การประกันภัยการดูแลระยะยาวคืออะไร (และทำไมคุณอาจต้องการพิจารณาตอนนี้)

ซื้อเลย รับการดูแลที่คุณต้องการในภายหลัง

Kristine Gill

แนวทางมาตรฐานในการออมเพื่อการเกษียณมีแนวโน้มที่จะได้รับเงินจำนวนมากซึ่งคุณลงทุน (ในอุดมคติในบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี) สิ่งที่ผู้เกษียณอายุจำนวนมาก (หรือผู้ที่กำลังจะเกษียณในไม่ช้า) ตระหนักดีว่าเงินจำนวนหนึ่งที่คุณใช้สำหรับค่าอาหาร วันหยุดพักผ่อน และภาษีทรัพย์สินหลังจากออกจากแรงงานจะต้องเป็นทุนสำหรับค่ารักษาพยาบาลระยะยาวในปีต่อๆ ไป ถ้าคุณต้องการมัน

การศึกษาโดย กระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ของสหรัฐอเมริกา ประมาณการว่าครึ่งหนึ่งของประชากรจะต้องการบริการและการสนับสนุนในระยะยาว เช่น ผู้ดูแลในบ้านหรือที่พักอาศัยในชุมชนที่มีการช่วยเหลือ หากพวกเขาอายุ 65 ปี ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของบริการเหล่านั้นจะอยู่ที่ประมาณ 140,000 ดอลลาร์ แต่สำหรับหลายๆ คน ชาวอเมริกันจำนวนจะสูงขึ้นมาก

'มันเป็นจุดหนึ่งในชีวิตของเราที่พวกเราไม่ต้องการได้รับจริง แต่ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวสามารถล้างเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของทั้งคู่ได้อย่างแท้จริง' กล่าว เทอร์รี่โหด, คอลัมนิสต์การเงินที่รวบรวมระดับประเทศและเป็นผู้เขียน ความจริงอันอำมหิตเกี่ยวกับเงิน

การประกันการดูแลระยะยาว (LTC) มอบวิธีการเตรียมตัวสำหรับการพยาบาลที่บ้านหรือการพักระยะยาวในสิ่งอำนวยความสะดวกเพื่อการอยู่อาศัย—แม้กระทั่งการดูแลผู้ใหญ่ในตอนกลางวัน—ทั้งหมดในขณะที่ปกป้องไข่รังของคุณ แทนที่จะใช้เงินที่หามาอย่างยากลำบากกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ประกันการดูแลระยะยาวของคุณจะครอบคลุม

ฉันควรซักผ้าปูที่นอนก่อนใช้

รายการที่เกี่ยวข้อง

ประกันการดูแลระยะยาวทำงานอย่างไร

ประกันภัย LTC จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับการเข้าพักของคุณในสถานรับเลี้ยงเด็ก สถานรับเลี้ยงเด็กผู้ใหญ่ หรือบ้านพักคนชรา นอกจากนี้ยังจะช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลที่บ้าน โดยจะไม่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล เช่น หากคุณต้องเข้าห้องฉุกเฉินเพราะมีอาการหัวใจวายหรือต้องตรวจร่างกายเป็นประจำ

แพทย์จะต้องลงนามในความต้องการของคุณสำหรับ LTC ก่อนที่ประกันจะเริ่มขึ้น

'ประกันการดูแลระยะยาวให้บริการสนับสนุนการดูแลระยะยาวสำหรับบุคคลที่ต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับกิจกรรมสองในห้าของชีวิตประจำวัน: การอาบน้ำ, การแต่งตัว, การเข้าห้องน้ำ, การเคลื่อนย้ายและการให้อาหาร' กล่าว โจดี้ ดากอสตินี, CFP ที่ปรึกษาที่เท่าเทียมกัน

นอกจากนี้ยังครอบคลุมการดูแลผู้ที่เป็นโรคอัลไซเมอร์หรือภาวะสมองเสื่อมอีกด้วย

ประกันการดูแลระยะยาวมีสองประเภท นักวางแผนทางการเงิน Arvind Ven ซีอีโอและผู้ก่อตั้ง แคปปิตอล วี กรุ๊ป บริษัทจัดการความมั่งคั่งในแคลิฟอร์เนีย อธิบายนโยบายแรกว่าเป็นนโยบายประเภท 'ใช้มันหรือทำหาย' กรมธรรม์เหล่านี้ถือเป็นกรมธรรม์ประกันภัย LTC แบบสแตนด์อโลน และโดยทั่วไปจะมีราคาที่ย่อมเยากว่า ข้อเสียคือ คุณสามารถจ่ายค่าประกันประเภทนี้ได้นานถึง 20 ถึง 30 ปีโดยที่คุณไม่เคยใช้เลย ซึ่งหมายถึงเงินที่เสียไปเปล่าๆ

ประเภทที่สองของการประกันการดูแลระยะยาวเรียกว่าการประกัน LTC ตามสินทรัพย์หรือนโยบายไฮบริดเพราะรวมการประกัน LTC กับการประกันชีวิต ประเภทนี้โดยทั่วไปมีราคาแพงกว่า แต่เบี้ยประกันภัยได้รับการแก้ไข นอกจากนี้ยังมีผลประโยชน์การเสียชีวิตซึ่งจะจ่ายให้กับทายาทของคุณ

'มีมูลค่าเงินสดหรือผลประโยชน์การเสียชีวิต และเงินจะถูกส่งไปยังผู้รับผลประโยชน์หากไม่ได้ใช้การประกัน' เวนกล่าว

