเฉพาะสำหรับรัฐของคุณ (google 'promissory note template NJ' หรือคำย่อของรัฐของคุณ) ตรวจสอบให้แน่ใจว่าสัญญาประกอบด้วยชื่อของบุคคลที่เกี่ยวข้อง จำนวนเงินกู้ กำหนดการชำระเงิน และอัตราดอกเบี้ย (อัตราต้องเป็นขั้นต่ำที่ IRS อนุมัติ ซึ่งสามารถเปลี่ยนแปลงได้ทุกเดือน) การรวมอัตราดอกเบี้ยแสดงว่าเงินกู้ไม่ใช่ของขวัญตามกฎหมาย ซึ่งอาจต้องรายงานภาษีของขวัญ 'เอกสารควรลงนามและสำเนาเก็บไว้โดยทั้งสองฝ่าย' Hendershott กล่าว 'มันเป็นวิธีที่จะทำให้การทำธุรกรรมเป็นทางการและนำไปใช้ในธุรกิจมากกว่าขอบเขตส่วนบุคคล'

8. ระงับการตัดสิน

นี่เป็นเรื่องยาก - ทั้งสองด้าน การให้ยืมเงินแก่ญาติไม่ได้ให้คุณผ่านฟรีเพื่อวิพากษ์วิจารณ์การใช้จ่ายของพวกเขาในอนาคต ใช่ พี่สาวของคุณอาจซื้อลิปสติกใหม่ ใช่ พ่อแม่ของคุณอาจเริ่มวางแผนวันหยุดปีหน้า 'อย่าคาดหวังให้พวกเขาเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้เงินของพวกเขา' คาสโตรแนะนำ 'ปล่อยให้พวกเขามีอิสระที่จะทำสิ่งที่พวกเขาต้องการด้วยเงินและอย่าตัดสินพวกเขาด้วยเงิน คุณต้องเห็นคนๆ นั้นในการเดินทางของตัวเองและนำความเมตตา ความรัก และการยอมรับมาสู่โต๊ะอาหาร'

Hendershott เน้นว่าวิธีที่ดีที่สุดในการละทิ้งความรู้สึกที่เป็นพิษและตัดสินได้คือการเตือนตัวเองว่าคุณให้ของขวัญไม่ใช่เงินกู้ แม้ว่าดูเหมือนว่าบุตรหลานของคุณจะเป่า 'ของขวัญ' ของคุณกับรองเท้าใหม่ 'มันกลับไปที่: คุณสามารถจ่ายเงินได้หรือไม่? คุณสามารถมอบมันอย่างไม่เห็นแก่ตัว อย่างมีเมตตาได้ไหม? คุณอวยพรและปล่อยมันไปได้ไหม' เฮนเดอร์ชอตต์กล่าว 'ถ้าใช่ คุณสามารถหลีกเลี่ยงความสัมพันธ์ที่อึดอัดสุดๆ ได้ โดยตัดสินว่าผู้คนใช้จ่ายอะไรไป'

ในทำนองเดียวกัน หากคุณยืมไป ให้ระงับสัญชาตญาณโดยสรุปว่า เนื่องจากเห็นได้ชัดว่าญาติของคุณมีเงินมากกว่าที่คุณทำ คุณมีสิทธิ์ได้รับบางส่วน (หรือมีสิทธิ์ที่จะไม่จ่ายคืน) 'อาจมีความคาดหวังว่า 'คุณมีแล้วทำไมฉันจะมีได้บ้าง' เฮนเดอร์ชอตต์กล่าว 'มีพลวัตที่น่าอึดอัดใจมากมายที่สามารถสร้างขึ้นได้จากการกู้ยืม แต่ทักษะในการสื่อสาร ทัศนคติต่อชีวิต และความรักที่มีต่ออีกฝ่ายคือทักษะการสื่อสารของคุณที่จะช่วยให้คุณผ่านพ้นไปได้'

ที่เกี่ยวข้อง: การมีหนี้ไม่ได้หมายความว่าอนาคตทางการเงินของคุณจะถูกทำลาย: วิธีจัดการ

9. ยึดตามแผนการคืนทุน—หรือแก้ไขหากจำเป็น

มีการทำซ้ำ: เมื่อคุณขอเงินกู้จากสมาชิกในครอบครัวให้ถือว่าเป็นเงินกู้ ปฏิบัติตามกำหนดการคืนทุน และถ้าทำไม่ได้ให้เริ่มดูแผน C (เพราะการยืมเงินจากสมาชิกในครอบครัวเป็นแผน B แล้ว) 'หากคุณกำลังพิจารณาที่จะใช้หนี้บัตรเครดิตเพื่อชำระคืนเงินกู้ส่วนบุคคล มีบางอย่างผิดพลาดอย่างมากกับแผนของคุณ' เฮนเดอร์ช็อตต์กล่าว 'ให้เจรจาเงื่อนไขใหม่กับญาติของคุณแทน เพื่อที่คุณจะได้รักษาสัญญาที่จะจ่ายได้' ถ้านั่นยังไม่พอ เธอพูดว่า 'หางานพาร์ทไทม์ ขายของใช้ส่วนตัว ขอขึ้นเงินเดือน' คุณจะดีใจที่ได้ทำเพื่อเห็นแก่ความสัมพันธ์ของคุณกับครอบครัวและความอุ่นใจของคุณ