ย้อนกลับไปในปี 2018 ฉันต้องการเสื้อโค้ทกันหนาวตัวใหม่ ซึ่งเป็นเสื้อสำหรับงานหนักที่ทนทานต่อฤดูหนาวที่หนาวเหน็บของนิวยอร์กได้หลายครั้ง ฉันใช้ประโยชน์จากการขายครั้งใหญ่และเปิด LL Bean Mastercard ใหม่เพื่อรับส่วนลดมากมายสำหรับเสื้อโค้ท ก่อนที่ฉันจะสวมมัน มีคนขโมยตัวตนของฉันและทำการซื้อสินค้าโดยฉ้อฉลด้วยข้อมูลจาก my บัตรเครดิตใหม่ . ฉันพบสิ่งนี้เมื่อฉันได้รับใบเรียกเก็บเงินครั้งแรกและมีค่าธรรมเนียมหลายครั้งจากสถานที่ที่ฉันไม่เคยไป

ฉันโทรหา บริษัทบัตรเครดิต และพวกเขาตกลงว่าฉันไม่รับผิดชอบค่าใช้จ่าย ฉันคิดว่าเคลียร์เรื่องแล้ว—แต่มันไม่ โจรขโมยข้อมูลประจำตัวสามารถเปลี่ยนแปลงที่อยู่ อีเมล และหมายเลขโทรศัพท์ของฉันได้ก่อนที่จะมีการซื้อที่ถูกต้องอีกครั้ง (กางเกงสำหรับสามีของฉัน) เข้าสู่รอบการเรียกเก็บเงิน เนื่องจากปกติแล้วฉันไม่ได้ใช้บัตรเครดิตเฉพาะร้านค้า ฉันจึงไม่เคยใช้บัตรนั้นอีกเลย ฉันไม่ได้คาดหวังค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใดๆ และไม่คิดว่ามันแปลกที่ฉันไม่ได้รับเลย ฉันลืมซื้อกางเกงตัวหนึ่งไปหมดแล้ว (โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อฉันไม่ใช่คนที่ใส่มัน)

ในปี 2019 ฉันได้รับแจ้งจากหน่วยงานเรียกเก็บเงินว่าฉันมียอดค้างชำระอยู่ที่ 206.24 ดอลลาร์ใน LL Bean Mastercard ของฉัน งง เลยโทรไปขอคำอธิบาย ฉันได้รับแจ้งว่าการซื้อกางเกงในครั้งแรกของฉันที่ 62.14 ดอลลาร์ (กางเกง) ตอนนี้เหลือ 206.24 ดอลลาร์ เนื่องจากค่าธรรมเนียมล่าช้า หน่วยงานกล่าวว่าฉันสามารถโต้แย้งสิ่งนี้ได้ทางโทรสาร ซึ่งเป็นกลวิธีที่ชัดเจนในการห้ามไม่ให้ผู้คนสร้างข้อพิพาท เนื่องจากผู้คนจำนวนมาก (รวมถึงฉันเองด้วย) ไม่มีเครื่องแฟกซ์ แต่ฉันพบว่า บริการฟรีที่ใช้อีเมลส่งข้อความไปยังหมายเลขแฟกซ์ และในที่สุด หลังจากโทรศัพท์และจดหมายหลายครั้ง หน่วยงานเรียกเก็บเงินเสนอที่จะชำระเงินกับฉันในราคา 173 ดอลลาร์ เมื่อเห็นว่านี่เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของฉัน ฉันจึงตกลงและจ่ายเงิน

