การสร้างเครดิต (หรือการฟื้นคืนโปรไฟล์เครดิตที่เสียหาย) ไม่ใช่สิ่งที่เกิดขึ้นในชั่วข้ามคืนหรือไม่ต้องใช้ความพยายาม เพื่อให้มีโปรไฟล์เครดิตที่มั่นคง โปรไฟล์ที่ให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้มากที่สุดในการสมัคร คุณต้องสร้างวงเงินสินเชื่อและมีประวัติการใช้อย่างรับผิดชอบ แต่นั่นเป็นเพียงขั้นตอนหนึ่งที่เกี่ยวข้อง

'เนื่องจากเครดิตมีความซับซ้อนมาก การสร้างจึงต้องใช้เวลาและความอดทน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังพยายามสร้างเครดิตที่ไม่ดีขึ้นใหม่' Colleen McCreary หัวหน้าเจ้าหน้าที่ฝ่ายบุคคลและผู้สนับสนุนทางการเงินของ .กล่าว เครดิตคาร์มา. 'การรู้ว่าควรดึงคันโยกคันใดสามารถช่วยให้คุณได้รับเส้นทางที่ถูกต้องในการปรับปรุงและรักษาคะแนนของคุณ'

เพื่อช่วยอธิบายให้กระจ่างเกี่ยวกับกระบวนการ เราขอให้ McCreary และเสียงในอุตสาหกรรมสินเชื่อชั้นนำอื่นๆ แบ่งปันเคล็ดลับยอดนิยมสำหรับ กำลังพัฒนา และ การรักษาโปรไฟล์เครดิตที่เป็นตัวเอก . นี่คือสิ่งที่พวกเขาต้องพูด

รายการที่เกี่ยวข้อง

ทำความเข้าใจปัจจัยที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ

ก่อนที่คุณจะเริ่มสร้างโปรไฟล์เครดิตของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจแต่ละปัจจัยที่มีผลต่อคะแนนโดยรวม มีห้าหมวดหมู่หลักที่มีส่วนร่วม: ประวัติการชำระเงิน (ชำระเงินตรงเวลา); การใช้เครดิต (จำนวนเงินที่คุณค้างชำระกับวงเงินเครดิตที่มีอยู่); ระยะเวลาของประวัติเครดิต (ระยะเวลาที่คุณเปิดวงเงินสินเชื่อไว้) ประเภทของเครดิต (คุณมีวงเงินสินเชื่อประเภทต่าง ๆ กี่ประเภท เช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อเพื่อการศึกษา และบัตรเครดิต) และสินเชื่อใหม่ (ไม่ว่าคุณจะเพิ่งสมัครสินเชื่อใหม่หรือสินเชื่ออื่น ๆ เมื่อเร็ว ๆ นี้)

การรู้ปัจจัยเหล่านี้และผลกระทบที่มีต่อคะแนนของคุณจะช่วยคุณในการเดินทางเพื่อปรับปรุงเครดิตของคุณ Brittney Castro, CFP ด้วย เช่น.

วิธีพับผ้าปูที่นอนให้เป็นระเบียบ

เปิดบัตรเครดิตที่มีหลักประกัน

ในกรณีที่ไม่ชัดเจน: คุณต้อง ใช้ สินเชื่อเพื่อสร้างเครดิต หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการทำเช่นนี้หากคุณเพิ่งเริ่มต้นคือการเปิดบัตรเครดิตที่มีหลักประกัน

บัตรประเภทนี้ต้องมีการฝากเงินสดล่วงหน้าในการเปิด ซึ่งทำหน้าที่เป็นหลักประกันให้ผู้ออกบัตรเครดิตมีความปลอดภัยเล็กน้อยหากคุณล้มเหลวในการชำระเงิน ด้วยเหตุผลนี้ บัตรเครดิตแบบมีหลักประกันจึงหาซื้อได้ง่ายกว่าบัตรเครดิตทั่วไป ถ้าคุณมีประวัติเครดิตเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย การเปิดบัญชีประเภทนี้อาจเป็นก้าวแรกที่ดีในการสร้างเครดิตของคุณ

คะแนนเครดิตทั้งหมดเกี่ยวกับการประเมินระดับความรับผิดชอบทางการเงินของคุณ Freddie Huynh รองประธานฝ่ายการเพิ่มประสิทธิภาพข้อมูลสำหรับ เครือข่ายการเงินอิสระ . ดังนั้น ประวัติบางอย่างจึงจำเป็น และที่สำคัญที่สุดคือ ประวัติศาสตร์นั้นมาในรูปแบบของการชำระหนี้ของคุณได้ดีเพียงใด

