ดูเหมือนดีเกินจริง: คุณกำลังช้อปปิ้งออนไลน์ มองหารองเท้าคู่หนึ่งที่มากกว่าที่คุณต้องการใช้ในตอนนี้เพียงเล็กน้อย ไอคอนเล็กๆ ข้างราคา (และปุ่มเพิ่มในรถเข็นที่ดึงดูดใจ) ให้ข่าวสารที่ดีที่สุดแก่คุณ—คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินทั้งหมดในตอนนี้ คุณสามารถชำระเงินเป็นงวด แบ่งราคาสูงออกเป็นการชำระเงินที่ดูเหมือน—เรากล้าพูด—มีราคาไม่แพง

ข้อเสนอซื้อตอนนี้และจ่ายทีหลังมีมากขึ้นเรื่อยๆ ทางออนไลน์ด้วยบริการผ่อนชำระที่เพิ่มขึ้น (ผู้ให้บริการสินเชื่อ ณ จุดขายทางเทคนิค) เช่น Affirm, Afterpay และ Klarna ทั้งหมดที่เพิ่มขึ้นซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) ในสหรัฐอเมริกา ด้วยพันธมิตรค้าปลีกประมาณ 23,000 รายในสหรัฐฯ ระหว่างบริการทั้งสาม ตัวเลือกการชำระเงินเหล่านี้แทบจะเป็นที่แพร่หลายสำหรับนักช็อปออนไลน์ คุณอาจจำชื่อเหล่านี้ได้ แต่การทำความเข้าใจว่า Affirm, Afterpay และ Klarna (และบริการที่คล้ายคลึงกัน) ทำงานอย่างไรเป็นอีกเรื่องหนึ่ง

ประการแรก: สัญชาตญาณที่ว่าดีเกินกว่าจะเป็นจริงนั้นไม่ใช่สัญชาตญาณโดยสมบูรณ์ แน่นอนว่ามีข้อกำหนดบางประการที่คุณต้องปฏิบัติตามเพื่อใช้บริการเหล่านี้ เช่น การผ่อนชำระตรงเวลา เป็นต้น พวกเขาไม่ใช่เงินกู้ที่ไม่มีผล แต่บริการเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องเป็นการหลอกลวงที่เป็นอันตราย แม้ว่าจะไม่ค่อยคุ้นเคยก็ตาม (พวกเขามีโอกาสน้อยที่จะนำคุณเข้าสู่วัฏจักรหนี้มากกว่า สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า )

ในทางปฏิบัติ บริการผ่อนชำระทำงานเหมือนกับบัตรเครดิตหรือไฟแนนซ์ร้านค้า เมื่อคุณทำการซื้อและเลือกใช้บริการ จะเป็นการชำระราคาเต็มของการซื้อของคุณให้กับร้านค้าหรือผู้ขาย จากนั้นคุณจะผ่อนชำระค่าบริการเป็นงวด ไม่ใช่กับร้านค้า จากบัตรเครดิต บัตรเดบิต หรือบัญชีธนาคาร จนกว่าคุณจะชำระคืนเต็มจำนวนสำหรับการซื้อของคุณ คำสั่งซื้อของคุณจะถูกจัดส่งทันที ไม่ต้องรอจนกว่าการสั่งซื้อของคุณจะได้รับการชำระเพื่อซื้อสินค้าของคุณ เช่นเดียวกับระบบการจัดวางแบบเก่า

ขนาดและความถี่ในการชำระเงินของคุณจะขึ้นอยู่กับบริการที่คุณใช้ แม้ว่าหลายคนจะพึ่งพาระบบที่ราคาซื้อแบ่งออกเป็นสี่การชำระเงินในช่วงเวลาประมาณหกสัปดาห์ ด้วยระบบนี้ การชำระเงินครั้งแรกของคุณจะครบกำหนด ณ เวลาที่ซื้อ จากนั้นคุณจะได้รับการชำระเงินทุกๆ สองสัปดาห์ จนกว่าจะมีการชำระเงินที่เหลือทั้งสาม (หกสัปดาห์) โดยส่วนใหญ่แล้ว หากคุณชำระเงินทั้งหมดตรงเวลา คุณจะไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมหรือดอกเบี้ย

