การระบาดใหญ่รบกวนชีวิตอย่างที่เราทราบในหลายระดับ รวมถึงการหยุดเงินสมทบเงินออมเพื่อการเกษียณของชาวอเมริกันหลายล้านคนที่จู่ๆ ก็ตกงานหรืออย่างน้อยก็ใช้ชีวิตโดยมีรายได้ลดลง

ถึง แบบสำรวจของ UBS ที่ดำเนินการในเดือนมกราคมพบว่าสิ่งนี้เป็นจริงโดยเฉพาะสำหรับผู้หญิง หนึ่งในสี่ของผู้ตอบแบบสอบถามหญิงกำลังเลื่อนแผนการเกษียณอายุเนื่องจากอุปสรรคทางการเงินจากการระบาดใหญ่

แต่นี่ไม่ใช่เรื่องท้าทายสำหรับผู้หญิงโดยเฉพาะ อา การศึกษาล่าสุดของ Pew Center เปิดเผยว่าประมาณครึ่งหนึ่งของผู้ใหญ่ที่ไม่ได้เกษียณอายุกล่าวว่าผลกระทบทางเศรษฐกิจจากการระบาดของไวรัสโคโรน่าจะทำให้พวกเขาบรรลุเป้าหมายทางการเงินในระยะยาวได้ยากขึ้น

ตัวอย่างเช่น ประมาณหนึ่งในสี่ของผู้ใหญ่ในสหรัฐอเมริกาอายุ 50 ปีขึ้นไปคาดว่าการระบาดของ coronavirus จะส่งผลต่อความสามารถในการเกษียณอายุ ซึ่งรวมถึง 7 เปอร์เซ็นต์ที่กล่าวว่าพวกเขาเกษียณอายุแล้ว และอีก 17 เปอร์เซ็นต์คิดว่าพวกเขา อาจ ต้องล่าช้า ตัวเลขดังกล่าวแย่กว่าสำหรับผู้ที่ถูกเลิกจ้างหรือถูกลดเงินเดือนท่ามกลางโรคระบาด โดยมากกว่า 4 ใน 10 (46 เปอร์เซ็นต์) กล่าวว่าพวกเขาล่าช้าไปแล้วหรือคิดว่าอาจต้องเลื่อนการเกษียณอายุออกไป

ประเด็นสำคัญอีกอย่างหนึ่งจากการศึกษาของศูนย์ Pew นั้น—ในขณะที่ 44 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสำรวจคิดว่าพวกเขาจะกลับมาอยู่ในทิศทางเดิมในอีกประมาณสามปี ประมาณหนึ่งใน 10 ไม่คิดว่าการเงินของพวกเขาจะกลับมา ฟื้นตัว. เคย.

หวังว่าจะไม่เป็นความจริง

อันที่จริงนั่นไม่จำเป็นต้องเป็นชะตากรรมของคุณ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการเข้าถึงของคุณเป็นไปได้ทั้งหมด เป้าหมายวัยเกษียณ หลังจากประสบกับความพ่ายแพ้เป็นเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้น

'ในขณะที่การออกนอกเส้นทางกับการออมเพื่อการเกษียณของคุณอาจเป็นอันตรายต่ออนาคตของคุณ แต่ก็ไม่จำเป็นต้องเป็นเช่นนั้น ก้าวเล็กๆ ที่มุ่งไปสู่การกลับมาสู่เส้นทางเดิมจะได้ผลในระยะยาว' Emily Franco, CFP, ที่ปรึกษาทางการเงินของ ฟอร์ท พิตต์ แคปิตอล กรุ๊ป .