เมื่อใช้บัตรเครดิตเพื่อเริ่มสร้างโปรไฟล์เครดิตของคุณ ให้รู้ว่าบัตรเพียงใบเดียวสามารถสร้างประวัติการชำระคืนได้มาก Huynh กล่าว

ออกสินเชื่อส่วนบุคคล

เช่นเดียวกับการเปิดบัตรเครดิต การกู้ยืมและรับผิดชอบในการชำระคืนสามารถช่วยคุณสร้างโปรไฟล์เครดิตได้ Erik Wright ผู้สร้างบล็อก คู่นักลงทุนในชีวิตจริง, แนะนำให้ออกสินเชื่อส่วนบุคคลจำนวนเล็กน้อยจากธนาคารในท้องถิ่น แม้ว่าคุณจะไม่ต้องการเงินจริงๆ ก็ตาม

ใส่เงินนั้นในบัญชีและใช้เพื่อชำระเงิน (ตรงเวลา) สำหรับเงินกู้เท่านั้น Wright กล่าว จ่ายเพิ่มในยอดเงินต้นเช่นกันเพื่อชำระคืนเงินกู้ได้เร็วขึ้น คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเล็กน้อยในการทำเช่นนี้ แต่การชำระเงินตรงเวลาและการชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนจะทำให้คะแนนของคุณเพิ่มขึ้น

ไม่ต้องพึ่งบัตรเดบิต

บัตรเดบิตมีประโยชน์มากและเหมาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการหลีกเลี่ยงสิ่งล่อใจจากบัตรเครดิต แต่แค่รู้ว่าไม่มีศูนย์สำหรับการสร้างโปรไฟล์เครดิตของคุณ

ใช้นมแทนนมข้นจืดได้ไหมค่ะ

พวกเขาไม่ได้คำนึงถึงคะแนนเครดิตเลย Huynh กล่าว เนื่องจากธุรกรรมบัตรเดบิตเป็นเพียงธุรกรรมในบัญชีธนาคาร ในขณะที่ธุรกรรมบัตรเครดิตเป็นธุรกรรมการให้กู้ยืม เมื่อใดก็ตามที่คุณใช้บัตรเดบิต จำนวนเงินจะถูกถอนออกจากบัญชีธนาคารที่ผูกไว้ทันที เมื่อใช้บัตรเครดิต คุณจะยืมเงินเพื่อซื้อของได้อย่างมีประสิทธิภาพ จากนั้นจะได้รับใบเรียกเก็บเงินในแต่ละเดือนที่คุณต้องจ่าย

รับเครดิตสำหรับสิ่งที่คุณทำอยู่แล้ว

ผู้บริโภคมักแปลกใจเมื่อรู้ว่าการชำระเงินตรงเวลาสำหรับสิ่งต่างๆ เช่น ค่าเช่า ค่าโทรศัพท์มือถือ หรือค่าสาธารณูปโภค ไม่ได้รวมอยู่ในคะแนนเครดิตโดยรวม นั่นเป็นเพราะสูตรการให้คะแนนเครดิตแบบเดิมๆ ไม่ได้มีแนวโน้มที่จะรวมรายการเหล่านี้ไว้ด้วย Ted Rossman นักวิเคราะห์อาวุโสในอุตสาหกรรมของ CreditCards.com กล่าว

แต่มีวิธีที่จะนับการชำระเงินที่ขยันขันแข็งเหล่านี้ได้ คุณสามารถลงทะเบียนสำหรับโปรแกรมเช่น เอ็กซ์พีเรียน บูสท์ (ฟรี), Perch (ฟรีด้วย) และ eCredable (.95 ต่อปี) เพื่อดึงบัญชีเหล่านี้และบัญชีอื่นๆ ที่มีอยู่ในโปรไฟล์เครดิตของคุณ

Experian Boost อ้างว่าเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 13 คะแนน Perch กล่าวว่าผู้ใช้บางคนได้หายไปจากคะแนนเครดิตใด ๆ ไปจนถึงระดับบน 600 โดยทั่วไปในชั่วข้ามคืน นั่นเป็นเรื่องเหลือเชื่อ Rossman กล่าว

ชำระหนี้เดือนละครั้ง

นี่เป็นอีกวิธีหนึ่งที่คุ้นเคยกับผู้ที่มีโปรไฟล์เครดิตดีที่สุด: ลองชำระเงินด้วยบัตรเครดิตทุกสัปดาห์หรือทุกสองสัปดาห์ ถ้าทำได้ ซึ่งจะทำให้ยอดคงเหลือโดยรวมต่ำตลอดรอบการเรียกเก็บเงินของบัตรทุกเดือน