คุณคงเคยชินกับการเรียกเก็บเงินรายเดือนที่ใช้โดยบัตรเครดิตและบริษัทสาธารณูปโภค: ทำไมต้องเพิ่มขึ้นทีละสองสัปดาห์? เมลิสสา เดวิส หัวหน้าเจ้าหน้าที่สรรพากรของ Afterpay กล่าวว่า มันเกิดขึ้นพร้อมกันกับความถี่ที่ผู้คนได้รับเงิน และการจัดทำงบประมาณค่าใช้จ่ายของพวกเขา แทน จัดทำงบประมาณรายเดือน, ตามบัตรเครดิตหรือใบแจ้งยอดจากธนาคาร วันครบกำหนดเช่า และใบเรียกเก็บเงินอื่นๆ บริการ BNPL จำนวนมากช่วยให้ผู้คนตั้งงบประมาณตามเวลาที่พวกเขาได้รับเงิน

ทำไมผมของฉันจึงนิ่ง

หากคุณไม่ได้จ่ายค่าธรรมเนียมหรือดอกเบี้ย คุณอาจคิดว่าบริการเหล่านี้ทำเงินได้อย่างไร (คำถามที่ยุติธรรม.)

โดยหลักแล้ว บริการต่างๆ เช่น Affirm, Afterpay และ Klarna สร้างรายได้จากร้านค้าออนไลน์ที่คุณกำลังซื้อของ พวกเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากพันธมิตรผู้ค้าปลีก และในทางกลับกัน ผู้ค้าปลีกเหล่านั้นมักจะเห็นยอดขายที่สูงขึ้นและการซื้อที่มากขึ้นจากผู้ที่ใช้บริการเพื่อทำให้เงินออนไลน์ของพวกเขามีราคาที่ไม่แพงมาก บริษัทเหล่านี้ส่วนใหญ่ต่างจากผู้ให้กู้หรือบริษัทบัตรเครดิต รายได้มาจากบริษัทอื่น ไม่ใช่จากผู้กู้ แม้ว่าบางบริษัทจะใช้เงินจำนวนเล็กน้อยจากค่าธรรมเนียมล่าช้าและการจ่ายดอกเบี้ย (เพิ่มเติมในภายหลัง)

ฟังพอดคาสต์ 'ความลับเรื่องเงิน' ของ Real Simple เพื่อรับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญในการเริ่มต้นธุรกิจ วิธีเลิกเป็นคนไม่ดีเรื่องเงิน พูดคุยเกี่ยวกับหนี้ลับกับคู่ของคุณและอีกมากมาย!

ผู้ที่มีอายุ 18 ปีขึ้นไปที่มีบัตรเครดิต บัตรเดบิต หรือบัญชีธนาคารสามารถสมัครใช้บริการ BNPL ได้ คุณสามารถสร้างบัญชีด้วยบริการที่คุณเลือกเพื่อการช็อปปิ้งที่รวดเร็วยิ่งขึ้นกับผู้ค้าปลีกที่เข้าร่วม หรือเพียงแค่เลือกตัวเลือกที่จุดชำระเงิน แต่บริการทั้งหมดมีเทคโนโลยีการเข้ารหัสเพื่อให้ข้อมูลของคุณปลอดภัย

โดยทั่วไปแล้ว Affirm, Afterpay และ Klarna จะคล้ายกันมาก แต่แต่ละแบบก็มีข้อเสนอ เงื่อนไข และกระบวนการที่แตกต่างกันออกไป ซึ่งอาจทำให้สิ่งหนึ่งน่าสนใจกว่าแบบอื่นๆ อ่านเพื่อเรียนรู้วิธีการทำงานของ Affirm, Afterpay และ Klarna