กรอไปข้างหน้าอย่างรวดเร็วสู่ปี 2020 เมื่อฉันต้องการแล็ปท็อปเครื่องใหม่ ฉันสมัครขอทุนและถูกปฏิเสธ ฉันรู้สึกประหลาดใจเพราะฉันคิดว่าฉันมีเครดิตที่ดีเยี่ยม ดังนั้นฉันจึงเข้าสู่ระบบa การรายงานเครดิต เว็บไซต์ของหน่วยงานเพื่อตรวจสอบรายงานเครดิตของฉัน และพบว่าคะแนนเครดิตของฉันถูกลดระดับจาก 'ยอดเยี่ยม' เป็น 'ดี' ที่ต่ำกว่า (แต่ดูเหมือนจะไม่ดีพอที่จะจัดหาเงินทุนสำหรับคอมพิวเตอร์เครื่องใหม่ของฉัน)

รายงานเครดิตของฉันแสดงให้เห็นว่าฉันชำระเงินล่าช้าสำหรับ LL Bean Mastercard เป็นเวลาเจ็ดเดือน ฉันได้ยื่นเรื่องโต้แย้งกับหน่วยงานรายงานเครดิตและแจ้ง a การแจ้งเตือนการฉ้อโกง ในบัญชีของฉัน สองสามสัปดาห์ต่อมา ฉันได้รับข้อมูลอัปเดตเกี่ยวกับข้อพิพาท: แม้ว่าเหตุการณ์ในเวอร์ชันของฉันจะถือว่าเป็นความจริง แต่หน่วยงานรายงานเครดิตไม่ยินยอมที่จะเปลี่ยนอันดับเครดิตของฉันหรือลบข้อมูลที่ระบุว่าฉันพลาดการชำระเงินหลายครั้ง

ในการโต้แย้งผลการโต้แย้งของฉันในครั้งถัดไป ฉันได้ยื่นเรื่องร้องเรียนกับ สำนักคุ้มครองการเงินผู้บริโภค (CFPB) หน่วยงานรัฐบาลที่ทำให้แน่ใจว่าผู้บริโภคได้รับการปฏิบัติอย่างเป็นธรรมจากธนาคาร ผู้ให้กู้ และบริษัททางการเงินอื่นๆ การค้นพบของ CFPB เห็นด้วยกับจุดยืนของฉันว่าฉันไม่ควรถูกลงโทษสำหรับการไม่จ่ายบิลที่ฉันไม่เคยได้รับ—และการลงมตินี้หมายความว่าในที่สุดข้อมูลที่ผิดพลาดเกี่ยวกับการชำระเงินล่าช้าก็ถูกลบออกจากรายงานเครดิตของฉันในที่สุด ต่อมา คะแนน FICO ของฉันกลับขึ้นไป 108 คะแนน โบนัสเพิ่มเติมคือ CFPB ตัดสินใจว่าฉันมีสิทธิ์ได้รับเงินคืน 110.86 ดอลลาร์ของข้อตกลงที่ฉันจ่ายให้กับหน่วยงานเรียกเก็บเงิน และฉันได้รับเช็คในจำนวนนั้นจากธนาคารที่ออกบัตรเครดิต

การฉ้อโกงบัตรเครดิตเป็นเรื่องธรรมดา

การศึกษาของคณะกรรมาธิการการค้าแห่งสหพันธรัฐพบว่าชาวอเมริกันหนึ่งในห้ามีข้อผิดพลาดเกี่ยวกับรายงานเครดิต และการสำรวจรายงานผู้บริโภคมากกว่า 3,000 คนพบว่าข้อผิดพลาดด้านเครดิตเป็นเรื่องปกติ 20 เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่ตรวจสอบรายงานพบข้อผิดพลาดที่อาจทำให้คะแนนเครดิตลดลง มากกว่าครึ่งของผู้ตอบแบบสำรวจที่พยายามแก้ไขข้อผิดพลาดถูกปฏิเสธ เพิกเฉย หรือมีปัญหาอื่นๆ ที่ขัดขวางไม่ให้พวกเขาแก้ไขสถานการณ์