หน่วยงานสินเชื่อแต่ละแห่งจะดึงข้อมูลของคุณในช่วงเวลาต่างๆ ของเดือน ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะชำระเงินเป็นรายสัปดาห์หรือรายปักษ์เพื่อให้ยอดคงเหลือของคุณอยู่ในระดับต่ำ Blake Jones นักวางแผนทางการเงินของ การเงินทับทิม . ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณชำระยอดบัตรเครดิตของคุณเป็นจำนวน ,000 ในวันที่ 20 ของเดือน แต่หน่วยงานด้านเครดิตจะดึงข้อมูลของคุณในวันที่ 19 ของเดือน แม้ว่าคุณจะชำระยอดคงเหลือทั้งหมดก่อนวันที่ครบกำหนด คะแนนเครดิตของคุณอาจยังคงลดลงเนื่องจากหน่วยงานดึงข้อมูลของคุณเมื่อคุณยังมียอดคงเหลืออยู่ที่ 10,000 ดอลลาร์

คุณให้ทิปที่สปา

จ่ายบิลตรงเวลาเสมอ

เมื่อพูดถึงการชำระเงิน สิ่งนี้ควรเป็นเรื่องง่าย แต่ในกรณีที่คุณยังไม่รู้สิ่งนี้: ปัจจัยที่สำคัญที่สุดในคะแนนเครดิตของคุณคือประวัติการชำระเงิน ดังนั้น ถ้าไม่มีอะไรอื่น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับการชำระเงินรายเดือนเหล่านั้นตรงเวลา

แม้แต่การชำระเงินที่ไม่ได้รับเพียงครั้งเดียวก็อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณได้ ดังนั้นทำทุกอย่างที่ทำได้เพื่อไม่ให้พลาดการชำระเงินทั้งหมด McCreary กล่าว

หากคุณเคยประสบปัญหานี้มาก่อน ให้มองหาวิธีที่จะรวมการชำระบิลทั้งหมดของคุณในวันเดียวกันเพื่อให้จำวันครบกำหนดได้ง่ายขึ้น เจ้าหนี้หลายรายจะอนุญาตให้กำหนดวันครบกำหนดของคุณเองได้

เป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตในบัญชีของบุคคลอื่น

หากคุณเพิ่งเริ่มสร้างประวัติเครดิตและต้องการเพิ่มโปรไฟล์ของคุณเป็นจำนวนมากอย่างรวดเร็ว ให้ถามผู้ปกครองหรือพันธมิตรที่ใช้เครดิตอย่างมีความรับผิดชอบเพื่อเพิ่มคุณเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตในบัญชีใดบัญชีหนึ่งของพวกเขา

การเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตหมายความว่าคุณจะถูกเพิ่มเป็นผู้ถือบัญชีสำรองในบัตรเครดิตของบุคคลอื่น สมมติว่าเจ้าของบัญชีหลักมีประวัติการชำระเงินตรงเวลาและอัตราการใช้เครดิตต่ำ การทำเช่นนี้อาจส่งผลดีต่อเครดิตของคุณ เนื่องจากบัญชีของพวกเขาจะปรากฏในไฟล์เครดิตของคุณ ซึ่งจะช่วยสร้างและเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ กล่าว ผู้เชี่ยวชาญด้านการออมของผู้บริโภคและการเงินของครอบครัว อันเดรีย วูโรช .

เพิ่มบัญชีอย่างมีกลยุทธ์

แม้ว่าการเปิดวงเงินเครดิตเป็นสิ่งสำคัญในการสร้างโปรไฟล์เครดิตของคุณ แต่คุณก็ไม่ต้องการที่จะคลั่งไคล้เรื่องนี้เช่นกัน (ไม่ต้องสนใจเรื่องการสมัครบัตรเครดิต) เพราะการขอเครดิตมากเกินไปในคราวเดียวอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณต่ำลงและ ทำให้คุณดูเหมือนเป็นผู้กู้ยืมที่มีความเสี่ยง

แอปพลิเคชันส่วนใหญ่จะกระตุ้นให้เกิดการไต่สวนอย่างหนัก ซึ่งจะตัดคะแนนของคุณออกไปสองสามคะแนนชั่วคราว บัญชีใหม่ยังช่วยลดอายุเฉลี่ยของบัญชีของคุณ ซึ่งเป็นอีกเรื่องหนึ่ง Rossman จาก CreditCards.com กล่าว