รายการที่เกี่ยวข้อง

วิธียืนยันการทำงาน

ยืนยัน สร้างความแตกต่างจากบัตรเครดิตโดยการปฏิเสธค่าธรรมเนียมล่าช้า ค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่ และดอกเบี้ยทบต้น ซึ่งล้วนเป็นปัจจัยร่วมที่ทำให้เกิดหนี้บัตรเครดิต (เปิดตัวในปี 2555 เป็นบริการ BNPL ที่เก่าแก่ที่สุดในสหรัฐอเมริกาด้วย) เมื่อคุณซื้อบางอย่างผ่าน Affirm คุณจะไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมล่าช้า (แม้ว่าคุณจะมีการชำระเงินล่าช้า)—แต่ Affirm จะคิดดอกเบี้ย

ยืนยันการอนุมัติผู้ใช้ผ่านการตรวจสอบเครดิตแบบนุ่มนวล ซึ่งจะไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ แม้ว่าจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ ซึ่งไม่มีผลกระทบใดๆ คุณสมบัติในการใช้ยืนยันใช้เวลาเพียงนาทีเดียว เมื่อคุณได้รับการอนุมัติ Affirm จะแสดงให้คุณเห็นว่าคุณเป็นหนี้เท่าไร โดยไม่มีลูกเล่น ราคานี้รวมค่าใช้จ่ายในการซื้อและดอกเบี้ยที่คุณถูกเรียกเก็บ ยืนยันว่าเสนอดอกเบี้ย 0 เปอร์เซ็นต์ แต่โปรดทราบว่าอัตราอาจสูงขึ้นได้มาก ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ คุณได้รับตัวเลือกในการชำระคืนเงินกู้ของคุณในระยะเวลาสาม หก หรือ 12 เดือน—ระยะเวลาของเงินกู้ของคุณอาจส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยของคุณ แต่ Affirm ช่วยให้คุณพิจารณาตัวเลือกทั้งหมดเพื่อค้นหากระบวนการชำระคืนที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

ผู้ใช้สามารถเชื่อมต่อบัญชียืนยันกับบัตรเครดิต บัตรเดบิต หรือบัญชีธนาคาร การชำระเงินจะถูกหักโดยอัตโนมัติจากวิธีการชำระเงินตามเกณฑ์ที่ตกลงกันไว้ การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญคือ Affirm จะแสดงให้ผู้ใช้เห็นว่าพวกเขาเป็นหนี้เท่าไร รวมถึงดอกเบี้ย ก่อนที่พวกเขาจะซื้อ: คุณไม่จำเป็นต้องดึงเครื่องคิดเลขออกมาเพื่อหาว่าการเงินจะจบลงด้วยค่าใช้จ่ายของคุณเท่าไร และคุณจะจ่ายน้อยกว่า คุณจะมีบัตรเครดิต ต้องขอบคุณคำมั่นสัญญาของ Affirm ที่จะให้ดอกเบี้ยง่าย ๆ แทนที่จะเป็นดอกเบี้ยทบต้น ซึ่งสามารถสร้างขึ้นเองได้ (ไม่ ดอกเบี้ยรอตัดบัญชี ที่นี่เช่นกัน)

การอุทธรณ์ของ Affirm เกี่ยวกับบัตรเครดิตคือผู้ใช้รู้ว่าพวกเขาจะต้องจ่ายเท่าไรตั้งแต่เริ่มต้น หากพวกเขาพลาดการชำระเงิน พวกเขาจะถูกสะกิดให้ชำระเงินโดยเร็วที่สุด แต่จะไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้า แตกต่างจากบริการอื่น ๆ Affirm จะรายงานการชำระเงินตรงเวลากลับไปที่ Experian ซึ่งเป็นสำนักงานเครดิต การชำระเงินตรงเวลาและการกู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้จริง ในเวลาเดียวกัน การซื้อจำนวนมากหรือใช้เครดิตของคุณกับ Affirm มากเกินไป (เรียกอีกอย่างว่าการมีอัตราส่วนการใช้เครดิตที่สูงเกินไป) อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ

การชำระเงินภายหลังทำงานอย่างไร

ด้วยพันธมิตรค้าปลีกกว่า 15,000 รายในสหรัฐอเมริกา ชำระภายหลัง มีแหล่งช้อปปิ้งที่ไกลที่สุดของบริการ BNPL เหล่านี้หรือผู้ให้บริการสินเชื่อ ณ จุดขาย (แม้ Afterpay เพิ่งประกาศคุณลักษณะการช็อปปิ้งในร้านค้าใหม่ที่ช่วยให้ผู้ซื้อสามารถใช้บริการสำหรับการซื้อด้วยตนเองที่ร้านค้าปลีกที่ร่วมรายการ) Afterpay เสนอการผ่อนชำระแบบปลอดดอกเบี้ยในระยะเวลาหกสัปดาห์ โดยมีกำหนดชำระทุกสองสัปดาห์ (และ ครบกำหนด ณ เวลาที่ขาย) ต้นทุนของสินค้าจะถูกแบ่งเท่าๆ กันในการชำระเงินสี่ครั้งนั้น โดยไม่มีดอกเบี้ยเพิ่มเติม

วิธีทำเกล็ดหิมะที่ตัดออกมา

เมื่อครบกำหนดชำระเงิน ระบบจะหักเงินจากวิธีการชำระเงินของคุณโดยอัตโนมัติ คุณจะได้รับการแจ้งเตือนล่วงหน้า คุณจึงตรวจสอบได้อีกครั้งว่าการชำระเงินจะสำเร็จหรือไม่ หลังจากช่วงเวลาผ่อนผันสั้น ๆ Afterpay จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าสำหรับการชำระเงินล่าช้าหรือพลาด: สำหรับการชำระเงินล่าช้า โดยมีค่าธรรมเนียมสูงสุดที่ 25 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อหากพลาดการชำระเงินหลายครั้ง (ผู้ยืมจะไม่สามารถใช้ Afterpay ได้อีกจนกว่าจะชำระเงินค้างชำระ) ด้วยค่าธรรมเนียมที่จำกัด การสะสมหนี้จำนวนมหาศาลผ่าน Afterpay จะเป็นเรื่องยาก

การชำระภายหลังไม่ได้ทำการตรวจสอบเครดิต—ไม่แม้แต่การตรวจสอบแบบอ่อน-อ่อน—และการอนุมัติก็สามารถทำได้ในทันที เมื่อคุณสมัครเปิดบัญชีหรือสมัครใช้ Afterpay (โดยพื้นฐานแล้วการสมัครสินเชื่อ ณ จุดขายจาก Afterpay) คุณจะต้องป้อนที่อยู่อีเมล หมายเลขโทรศัพท์ ที่อยู่สำหรับเรียกเก็บเงิน วิธีการชำระเงิน และวันเกิดของคุณ Davis กล่าว; คุณไม่จำเป็นต้องเปิดเผยหมายเลขประกันสังคม และคะแนนเครดิตของคุณจะไม่ได้รับผลกระทบ (ชำระภายหลังจะส่งข้อความรหัสเพื่อยืนยันหมายเลขโทรศัพท์ของคุณ) หากคุณพลาดการชำระเงิน จะไม่ส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ ในทางกลับกัน หากคุณเป็นผู้กู้ที่มีความรับผิดชอบและชำระเงินตรงเวลาเสมอ คะแนนเครดิตของคุณจะไม่เพิ่มขึ้น เนื่องจาก Afterpay จะไม่รายงานต่อสำนักเครดิตใดๆ

ที่เกี่ยวข้อง: วิธีทำความเข้าใจบัตรเครดิตของคุณให้ดีขึ้น—และค้นหาว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ

Klarna ทำงานอย่างไร

คลาร์นา ให้ผู้ใช้มีความยืดหยุ่นมากที่สุดในการตัดสินใจเลือกวิธีชำระเงินสำหรับการสั่งซื้อออนไลน์ Klarna เสนอทางเลือกสามทาง แม้ว่าร้านค้าปลีกทั้งหมดจะไม่มีขายทั้งหมดก็ตาม รายการแรก (และเป็นที่นิยมมากที่สุด ซึ่งนำเสนอโดยพันธมิตรผู้ค้าปลีกของ Klarna ทั้งหมด) เป็นการผ่อนชำระแบบปลอดดอกเบี้ย ระบบ 'จ่ายใน 4' นี้แบ่งการซื้อออกเป็นสี่การชำระเงินเท่าๆ กันที่ผู้ใช้ทำทุกๆ สองสัปดาห์ (ครั้งแรกครบกำหนด ณ เวลาที่ซื้อ) จะมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าสูงสุด หากการพยายามหักเงินครั้งที่สองไม่สำเร็จ ประการที่สอง Pay Later อนุญาตให้ผู้ใช้รับคำสั่งซื้อทันทีและชำระเงินภายหลัง (ภายใน 30 วัน) เต็มจำนวนโดยไม่มีดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียม พาร์ทเนอร์ค้าปลีกทุกรายไม่ได้เสนอ Pay Later ให้ และหากพวกเขาไม่ได้ชำระเงินเลยวันที่ครบกำหนด ลูกค้าจะถูกบล็อกไม่ให้ใช้ Klarna ในอนาคต โฆษกของ Klarna กล่าว

ตัวเลือกที่สามมีให้โดยพันธมิตรผู้ค้าปลีกบางรายเท่านั้นและมักใช้สำหรับการซื้อจำนวนมาก เช่นเดียวกับการจัดหาเงินทุนสำหรับร้านค้าแบบดั้งเดิม โดยจะจ่ายสำหรับการซื้อเต็มจำนวนและอนุญาตให้ผู้ใช้ชำระคืน Klarna ได้ทุกที่ตั้งแต่หกถึง 36 เดือน การจัดหาเงินทุนรายเดือนของ Klarna จะคิดดอกเบี้ย— อัตราร้อยละต่อปีของ Klarna คือ 19.99 เปอร์เซ็นต์ แม้ว่าอัตราจะแตกต่างกันไปตามข้อเสนอพิเศษหรือโปรโมชัน แต่ผู้ใช้อาจไม่ต้องเสียดอกเบี้ยโดยชำระเงินเต็มจำนวนภายในหกเดือน สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าได้สูงถึง $ 35 หากพลาดการชำระเงินทางการเงินรายเดือน

Klarna อาจทำการตรวจสอบเครดิตหากคุณสมัครผ่อนชำระหรือชำระเงินภายหลัง การตรวจสอบเครดิตแบบนุ่มนวลจะไม่ส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ แม้ว่าอาจดูเหมือนเป็นการสอบถามที่ไม่ร้ายแรง (ไม่เป็นอันตราย) ในรายงานเครดิตของคุณ หากคุณสมัครขอสินเชื่อจาก Klarna ทาง Klarna จะดำเนินการตรวจสอบเครดิตอย่างจริงจัง ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณและจะปรากฏเป็นการสอบสวนที่เข้มงวดในรายงานเครดิต ในทั้งสองกรณี คุณจะรู้ได้ทันทีว่าคุณได้รับการอนุมัติหรือไม่

คุณควรลองใช้ Affirm, Afterpay หรือ Klarna หรือไม่?

ขึ้นอยู่กับคุณว่าจะตัดสินใจว่าบริการ BNPL เหล่านี้เหมาะสมกับคุณหรือไม่ ก่อนที่คุณจะลงชื่อสมัครใช้ คุณควรพิจารณาบางสิ่งก่อน

ประการแรก ทำไมคุณต้องแบ่งการซื้อออกเป็นงวดๆ หากเป็นเพราะคุณไม่สามารถซื้อของได้จริงๆ คุณอาจต้องคิดใหม่เกี่ยวกับนิสัยการช็อปปิ้งออนไลน์และเรียนรู้ ว่าจะใช้งบประมาณอย่างไร คุณจึงมั่นใจได้ว่าสินค้าที่คุณซื้อนั้นอยู่ในขอบเขตที่สามารถจ่ายได้