เพื่อช่วยเหลือในความพยายามนั้น เราได้รวบรวมเคล็ดลับที่นำไปใช้งานได้จริงจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินชั้นนำของประเทศ ซึ่งออกแบบมาเพื่อช่วยให้กองทุนเกษียณอายุของคุณฟื้นตัวจากความหายนะในปี 2020 ต่อไปนี้เป็นวิธีเริ่มต้น

รายการที่เกี่ยวข้อง

คุณอาจต้องรีสตาร์ทเล็กน้อย แต่เริ่มต้นทันที

สำหรับผู้ที่ตกงานหรือยังต้องดิ้นรนกับรายได้ที่ลดลง พยายามอย่าละทิ้งความพยายามในการออมเพื่อการเกษียณอายุโดยสิ้นเชิง ถ้าเป็นไปได้

'ทุกดอลลาร์มีค่า แม้ว่าคุณจะสามารถบริจาคเงินได้เพียง 50 ดอลลาร์ต่อเดือนในบัญชีเกษียณอายุ แต่ก็ยังดีกว่าไม่บริจาคอะไรเลย ต้องขอบคุณพลังของดอกเบี้ยทบต้น” จูลี่ ฟ็อกซ์ กรรมการผู้จัดการและหัวหน้าฝ่ายการตลาดกล่าว UBS ความมั่งคั่งส่วนตัว การจัดการ. '50 ดอลลาร์ต่อเดือนจากการเติบโตเฉลี่ยในระยะยาวของตลาดหุ้น อาจมีมูลค่าหลายพันดอลลาร์ 10 ถึง 20 ปีนับจากนี้'

อย่ากลัวการลงทุน

โรคระบาดนี้สอนพวกเราหลายคนถึงบทเรียนเรื่องเงินที่สำคัญมาก: มีบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินอยู่เสมอ จำเป็นต้องมีเงินที่คุณสามารถเข้าถึงได้ทันทีเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพหากจำเป็น แม้ว่าสัจธรรมนั้นจะยังคงเป็นความจริงเมื่อเราก้าวไปสู่โลกหลังการระบาดใหญ่ แต่ก็มีความสำคัญเช่นกัน ไม่ ที่จะอายในการลงทุนในขณะที่เพิ่มเงินออมของคุณ โปรดจำไว้ว่า การลงทุนยังคงเป็นส่วนสำคัญของกลยุทธ์การวางแผนทางการเงินโดยรวมของคุณ

'ถ้าเงินของคุณอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ เงินก็ไม่เติบโต แม้ว่าตลาดหุ้นอาจดูน่ากลัว แต่กุญแจสำคัญในการเกษียณอายุเร็วกว่านั้นคือการสร้างรายได้ให้เติบโตอย่างรวดเร็วที่สุด' ฟ็อกซ์กล่าว

อัตราดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์ใกล้เป็นศูนย์ในขณะนี้ และไม่น่าจะเพิ่มขึ้นในเร็วๆ นี้ ฟ็อกซ์กล่าวต่อ ในขณะที่การลงทุนในตลาดหุ้นมีความเสี่ยง ผลกำไรเฉลี่ยในระยะยาวในหุ้นสามารถมีบทบาทสำคัญในการเพิ่มเงินของคุณและสร้างรายได้เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุของคุณ

นี่เป็นสิ่งสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งท่ามกลางประเภทของสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่เรากำลังประสบอยู่ Heather Comella, CFP หัวหน้านักวางแผนทางการเงินของ ต้นทาง.

คุณควรถือเงินสดเพียงพอสำหรับกองทุนฉุกเฉินสามถึงหกเดือน หกเดือนของการใช้จ่ายสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้เดียวหรือสามเดือนสำหรับการใช้จ่ายในครัวเรือนที่มีรายได้สองทาง บวกกับความต้องการเงินสดระยะสั้น โดยปกติสำหรับหนึ่งถึงสามปีถัดไป และนั่นก็เท่านั้น Comella กล่าว

ควรลงทุนเงินสดเพิ่มเติมเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น Comella อธิบาย

หางานพาร์ทไทม์หรือฟรีแลนซ์ระยะสั้น

หากคุณไม่ได้ทำงานเนื่องจากการระบาดใหญ่ พยายามอย่าละทิ้งความพยายามในการออมเพื่อการเกษียณเลย ให้มองหางานนอกเวลาหรืองานอิสระและใช้เงินเหล่านั้นเพื่อรักษาความก้าวหน้าในการออมเพื่อการเกษียณของคุณ