ฉันขอแนะนำให้สมัครสินเชื่อไม่เกินทุก ๆ หกเดือนหรือมากกว่านั้น ระวังโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณอยู่ในตลาดสำหรับการจำนองเพราะคุณไม่ต้องการทำอะไรที่เป็นอันตรายต่อคะแนนของคุณในช่วงเวลาที่ละเอียดอ่อนในชีวิตทางการเงินของคุณ พยายามระงับการสมัครสินเชื่ออื่นๆ จนกว่าคุณจะปิด

ดูการผสมผสานของเครดิตของคุณ

อีกประเด็นสำคัญในหัวข้อการเปิดบัญชี—พยายามทำอย่างมีกลยุทธ์เพราะผู้ให้กู้ต้องการเห็นว่าคุณจัดการได้สำเร็จ แตกต่าง ประเภทของบัญชี

หากคุณมีเพียงเครดิตหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิต การสมัครเงินกู้แบบผ่อนชำระ เช่น เงินกู้เพื่อสร้างเครดิต ซึ่งโดยทั่วไปแล้วเป็นรูปแบบของการบังคับออมทรัพย์ที่จะรายงานต่อเครดิตบูโร Rossman กล่าว หรือหากคุณมีสินเชื่อผ่อนชำระ ตัวอย่างอื่นๆ เช่น สินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อนักศึกษา คุณควรมีบัญชีหมุนเวียน เช่น บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน

นี่เป็นข้อแม้ที่สำคัญอย่างหนึ่งจาก Rossman ที่ควรจำไว้เมื่อคุณทำเช่นนี้: ฉันไม่ต้องการให้ใครเป็นหนี้เพียงเพื่อสร้างเครดิต แต่ใช้อย่างชาญฉลาด กลยุทธ์เหล่านี้สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ และ สร้างเครดิต

ลดอัตราการใช้เครดิตของคุณโดยขอเพิ่มเครดิต

ปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่งที่ส่งผลต่อคะแนนโดยรวมของคุณคืออัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ ซึ่งเป็นจำนวนเครดิตที่คุณใช้เทียบกับจำนวนเครดิตทั้งหมดที่คุณมี ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมมักแนะนำว่าต่ำกว่า 30 เปอร์เซ็นต์ แม้ว่าผู้ที่มีคะแนนเครดิตดีที่สุดมักจะใช้เครดิตทั้งหมดให้ต่ำกว่า 10 เปอร์เซ็นต์

สีทาที่ดีที่สุดสำหรับห้องนั่งเล่นที่มืด

มองในอีกทางหนึ่ง ถ้าคุณมีเครดิตมูลค่า 20,000 ดอลลาร์สำหรับบัตรเครดิตทั้งหมดของคุณรวมกัน และคุณมีการเรียกเก็บเงินจำนวน 15,000 ดอลลาร์ อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณสูงเกินไป และนั่นจะส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ แต่ถ้าคุณเรียกเก็บเงินเพียง 2,000 ดอลลาร์จาก 20,000 ดอลลาร์นั้น คุณใช้เพียง 10 เปอร์เซ็นต์เท่านั้น ซึ่งดีกว่ามาก

เคล็ดลับในการปรับปรุงอัตราการใช้ประโยชน์ของคุณอย่างรวดเร็วคือเพียงแค่ขอให้บริษัทบัตรเครดิตของคุณอย่างน้อยหนึ่งแห่งเพิ่มวงเงินเครดิต ซึ่งจะกระตุ้นจำนวนเครดิตโดยรวมที่คุณมี

แต่ทำ ไม่ ออกไปและใช้เครดิตที่เพิ่มขึ้นนั้นทันที เพราะคุณจะได้กลับมาที่จุดเริ่มต้น

การเพิ่มเครดิตที่มีอยู่ของคุณแต่ไม่ใช้จะทำให้การใช้เครดิตของคุณลดลง ซึ่งสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้ Wright จาก Real Life Investor Couple กล่าว

เปิดบัญชีเก่าไว้

เคล็ดลับนี้ใช้ได้กับผู้ที่กำลังซ่อมแซมเครดิต มากกว่าการสร้างเครดิตในตอนแรก แต่จำไว้ว่าระยะเวลาของประวัติเครดิตของคุณมีผลกระทบต่อโปรไฟล์ของคุณ และวิธีที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่งที่จะทำให้คะแนนของคุณเสียหายคือการปิดบัญชีเก่า .

