เมื่อคุณเริ่มค้นคว้าเกี่ยวกับการวางแผนเกษียณอายุ แนวโน้มบางอย่างจะชัดเจนขึ้น คำแนะนำมากมายสันนิษฐานว่า 401 (k) และ 401 (k) กับนายจ้างบางรายเป็นสิ่งที่คนส่วนใหญ่ประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุ เคล็ดลับหลายอย่างขึ้นอยู่กับรายได้ของผู้ติดตามรายรับที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเช่นกัน และการเปลี่ยนระหว่างงานที่ทำได้ง่ายซึ่งช่วยให้สามารถทำการโรลโอเวอร์ 401(k) อย่างง่ายได้ แต่เมื่อคุณไม่มีทั้งหมด (หรือบางส่วน) เหล่านี้ล่ะ?

สีชอล์คมีลักษณะอย่างไร

แน่นอนว่าประชากรจำนวนมากในสหรัฐฯ มี 401 (k) และการจ้างงานที่สม่ำเสมอ ดังนั้นคำแนะนำมาตรฐานนี้จึงมีผลบังคับใช้ แต่ก็มีกลุ่มคนจำนวนมากที่ไม่มี 401 (k) หรือเส้นทางอาชีพแบบดั้งเดิม (นอกจากนี้ จำนวนผู้ว่างงานหรือผู้ที่เคยประสบกับปัญหาการว่างงานเป็นระยะเวลานาน แน่นอนว่าจะเพิ่มขึ้นมากกว่าที่เคยหลังการระบาดใหญ่)

แม้ว่าทุกสถานการณ์จะแตกต่างกัน แม้แต่กับผู้ที่มีสถานการณ์ทางการเงินแบบเดิมๆ มีบางสิ่งที่ทุกคนที่มีสถานการณ์ทางการเงินที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมหรือเส้นทางอาชีพที่สามารถทำได้เพื่อสร้างการออมเพื่อการเกษียณอายุ สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือ ไม่ว่าสถานการณ์ทางการเงินของคุณจะเป็นอย่างไร ยิ่งคุณเริ่มออมเพื่อการเกษียณได้เร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น แม้ว่าคุณจะออมเงินเพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือนหรือทุกปี การให้เงินออมในธนาคารแก่ตัวคุณเองเป็นเวลาหลายปีจะช่วยให้คุณได้ประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้น (แถมยังทำให้กระบวนการออมเพื่อการเกษียณรู้สึกกังวลน้อยลงด้วย)

ที่เกี่ยวข้อง: วิธีสร้างแรงจูงใจในการเริ่มต้นการวางแผนเกษียณอายุของคุณ

รายการที่เกี่ยวข้อง

หนึ่ง หากคุณยังไม่มีเงินเดือนประจำ...

หากรายได้ของคุณไม่สอดคล้องกันในแต่ละเดือนหรือทุกปี ให้ทำทุกอย่างที่ทำได้เพื่อให้การใช้จ่ายของคุณสม่ำเสมอและจัดการได้ หากคุณจำกัดการใช้จ่ายของคุณให้อยู่ที่รายได้ในช่วงเดือนที่มีรายได้ต่ำ เช่น คุณจะมีเงินเหลือใช้ในเดือนที่คุณประสบความสำเร็จเป็นพิเศษ และคุณสามารถนำเงินส่วนเกินนั้นเข้ากองทุนเพื่อการเกษียณของคุณเพื่อช่วยชดเชย เดือนที่คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมในบัญชีของคุณ

บัญชีเกษียณที่มีข้อ จำกัด การบริจาคทำงานเป็นประจำทุกปี ตราบใดที่คุณบริจาคในบางจุดตลอดทั้งปี (หรือก่อนวันภาษีของปีถัดไป) คุณสามารถซ่อนเงินสดไว้ได้ปีแล้วปีเล่า

คุณจะต้องทำสิ่งที่ทำได้เพื่อสร้างกองทุนฉุกเฉินจำนวนมาก หากและเมื่อถึงเดือนที่ไม่มีรายรับ การออมฉุกเฉินเหล่านั้นจะช่วยให้คุณดูแลสิ่งจำเป็นโดยไม่ต้องเป็นหนี้—หรือใช้เงินออมเพื่อการเกษียณที่คุณสะสมไว้

สอง หากคุณไม่มีสิทธิ์เข้าถึง 401 (k)…

งานหรือนายจ้างจำนวนมากไม่ได้มาพร้อมกับบัญชีเกษียณอายุ 401 (k) ที่นายจ้างสนับสนุน หากงานของคุณไม่มีข้อเสนอ หรือคุณเป็นพนักงานตามสัญญาหรือตามโครงการ คุณยังคงต้องการเปิดบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษีบางประเภทที่ช่วยให้คุณออมเพื่ออนาคตในขณะที่เพลิดเพลินกับสิทธิประโยชน์ทางภาษี ไม่ว่าตอนนี้หรือในอนาคต