สำหรับผู้ที่ทำงานเต็มเวลาแต่ยังคงต้องการหารายได้พิเศษเพื่อตามเก็บออมเพื่อการเกษียณ ให้พิจารณาสร้างกระแสรายได้รอง

' มีความเร่งรีบด้านข้าง เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการหารายได้ให้กับตัวเอง' Carmen Perez ผู้สนับสนุนทางการเงินส่วนบุคคลของ Varo Bank กล่าว 'คุณสามารถใช้รายได้ 9 ถึง 5 ของคุณสำหรับค่าครองชีพทั่วไปและเน้นรายได้เร่งรีบด้านข้างของคุณเพียงอย่างเดียวในการลงทุนเพื่อการเกษียณ'

บางทีคุณอาจพาหมาไปเดินเล่นในเวลาว่างในวันหยุดสุดสัปดาห์หรือพี่เลี้ยงเด็กให้เพื่อนก็ได้ มีหลายวิธีในการสร้างรายได้เร่งรีบข้างเคียงสำหรับการเกษียณอายุ และนี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งหากงานปัจจุบันของคุณรู้สึกไม่แน่นอนเล็กน้อย

'โดยทั่วไปแล้วความเร่งรีบด้านข้างมักจะเป็นการประกันการสูญเสียรายได้ที่ดีเสมอ' เปเรซกล่าว

อย่าเลื่อนการตัดสินใจทางการเงินให้คู่สมรสของคุณ

หากคุณใช้แนวทางการจัดการการเงินของครอบครัวก่อนเกิดการระบาดใหญ่ ถึงเวลาแล้วที่จะเปลี่ยนแปลงข้อเท็จจริงนั้น

'ทำตามขั้นตอนเพื่อทำความเข้าใจทุกแง่มุมของสถานการณ์ทางการเงินของครอบครัวคุณ คุณควรรู้ว่าครอบครัวของคุณมีเงินเท่าไหร่ในบัญชีออมทรัพย์แต่ละบัญชี บัญชีตรวจสอบ บัญชีการลงทุน และบัญชีเกษียณ' ฟ็อกซ์กล่าว 'ถ้าคุณไม่รู้ว่าคุณยืนอยู่จุดไหนด้านการเงิน มันจะเป็นการยากที่จะตั้งและบรรลุเป้าหมายทางการเงิน'

ไม่ต้องเสียเงิน

เมื่อต้องรับมือกับความท้าทายของการเปลี่ยนงานหรือกลับเข้าทำงาน สิ่งสำคัญคือต้องจับตาการใช้จ่ายของคุณอย่างเคร่งครัด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินของคุณได้รับการจัดสรรอย่างมีความหมาย ทุกดอลลาร์ควรมีจุดประสงค์

'คุณยังคงจ่ายค่าสมาชิกยิมหรือสมัครสมาชิกหนังสือเสียงที่คุณไม่ได้ใช้อีกต่อไปหรือไม่' Comella จาก Origin กล่าว 'อีกตัวอย่างหนึ่งที่ฉันได้เห็นเมื่อเร็วๆ นี้คือคู่ค้า 2 รายที่อาศัยอยู่ใต้หลังคาเดียวกัน ทั้งคู่จ่ายค่าสมาชิก Amazon Prime'

ตรวจสอบการใช้จ่ายและบัญชีของคุณสำหรับทุกๆ ดอลลาร์ และกำหนดแนวทางการออมที่คุณระบุผ่านการลดต้นทุนไปยังกองทุนเพื่อการเกษียณ

เปิดบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ

เครื่องมืออื่นที่คุณอาจพิจารณาเพื่อช่วยยกระดับความพยายามในการออมเพื่อการเกษียณอายุคือบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) แม้ว่านี่อาจฟังดูเป็นคำแนะนำที่ทำให้งง แต่ HSAs สามารถเป็นเครื่องมือในการระดมทุนเพื่อการเกษียณที่มีคุณค่าได้หลายวิธี และมีความเกี่ยวข้องมากขึ้นกับการสนทนานี้ ขึ้นอยู่กับความคุ้มครองของคุณ คุณอาจมีสิทธิ์เปิดและมีส่วนร่วมในหนึ่งไม่ว่าคุณจะทำงานหรือไม่ก็ตาม Frances Bird นักวิเคราะห์จาก Garrison Point Advisors .