องค์ประกอบของคะแนนเครดิตของคุณคืออายุเครดิตเฉลี่ยของคุณ ผู้ให้กู้มองว่านี่เป็นวิธีที่จะเข้าใจว่าคุณใช้เครดิตอย่างมีความรับผิดชอบมานานแค่ไหนแล้ว Brian Walsh, CFP ของ SoFi กล่าว การปิดบัตรสามารถลดอายุเครดิตเฉลี่ยของคุณ และส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ

ไอเดียของขวัญสำหรับผู้หญิงอายุ 50 ปี

แทนที่จะปิดบัญชีเก่าที่คุณอาจชำระไปแล้ว ให้ลองเปิดบัญชีนั้นไว้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากบัญชีนั้นไม่ต้องการค่าธรรมเนียมรายปี คุณอาจใช้บัตรเครดิตเพื่อชำระค่าบริการรายเดือนแบบเป็นงวด ตามคำแนะนำของ Walsh แล้วตั้งค่าการชำระอัตโนมัติสำหรับบัตรเครดิตนั้น เพื่อชำระยอดคงเหลือเต็มจำนวนในแต่ละเดือน การทำเช่นนี้ไม่เพียงช่วยให้บัตรของคุณใช้งานได้ แต่ยังสร้างประวัติการชำระเงินที่ช่วยสร้างเครดิตของคุณต่อไป

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอย่างสม่ำเสมอและโต้แย้งข้อผิดพลาด

คุณตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำหรือไม่? หากคุณไม่มีนิสัยชอบทำสิ่งนี้ แสดงว่าคุณกำลังทำผิดพลาดครั้งใหญ่ นี่คือเหตุผล: รายงานของคุณอาจมีความไม่ถูกต้อง และจะทำอย่างไรถ้าคุณพบเห็น? ทำตามขั้นตอนทันทีเพื่อแก้ไข เนื่องจากข้อผิดพลาดเหล่านี้อาจทำให้คะแนนเครดิตลดลง โดยการเยี่ยมชม AnnualCreditReport.com คุณสามารถเข้าถึงรายงานเครดิตฟรีได้ปีละครั้ง

ต้องการหลักฐานเพิ่มเติมว่าเหตุใดขั้นตอนนี้จึงสำคัญ ที่นี่คุณไป: ตามan แบบสำรวจ FTC หนึ่งในห้าคนมีข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตอย่างน้อยหนึ่งรายการ นอกจากนี้ หนึ่งในห้าของผู้บริโภคมีข้อผิดพลาด had ที่ได้รับการแก้ไข โดยหน่วยงานรายงานเครดิตหลังจากที่มีการโต้แย้ง อย่างน้อยหนึ่งในสามรายงานเครดิตของพวกเขา แต่เดี๋ยวก่อนยังมีอีกมาก

ผู้บริโภคมากกว่าหนึ่งใน 10 รายเห็นการเปลี่ยนแปลงในคะแนนเครดิตของตนเล็กน้อยหลังจากที่หน่วยงานรายงานเครดิตแก้ไขข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของตน โดยประมาณ 1 ใน 20 ของผู้บริโภคมีการเปลี่ยนแปลงคะแนนสูงสุดมากกว่า 25 คะแนน ในขณะที่ผู้บริโภค 1 ใน 250 มีคะแนนสูงสุด คะแนนเปลี่ยนแปลงมากกว่า 100 คะแนน

นึกภาพออกมั้ย? การโต้แย้งความไม่ถูกต้องเพียงอย่างเดียวอาจส่งผลให้เกิดประเด็นสำคัญในความโปรดปรานของคุณ

บางทีข้อมูลของคนอื่นอาจปะปนกับข้อมูลของคุณ บางทีคุณอาจตกเป็นเหยื่อของการโจรกรรมข้อมูลระบุตัวตน หรืออาจเป็นผู้ให้กู้ทำเครื่องหมายว่าคุณมาสาย แม้ว่าคุณจะจ่ายเงินตรงเวลาก็ตาม Rossman กล่าว ไม่ว่ามันจะเป็นอะไร ความผิดพลาดอาจลากคุณลง ดังนั้นให้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอย่างสม่ำเสมอเพื่อให้มั่นใจถึงความถูกต้อง

เคล็ดลับการจากลา

คุณสามารถเลือกและเลือกการดำเนินการที่แนะนำเหล่านี้ได้ดีที่สุดสำหรับคุณและสถานการณ์ทางการเงินของคุณ แต่ถ้ามีประเด็นสำคัญที่ต้องจำไว้ นั่นคือ: ความสม่ำเสมอ

สิ่งที่มีผลกระทบมากที่สุดที่คุณสามารถทำได้เพื่อเครดิตของคุณคือการสร้างนิสัยทางการเงินที่สม่ำเสมอซึ่งคุณรักษาไว้ตลอดเวลาเพื่อช่วยปรับปรุงคะแนนของคุณและอยู่ในสถานะที่ดี McCreary กล่าว