401(k)s และ Roth 401(k)s ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง ดังนั้นคุณจึงไม่อาจใช้บริการเหล่านี้ได้ ให้พิจารณา IRA แบบดั้งเดิม (บัญชีเกษียณส่วนบุคคล) หรือ Roth IRA หรือทั้งสองอย่างหากคุณมีสิทธิ์ แต่ละบัญชีมีข้อกำหนดของตนเองและขีดจำกัดการบริจาครายปีทั้งหมด แต่คุณสามารถเปิดบัญชีได้ด้วยตัวเองและเก็บไว้ที่ใดก็ได้ที่คุณเลือกโดยไม่มีการโรลโอเวอร์หรือช่วงการให้สิทธิ์

โปรดทราบว่าขีดจำกัดของ IRS สำหรับการบริจาคให้กับ IRA ประเภทใดก็ได้ในปี 2564 คือยอดรวม 6,000 ดอลลาร์ หรือ 7,000 ดอลลาร์ หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป หากคุณคิดว่าคุณจะสามารถบริจาคเงินได้มากกว่า 6,000 ดอลลาร์หรือ 7,000 ดอลลาร์ต่อปีในการเกษียณอายุของคุณ คุณสามารถพิจารณาบัญชีอื่นๆ เช่น แผนบำเหน็จบำนาญพนักงานแบบง่าย หรือผู้เข้าร่วมคนเดียว 401(k) (เรียกอีกอย่างว่าโซโล 401(k) )). หากคุณต้องการเปิดบัญชีใดบัญชีหนึ่ง พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญเพื่อดูว่าบัญชีใดดีที่สุดสำหรับคุณ

3 หากรายได้ของคุณผันผวนหรือลดลงตลอดหลายปีที่ผ่านมา...

คำแนะนำในการเกษียณอายุแบบมาตรฐาน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเกี่ยวกับกลยุทธ์ในการประหยัดภาษี ถือว่าคุณจะทำเงินได้ในภายหลังในอาชีพการงานของคุณมากกว่าที่คุณจะทำได้ในตอนเริ่มต้น รายได้รวมของคุณกำหนดว่าบัญชีเกษียณอายุใดที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ แต่อาจส่งผลต่อกลยุทธ์ที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณสำหรับคุณ: เงินสมทบในบัญชี Roth จะทำหลังหักภาษี ดังนั้นคุณจึงต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณได้รับ แต่ ถอนออกในภายหลังปลอดภาษี และด้วยเหตุนี้ พวกเขามักจะแนะนำให้ผู้ออมที่คาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในการเกษียณอายุมากกว่าที่เป็นอยู่ตอนนี้

ความแตกต่างระหว่างครีมเนื้อเบาและเนื้อหนัก

ในขณะเดียวกันการบริจาคในบัญชีก่อนหักภาษี - 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิม - ช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณในขณะนี้ แต่คุณจะต้องจ่ายภาษีให้กับเงินเมื่อคุณถอนออกเมื่อเกษียณอายุ ผู้ที่อยู่ในวงเล็บที่มีรายได้สูงในขณะนี้อาจต้องการมีส่วนร่วมในบัญชีแบบเดิมเพราะพวกเขาคาดหวังว่าจะอยู่ในกลุ่มรายได้ที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุ ดังนั้นพวกเขาจะจ่ายเงินน้อยลงสำหรับเงินนั้นเป็นภาษีเมื่อถึงเวลา

อย่างไรก็ตาม เงินเดือนหรือรายได้ของคุณผันผวนตลอดหลายปีที่ผ่านมา คุณจะต้องปรับกลยุทธ์ของคุณให้เหมาะสม หากคุณไม่มีรายได้ในหนึ่งปี (แต่ยังสามารถมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุของคุณได้) ให้สะสมเงินนั้นไว้ในบัญชี Roth หากคุณมีปีที่มีรายได้สูงเป็นพิเศษ ให้นำเงินนั้นเข้าบัญชีแบบเดิมเพื่อลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณตอนนี้ ผู้เชี่ยวชาญหลายคนแนะนำให้แบ่งเงินสมทบของคุณระหว่างบัญชีแบบดั้งเดิมและบัญชี Roth เพื่อให้คุณมีตัวเลือกในการเกษียณอายุ ดังนั้นควรวางแผนใช้ประโยชน์จากผลประโยชน์ที่แตกต่างกันของแต่ละคน