HSAs ถือเป็นบัญชี 'ได้เปรียบทางภาษีสามเท่า' และด้วยเหตุนี้จึงมีประโยชน์ที่อาจเกินดุลการบริจาคให้กับแผนการเกษียณอายุประเภทอื่น Bird อธิบาย

บัญชีเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้สามารถกันเงินเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพ เงินใน HSA สามารถลงทุนในกองทุนรวมและหุ้น และการลงทุนได้รับอนุญาตให้เติบโตปลอดภาษีตราบเท่าที่ยังคงอยู่ในบัญชี

นอกจากนี้คุณยังสามารถมีส่วนร่วมใน HSA ก่อนหักภาษี ซึ่งจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณในวันนี้ จากนั้นจึงหันหลังกลับและใช้เงินออมเพื่อเพิ่มการลงทุนในบัญชีเกษียณอายุอื่นๆ สำหรับผู้ที่ได้รับการจ้างงาน การบริจาคให้กับ HSAs ก่อนหักภาษีจะหลีกเลี่ยงภาษีประกันสังคมและ Medicare (หรือที่เรียกว่าภาษี FICA) Bird กล่าว

จุดสำคัญอีกประการหนึ่งคือ HSAs อนุญาตให้มีการจ่ายเงินสมทบเมื่อคุณเข้าใกล้วัยเกษียณ ผู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไปสามารถลงทุนเพิ่ม 1,000 ดอลลาร์ต่อปี

สุดท้าย บัญชีเหล่านี้ช่วยให้เงินของคุณไปได้ไกลยิ่งขึ้นในช่วงเกษียณ เพราะหากเงินที่ถอนออกมาของคุณถูกใช้เป็นค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรอง (และมีโอกาสสูงที่คุณจะมีค่ารักษาพยาบาลบางส่วนในช่วงเกษียณอายุ) เงินนั้นรวมถึงส่วนใดส่วนหนึ่งที่อาจเติบโตได้ เข้าถึงได้โดยปลอดภาษี Bird กล่าว

บริจาคให้กับคู่สมรส IRA

หากคุณเป็นส่วนหนึ่งของคู่รัก และคนใดคนหนึ่งได้งานเต็มเร็วกว่าอีกฝ่าย ให้เปิด IRA คู่สมรสให้อีกฝ่ายหนึ่ง

คริสตี้ วิทนีย์ CFP และรองประธานฝ่ายคำแนะนำการลงทุนของบริษัทจัดการการลงทุน Rebalance กล่าวว่า 'คู่สมรสที่ทำงานสามารถบริจาคให้กับ IRA ของตนเองได้จนถึงขีดจำกัด และอีกครั้งจนถึงขีดจำกัดสำหรับคู่สมรสที่ขาดรายได้หรือทำรายได้เพียงเล็กน้อย' 'ในปี 2564 วงเงินบริจาคคือ 6,000 ดอลลาร์สำหรับบุคคล นั่นหมายความว่าเพื่อนร่วมงานสามารถเก็บเงินได้มากถึง 12,000 เหรียญ'

นอกจากนี้ ผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงินได้อีก 1,000 ดอลลาร์ต่อคน ซึ่งทั้งหมดเป็นจำนวนเงิน 14,000 ดอลลาร์ต่อปี