ประการที่สอง ดูหนี้ที่คุณอาจมีอยู่แล้ว หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตจำนวนมากอยู่แล้ว และกำลังมองหาวิธีอื่นในการใช้จ่ายต่อไป เวลาและพลังงานของคุณน่าจะใช้จ่ายได้ดีขึ้น หากคุณกำลังทำงานเพื่อลดหนี้บัตรเครดิตของคุณหรือต้องการหลีกเลี่ยงหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงทั้งหมด บริการ BNPL อาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ

Davis กล่าวว่าผู้ใช้ Afterpay ส่วนใหญ่วางบัตรเดบิตเป็นวิธีการชำระเงิน การมีบัตรเครดิตและการใช้บริการเหล่านี้ก็ใกล้เคียงกันมากพอแล้วที่คุณอาจไม่ต้องการทำทั้งสองอย่าง (และการใช้บัตรเครดิตในการผ่อนชำระก็สามารถทำให้คุณเป็นหนี้ได้มากขึ้น) ยืนยัน Afterpay และ Klarna เป็นทางเลือกแทนบัตรเครดิต ผู้ที่ระมัดระวังในการเป็นหนี้บัตรเครดิตจำนวนมาก (หรือผู้ที่พยายามจะหนีจากมัน) ยังคงสามารถเพลิดเพลินกับความสะดวกสบายและการจัดทำงบประมาณในการซื้อตอนนี้และชำระเงินในภายหลัง โดยไม่มีค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยทบต้นเท่ากัน

อาหารที่คุณไม่ควรกิน

เราทุกคนต้องทำให้แน่ใจว่าผู้คนจะไม่เป็นหนี้ Davis กล่าว

สุดท้าย ให้นึกถึงภาพทางการเงินโดยรวมของคุณ บัตรเครดิตมีความเสี่ยง แต่ก็มีข้อดีอย่างหนึ่งคือการสร้างเครดิต การสร้างเครดิตตั้งแต่เนิ่นๆ (บ่อยครั้งด้วยบัตรเครดิต แม้ว่าจะมีวิธีอื่นๆ) สามารถช่วยให้ผู้คนได้รับคะแนนเครดิตที่สูงขึ้นและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำลง (คิดว่าการจำนองและสินเชื่อรถยนต์) ในภายหลังในชีวิต หากคุณไม่มีบัตรเครดิต (และไม่ต้องการมี) ให้พิจารณาว่าเครดิตของคุณมีความหมายอย่างไร: คุณมีวิธีอื่นในการสร้างเครดิตหรือไม่? ถ้าไม่เช่นนั้น คุณอาจต้องการค้นหาหรือเลือกบริการที่ช่วยให้คุณสร้างเครดิตได้

หากคุณต้องการลุยโลกแห่งการซื้อตอนนี้และชำระเงินทีหลัง หาข้อมูลและลองเลือกบริการที่มีจำหน่ายในร้านค้าปลีกมากมายที่คุณรู้จักและชื่นชอบ บริการทั้งหมดกำหนดวงเงินการซื้อเป็นรายบุคคลโดยพิจารณาจากปัจจัยหลายประการ รวมถึงการซื้อสินค้าและพฤติกรรมการใช้จ่าย ผู้ใช้ใหม่อาจมีขีดจำกัดที่ต่ำกว่า แต่บริการส่วนใหญ่เพิ่มขีดจำกัดนั้นสำหรับผู้ใช้ซ้ำที่ชำระเงินตรงเวลา หากคุณเป็นคนจ่ายเงินจำนวนมาก (และคุณสามารถจ่ายได้ทั้งหมด) การใช้บริการเดียวจะช่วยให้คุณซื้อสินค้าที่ใหญ่ขึ้นอย่างมีความรับผิดชอบได้ง่ายขึ้น