ใครต้องการประกันการดูแลระยะยาวและใครมีคุณสมบัติ

ทุกคนอาจต้องการ LTC และส่วนใหญ่จะมีคุณสมบัติเมื่อพวกเขายังเด็ก กุญแจสำคัญคือการได้รับความคุ้มครองก่อนที่เงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนจะป้องกันไม่ให้คุณลงชื่อเข้าใช้ การเจ็บป่วยและความทุพพลภาพเรื้อรังสามารถป้องกันคุณไม่ให้ได้รับความคุ้มครองนี้

ด้วยเหตุผลดังกล่าว คนส่วนใหญ่จึงต้องการซื้อของในช่วงอายุ 50 และ 60 ปี

'คุณสามารถซื้อได้ตลอดเวลา แต่เมื่อคุณอายุต่ำกว่า 50 คุณกำลังประหยัดเงินสำหรับสิ่งอื่น ๆ ' Savage กล่าว 'ในวัย 50 ปีของคุณ คุณไม่น่าจะมีอาการที่จะขัดขวางไม่ให้คุณรับความคุ้มครอง หากคุณเคยเป็นโรคหลอดเลือดสมองก็สายเกินไป ถามตัวแทนของคุณเกี่ยวกับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์'

Ven กล่าวว่านโยบายส่วนใหญ่จะต้องมีการสัมภาษณ์ทางการแพทย์หรือการประเมินผลก่อนที่คุณจะได้รับการอนุมัติ

เมื่อคุณสามารถจ่ายได้ ให้เริ่มช้อปปิ้งรอบๆ อย่างที่ D'Agostini บอก ยิ่งคุณรอนาน ความคุ้มครองก็จะยิ่งแพงขึ้นเท่านั้น จากนั้นอีกครั้งซื้อไกลเกินไปก่อนที่คุณจะต้องการและคุณอาจทุ่มเงินให้กับนโยบายที่คุณอาจไม่ได้รับประโยชน์จาก

'บางคนเริ่มต้นในวัย 40 และจ่ายเงินต่อไป โดยคิดว่าพวกเขาทำในสิ่งที่ถูกต้อง' Ven กล่าว 'แต่เมื่อพวกเขาโตขึ้นพวกเขาสามารถเพิ่มเบี้ยประกันภัยได้ พวกเขาไม่ได้รับการแก้ไขและแต่ละรัฐมีกฎหมายที่แตกต่างกัน แต่โดยรวมแล้ว เมื่ออายุมากขึ้น พวกเขาสามารถเพิ่มขึ้นได้และต้องจ่ายไปตลอดชีวิต'

D'Agostini กล่าวเสริมว่าการตัดสินใจซื้อประกันนี้ควรคำนึงถึงรายได้ของคุณด้วย 'ถ้าคุณมีทรัพย์สินประมาณ 300,000 ถึง 3 ล้านเหรียญ คุณอาจต้องพิจารณาให้ความคุ้มครองบางส่วน' เธอกล่าว

ครอบครัวที่มีรายได้น้อยที่มีเงินน้อยกว่า 300,000 ดอลลาร์สามารถได้รับ LTC ที่ครอบคลุมโดย Medicaid ผู้ที่มีเงินมากกว่า 3 ล้านเหรียญสหรัฐอาจจะสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายเองได้ แต่การทำประกันจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณสามารถส่งต่อเงินของคุณไปให้ทายาทได้มากขึ้น

ค่าประกันการดูแลระยะยาวเท่าไหร่

เช่นเดียวกับการประกันภัยทุกประเภท สิ่งที่คุณจ่ายจะแตกต่างกันไปตามสถานการณ์ของคุณ ดังนั้นการพูดคุยกับที่ปรึกษาจึงเป็นเรื่องสำคัญ

'ค่าใช้จ่ายขึ้นอยู่กับอายุที่คุณซื้อกรมธรรม์ สุขภาพของคุณ จำนวนเงินสูงสุดต่อวันที่กรมธรรม์จะจ่าย และระยะเวลาที่กรมธรรม์ รวมถึงคุณได้รับการปรับปรุงอัตราเงินเฟ้อของกรมธรรม์หรือไม่' D'Agostini กล่าว

เช่นเดียวกับกรมธรรม์ประกันภัยส่วนใหญ่ คุณสามารถเริ่มต้นด้วยการขอตัวเลือกผู้โดยสารจากผู้ให้บริการปัจจุบันของคุณ

'คุณสามารถซื้อประกันการดูแลระยะยาวได้จากที่ปรึกษาทางการเงินหรือตัวแทนประกัน' D'Agostini กล่าว 'คุณสามารถติดต่อหนึ่งในนั้นหรือสำรวจตัวเลือกต่างๆ ผ่านกรมการประกันภัยของรัฐของคุณ บางรัฐมีโครงการความร่วมมือของรัฐที่เชื่อมโยงกับโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาล อาจปกป้องทรัพย์สินของคุณจำนวนหนึ่งหากคุณต้องการ LTC ในอนาคต'

คุณควรซักผ้าปูที่นอนก่อนใช้งาน

ซาเวจแนะนำให้ไปหาผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันภัย LTC

เมื่อซื้อกรมธรรม์ อย่าลืมถามข้อมูลพื้นฐาน: กรมธรรม์จะครอบคลุมในแต่ละปีเท่าใด กรมธรรม์จะครอบคลุมการดูแลกี่วัน และครอบคลุมตลอดอายุเท่าใดสำหรับผู้เริ่มต้น