“สิ่งนี้สำคัญมากสำหรับผู้หญิง เนื่องจากคนงานส่วนใหญ่ที่ตกงานเนื่องจากโควิด-19 เป็นผู้หญิง” วิทนีย์กล่าว 'การที่ผู้หญิงมักมีอายุยืนยาวกว่าคู่สมรส และได้รับค่าจ้างน้อยกว่าในอาชีพการงาน นี่เป็นวิธีหนึ่งที่สามีสามารถดูแลสถานการณ์ทางการเงินในอนาคตของคู่สมรสได้เมื่อเขาจะไม่อยู่ใกล้ๆ อีกต่อไป'

ปรับใช้สินทรัพย์อีกครั้ง

คุณได้รับเงินคืนภาษีหรือเช็คกระตุ้นเศรษฐกิจเมื่อเร็ว ๆ นี้หรือไม่? คุณใช้จ่ายน้อยลงเพื่อความบันเทิง การเดินทาง กีฬาสำหรับเด็ก หรือการดูแลช่วงกลางวันท่ามกลางการระบาดใหญ่หรือไม่? ใช้เงินนั้นอย่างฉลาด

ไม่ใส่เสื้อชั้นในยังไง

'แม้ว่าฉันจะไม่เถียงว่าเศรษฐกิจของเราสามารถใช้ประโยชน์จากการใช้จ่ายดอลลาร์เหล่านี้ได้ แต่การประหยัดเงินเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการกลับสู่เส้นทาง' นิโคล แอชเชอร์ CFP รองประธานและที่ปรึกษาด้านการบริหารความมั่งคั่งอาวุโสของ กรีนลีฟ ทรัสต์ . 'ถ้าคุณมีเงินออมส่วนเกิน ให้เพิ่มเงินสมทบ 401(k) ของคุณ หรือจัดสรรเงินเหล่านั้นเพื่อเป้าหมายทางการเงินของคุณ เป็นประจำทุกปี เก็บเงินเพิ่มหรือโบนัสในอนาคต .'

พิจารณาขอเพิ่มเพื่อให้คุณสามารถเพิ่มการออม

น่าเสียดายที่ยังคงมีช่องว่างการเกษียณอายุอย่างร้ายแรงสำหรับผู้หญิงในประเทศนี้ แม้ว่าจะมีปัจจัยหลายประการที่ส่งผลต่อความเป็นจริงนี้ แต่องค์ประกอบหลักคือรายได้ตลอดอายุการใช้งานที่ลดลง ซึ่งอาจนำไปสู่ มั่งคั่งวัยเกษียณ . ผู้หญิงยังคงมีรายได้ น้อย มากกว่าผู้ชาย

'การต่อสู้เพื่อผลประโยชน์ทางการเงินไม่เพียงแต่จะให้ผลประโยชน์ทางการเงินในระยะสั้นเท่านั้น แต่ยังส่งผลกระทบในระยะยาวอีกด้วย เช่น การเพิ่มความสามารถของผู้หญิงในการนำเงินไปใช้จ่ายเพื่อการเกษียณ' กล่าว มินดี้ ยู ผู้อำนวยการฝ่ายการลงทุนและนักวิเคราะห์การจัดการการลงทุนที่ผ่านการรับรองสำหรับแอปการเงินส่วนบุคคล Stash 'ในด้านบวก มีบริษัทจำนวนมากขึ้นที่พยายามแก้ไขปัญหาความไม่เท่าเทียมกันของค่าจ้าง ดังนั้นตอนนี้อาจเป็นช่วงเวลาที่ดีเป็นพิเศษในการขอขึ้นเงินเดือนหรือเลื่อนตำแหน่ง'

ในท้ายที่สุด รายได้ที่สูงขึ้นสามารถช่วยเพิ่มเงินสมทบหลังเกษียณและบรรลุเป้าหมายระยะยาวได้