จะทำอย่างไรถ้าคุณเคยตกเป็นเหยื่อของการฉ้อโกงบัตรเครดิต? ตามที่ Transunion (หนึ่งในสามหน่วยงานรายงานเครดิตรายใหญ่พร้อมด้วย ประสบการณ์ และ Equifax ) หากคุณคิดว่าคุณตกเป็นเหยื่อของการฉ้อโกงหรือการโจรกรรมข้อมูลประจำตัว คุณควรแจ้งเตือนธนาคารของคุณและยกเลิกบัตรเครดิตของคุณ คุณสามารถรายงานการฉ้อโกงต่อ Federal Trade Commission พิจารณาระงับเครดิตในรายงานเครดิตของคุณและเพิ่มการแจ้งเตือนการฉ้อโกง (การแจ้งเตือนการฉ้อโกงไม่มีค่าใช้จ่าย) ในรายงานเครดิตของคุณ หากคุณส่งการแจ้งเตือนการฉ้อโกง คุณมีสิทธิ์ได้รับสำเนารายงานเครดิตของคุณฟรีจากหน่วยงานรายงานเครดิตทั้งสามแห่ง หากคุณส่งการแจ้งเตือนการฉ้อโกงแบบขยายเวลา คุณมีสิทธิ์ได้รับรายงานเครดิตฟรีสองฉบับในระยะเวลา 12 เดือน

คุณควรตรวจสอบรายงานเครดิตบ่อยแค่ไหน?

พระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่เป็นธรรม (FCRA) ให้สิทธิ์ชาวอเมริกันในการรายงานเครดิตฟรีทุกๆ 12 เดือน ซึ่งคุณสามารถอ้างสิทธิ์ได้โดยไปที่เว็บไซต์ รายงานประจำปีเครดิต.com แต่ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณปีละสี่ครั้งหรือมากกว่านั้น บัตรเครดิตหลายใบ เช่น American Express ก็มี a รายงานสินเชื่อฟรี หรือบริการแจ้งเตือนการทุจริต (ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้ถือบัตรหรือไม่ก็ตาม) หน่วยงานรายงานเครดิตจะให้การเข้าถึงรายงานเครดิตบ่อยขึ้นโดยมีค่าธรรมเนียมเล็กน้อย จนถึงวันที่ 20 เมษายน พ.ศ. 2564 Experian, TransUnion และ Equifax ขอเสนอรายงานเครดิตรายสัปดาห์ฟรีแก่ผู้บริโภคในสหรัฐฯ ผ่าน AnnualCreditReport.com เพื่อช่วยปกป้องชาวอเมริกัน สุขภาพทางการเงินในช่วงวิกฤต COVID-19

จากข้อมูลของ Equifax การตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเองจะไม่ส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ เมื่อคุณตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเอง จะถือเป็น 'การไต่สวนแบบนุ่มนวล' ('การไต่ถามอย่างเข้มงวด' มาจากผู้ให้กู้ที่อาจตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณ)

หมั่นแก้ไขข้อผิดพลาด

หากฉันชำระเงินตามใบเรียกเก็บเงินที่ได้รับจากหน่วยงานเรียกเก็บเงินโดยไม่ตั้งคำถาม ฉันยังคงพบข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของฉัน และคะแนนเครดิตของฉันก็จะลดลง ฉันต้องดำเนินการหลายขั้นตอนเพื่อแก้ไขปัญหา—โทรหาบริษัทบัตรเครดิตของฉัน โทรและแฟกซ์หน่วยงานเรียกเก็บเงินหลายครั้ง ตรวจสอบรายงานเครดิตของฉัน ยื่นข้อพิพาทกับหน่วยงานรายงานเครดิต (สองครั้ง) และสุดท้าย ยื่นข้อพิพาทกับ สำนักคุ้มครองการเงินผู้บริโภค ทั้งหมดนี้ต้องใช้เวลาและความอุตสาหะ แต่ความเพียรของฉันได้ผล ฉันไม่เพียงแค่ $110.86 รวยขึ้นเท่านั้น แต่ยังมีโอกาสน้อยที่ฉันจะถูกปฏิเสธในครั้งต่อไปที่ฉันสมัครขอสินเชื่อ