และในขณะที่คุณทำอยู่ อย่ากลัวที่จะเปลี่ยนงาน Eryn Schultz ผู้ก่อตั้ง .กล่าว การเงินส่วนบุคคลของเธอ ที่กล่าวว่ามีแนวโน้มการจ้างงานที่เฟื่องฟูหลังโควิด-19 ในปลายปีนี้ 'นายจ้างจำนวนมากจะถูกจ้างใหม่' ชูลทซ์อธิบาย

เมื่อคุณหางาน ให้เน้นที่งานที่มีการจับคู่ 401(k) ที่สูงกว่านายจ้างปัจจุบันของคุณ เพื่อให้คุณสามารถสร้างเงินออมเพื่อการเกษียณได้เร็วยิ่งขึ้น เธอกล่าวเสริม

'บางครั้ง มันง่ายที่จะมุ่งเน้นไปที่ด้านการใช้จ่ายของสมการเงิน และมองหาสถานที่เพื่อลดต้นทุนและประหยัดเงิน อย่างไรก็ตาม คุณสามารถลดงบประมาณได้มากเท่านั้น แต่คุณสามารถเพิ่มรายได้ของคุณได้ไม่จำกัด' ชูลทซ์กล่าวเสริม

รับความเสี่ยงมากขึ้นในบัญชีเกษียณของคุณ

สำหรับบางคน เคล็ดลับนี้อาจดูไม่ฉลาดนักหากคุณมีเงินเก็บอยู่แล้วเบื้องหลัง อย่างไรก็ตาม หากคุณยังมีเวลา 10 ปีหรือมากกว่าจนกว่าจะเกษียณอายุ ความเสี่ยงในการลงทุนมากขึ้นอาจเป็นกลยุทธ์ที่สมเหตุสมผลในการบรรลุผลตอบแทนที่สูงขึ้น และชดเชยเวลาที่เสียไปเพื่อให้บรรลุเป้าหมายทางการเงิน Jonathan Shenkman ที่ปรึกษาทางการเงินของ Oppenheimer & กล่าว บจก.

'ตัวอย่างเช่น นักลงทุนที่มีอายุ 40 ปีโดยมีส่วนแบ่งระหว่างหุ้นและพันธบัตร 70 ถึง 30 เปอร์เซ็นต์อาจต้องการเพิ่มความเสี่ยงในการแยกระหว่างหุ้นและพันธบัตรร้อยละ 80 ถึง 20' Shenkman กล่าว 'สิ่งนี้มีความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับผู้หญิงวัยกลางคนที่ยังมีเวลาทำงานอีกหลายปีข้างหน้าและมีแนวโน้มที่จะมีอายุยืนยาวกว่าผู้ชาย'

จุดสุดท้าย: การจ่ายเงินออมเกล็ดหิมะ

หากมีข้อแม้เพียงข้อเดียวจากที่ปรึกษาเหล่านี้ทั้งหมดและคำแนะนำของพวกเขา เป็นไปได้ว่าทุกเพนนีเล็กๆ น้อยๆ ล้วนมีค่าเมื่อพูดถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณตลอดเส้นชัยอย่างประสบความสำเร็จ และหากคุณไม่สามารถทำอะไรได้อีก ให้ลองจัดสรรเงินให้น้อยที่สุด เปเรซชอบเรียกเงินฝากขนาดเล็กเหล่านี้ว่า 'เงินออมแบบเกล็ดหิมะ'

'แม้ว่าคุณจะไม่สามารถใส่เงินจำนวนพอเหมาะในการเกษียณอายุในแต่ละเดือนได้ แต่การจ่ายเงินสำรองเล็กน้อยสำหรับการออมและการเกษียณอายุของคุณสามารถช่วยได้' เปเรซกล่าว 'ไม่มีปริมาณน้อยเกินไปและเกล็ดหิมะขนาดเล็กเหล่านี้เริ่มเพิ่มขึ้น หากคุณพบเงินพิเศษในงบประมาณของคุณหรือหากคุณได้รับของขวัญเป็นตัวเงิน ให้พิจารณานำเงินนั้นเข้าบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีเกษียณของคุณโดยตรง'