เมื่อเงินขาดตลาด ก็ยากที่จะรู้ว่าจะหันไปทางไหน ยืมเงินจากครอบครัว เป็นตัวเลือกยอดนิยม แต่ไม่ใช่ตัวเลือกที่ทุกคนสามารถพึ่งพาได้ ในช่วงวิกฤต coronavirus พระราชบัญญัติ US CARES ทำให้สามารถ made ถอนหรือยืมเงินจาก 401k . ของคุณ การออมเพื่อการเกษียณอายุ แต่การทำเช่นนั้นมาพร้อมกับผลที่ตามมา—และเป็นไปได้เฉพาะสำหรับผู้ที่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอยู่แล้วเท่านั้น เช่นเดียวกับ an กองทุนฉุกเฉิน: ตอนนี้เปลี่ยนเป็นอันเดียวได้เฉพาะผู้ที่สามารถสร้างได้ก่อนจะยาก

สำหรับผู้ที่ต้องการเงินอย่างรวดเร็ว—ไม่ว่าจะเป็นเพราะพวกเขาสูญเสียรายได้และต้องการเงินเพื่อใช้จ่ายที่จำเป็นหรือเพราะพวกเขาต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด— มีตัวเลือกการกู้ยืมรวมถึงสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า (วิธีหาเงินอย่างรวดเร็วอื่นๆ ได้แก่ การขายข้าวของ การกู้ยืมเงินจากรถยนต์ และการดำเนินการอื่นๆ ที่ทำให้ทรัพย์สินส่วนตัวตกอยู่ในอันตราย)

น่าเสียดายที่กฎระเบียบของรัฐบาลกลางในการปกป้องผู้กู้จากสินเชื่อเงินด่วนที่กินสัตว์อื่นนั้นอ่อนแอ: The New York Times รายงาน สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคเพิ่งยุติแผนการที่จะกำหนดวงเงินใหม่ในการให้กู้ยืมเงินล่วงหน้าซึ่งจะช่วยประหยัดค่าธรรมเนียมผู้กู้ได้ประมาณ 7 พันล้านดอลลาร์ต่อปี กฎเกณฑ์จะจำกัดจำนวนผู้กู้เงินที่สามารถกู้ได้ติดต่อกัน และกำหนดให้ผู้ให้กู้ตรวจสอบว่าผู้กู้มีช่องทางในการชำระหนี้ ด้วยการย้อนกลับของกฎระเบียบใหม่ มันง่ายเหมือนเคยที่จะติดอยู่ในวงจรของหนี้เงินกู้ล่วงหน้า

สินเชื่อเงินสดล่วงหน้ามีการโฆษณาอย่างกว้างขวาง—และยังมีแอพที่ทันสมัยและมีจังหวะใหม่ที่นำเสนอสิ่งที่เป็นสินเชื่อเงินด่วนเป็นหลัก—แต่น้อยคนนักที่จะเข้าใจวิธีการทำงานของพวกเขา ถึงแม้ว่าพวกเขาจะพิจารณาสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าก็ตาม ก่อนที่คุณจะยอมรับเงินกู้แบบ payday Loan คุณต้องเข้าใจเงื่อนไขและหาข้อมูลให้ดีเสียก่อน ไม่เช่นนั้นคุณอาจพบว่าตัวเองตกหลุมพรางเงินที่ลึกกว่านั้น

รายการที่เกี่ยวข้อง

สินเชื่อเงินด่วนคืออะไรและสินเชื่อเงินด่วนทำงานอย่างไร

สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าเป็นเงินกู้ระยะสั้นระยะสั้นและมีอัตราสูง สินเชื่อเงินด่วนทำงานในลักษณะนี้: ผู้ยืมเขียนเช็คที่ต้องชำระให้กับผู้ให้กู้สำหรับจำนวนเงินที่บุคคลต้องการยืม บวกค่าธรรมเนียมสำหรับการยืม ผู้ให้กู้ให้เงินแก่ผู้ยืมตามจำนวนเงินที่ตกลงกันไว้และเก็บเช็คไว้จนกว่าเงินกู้จะถึงกำหนดชำระ โดยปกติจะเป็นวันจ่ายเงินเดือนถัดไปของผู้ยืม ดังนั้นชื่อจึงเป็นเช่นนั้น จากนั้นผู้ให้กู้จะฝากเช็คและรับเงินคืนที่ยืมมาบวกกับค่าธรรมเนียม ผู้กู้จะมีจำนวนเงินที่ยืมมาจากบัญชีธนาคารโดยตรง

สินเชื่อเงินด่วนบางครั้งเรียกว่าสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า สินเชื่อเช็คล่วงหน้า สินเชื่อเช็คลงวันที่ หรือสินเชื่อเงินฝากรอการตัดบัญชีตาม คณะกรรมาธิการการค้าของรัฐบาลกลาง (FTC) หน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคของสหรัฐอเมริกา ข้อกำหนดสำหรับการขอสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าเป็นเพียงบัญชีธนาคารที่เปิดอยู่ในสถานะที่ดี แหล่งรายได้ที่มั่นคง และรูปแบบ ID บางรูปแบบ—ไม่มีการตรวจสอบเครดิต สินเชื่อเงินด่วนมีแนวโน้มที่จะเป็นเงินสองร้อยดอลลาร์—บางรัฐถึงกับจำกัดวงเงินสินเชื่อเงินด่วนสูงสุด—และมีระยะเวลาประมาณสองสัปดาห์หรือหนึ่งรอบวันจ่ายเงินเดือน

ตามทฤษฎีแล้ว สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าเป็นวิธีง่ายๆ ในการรับเงินอย่างรวดเร็วโดยไม่ต้องตรวจสอบเครดิตอย่างหนัก ทำให้ดูเหมือนเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ไม่มีเครดิตหรือไม่มีเครดิต ในทางปฏิบัติ พวกมันมีแนวโน้มที่จะล่าเหยื่อและทำให้คนจำนวนมากเป็นหนี้ก้อนลึก: ความเสี่ยงอยู่ในรายละเอียด กล่าวคือ อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม

สินเชื่อเงินด่วนสามารถช่วยครอบคลุมความต้องการค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดได้ทันที ลอเรน ไวบาร์ CFP ที่ปรึกษาทางการเงินอาวุโสของ Vanguard Personal Advisor Services อย่างไรก็ตาม เงินกู้เหล่านี้มักจะมีอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูงมาก การตัดสินใจเหล่านี้ไม่ค่อยดีนักและควรพิจารณาเป็นทางเลือกสุดท้ายเท่านั้น

สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าทำให้คนมีหนี้สินมากขึ้นได้อย่างไร

การยืมเงินหรือกู้เงินไม่ใช่เรื่องผิด การมีหนี้ที่มีการจัดการที่ดีจริง ๆ แล้วเป็นส่วนสำคัญในการฝึกฝน สุขภาพทางการเงิน สินเชื่อเงินด่วนเป็นเรื่องยากที่จะจัดการได้ เพราะพวกเขามีค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก และออกวางตลาดไปยังผู้ที่อาศัยอยู่ใน paycheck อยู่แล้วเพื่อ paycheck ซึ่งจะมีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการชำระหนี้เต็มจำนวน

ตาม FTC ค่าธรรมเนียมสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าอาจเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ยืมหรือค่าธรรมเนียมคงที่ตามการเพิ่มขึ้นของเงินที่ยืม ตัวอย่างเช่น สำหรับเงินกู้ 100 ดอลลาร์ ค่าธรรมเนียมอาจเป็น 15 ดอลลาร์ และเพิ่มอีก 15 ดอลลาร์สำหรับทุกๆ 100 ดอลลาร์ที่ยืม ค่าธรรมเนียมจะถูกเรียกเก็บใหม่ทุกครั้งที่มีการต่ออายุเงินกู้หรือโรลโอเวอร์ หากผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ภายในระยะเวลาที่กำหนด—อีกครั้ง โดยทั่วไปคือสองสัปดาห์ สินเชื่อเงินด่วนจะมีอัตราร้อยละต่อปี (APR) ซึ่งขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยและเพิ่มจำนวนเงินที่ค้างชำระ

สำหรับ paycheck ที่มีชีวิตเพื่อ paycheck การชำระคืนเงินกู้ payday เป็นสิ่งที่ท้าทายอย่างยิ่งเพราะการชำระคืนเงินกู้หนึ่งรายการด้วย paycheck หมายถึงมีเงินเหลือไม่เพียงพอที่จะทำให้ ต่อไป เงินเดือน ในสถานการณ์นั้น เงินกู้ payday อื่นมักจะถูกนำออก โดยมีค่าธรรมเนียมและเมษายนเดียวกัน เมื่อคุณเข้าสู่วัฏจักรนั้นแล้ว—การชำระคืนเงินกู้ล่วงหน้าเพียงเพื่อนำเงินกู้อื่นไปชำระในเช็คเงินเดือนถัดไป—เป็นการยากที่จะหยุด

Nancy DeRusso รองประธานอาวุโสและหัวหน้าฝ่ายการฝึกสอนของ Nancy DeRusso รองประธานอาวุโสและหัวหน้าฝ่ายการฝึกสอนของ Nancy DeRusso กล่าวว่าค่าธรรมเนียมปกติ ระยะเวลาการชำระเงินสั้น และจำนวนเงินที่ชำระเพียงเล็กน้อยนั้นหมายถึงค่าใช้จ่ายในการออกเงินกู้ล่วงหน้า อัยโค บริษัท Goldman Sachs ที่ให้คำปรึกษาด้านการเงินโดยนายจ้าง มันเป็นวิธีแก้ปัญหาระยะสั้นเธอกล่าว

คุณควรจะออกเงินกู้ payday?

ผู้เชี่ยวชาญเห็นพ้องกันว่าควรเข้าหาสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าด้วยความระมัดระวัง พวกเขาอาจแก้ปัญหาวิกฤติการเงินในระยะสั้น แต่ถ้าคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้เริ่มต้นที่มีเงินเหลืออยู่เพื่อหลีกเลี่ยงการออกเงินกู้อื่น พวกเขาสามารถทำให้คุณประสบปัญหาที่ใหญ่กว่าได้

กระนั้น ความรู้สึกทางการเงินไม่ได้เกินดุลความเร่งด่วนที่หลายคนรู้สึกเมื่อไม่สามารถซื้อสิ่งจำเป็นหรือชำระค่าใช้จ่ายได้ หากคุณต้องยืมเงินและไม่สามารถยืมเงินจากครอบครัวหรือเพื่อนอย่างมีความรับผิดชอบ อันดับแรกให้ค้นหาทางเลือกในระยะสั้นแทนเงินกู้เงินด่วน FTC แนะนำเงินกู้จำนวนเล็กน้อยจากสหภาพเครดิตหรือธนาคารของคุณหรือบริษัทเงินกู้ขนาดเล็ก โปรดใส่ใจกับรายละเอียดเพื่อทำความเข้าใจค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้อง เพื่อให้แน่ใจว่านี่เป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดกว่าเงินกู้แบบชำระเงินล่วงหน้า

หากสินเชื่อเงินสดล่วงหน้ายังคงเป็นทางเลือกเดียว (เช่นเดียวกับหลาย ๆ คน) ให้เลือกซื้อเงินกู้ที่มีค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด (กฎหมายกำหนดให้ผู้ให้กู้เปิดเผยต้นทุนของเงินกู้) ยืมเฉพาะสิ่งที่คุณต้องทำและทำให้มันน้อยกว่าเช็คเงินเดือนของคุณ ดังนั้นคุณจึงสามารถชำระคืนเงินกู้ได้โดยไม่เสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม - ควรมีเงินเหลือเพียงพอที่จะทำ เช็คเงินเดือนครั้งต่อไปของคุณ ดังนั้นคุณจึงไม่ต้องยืมเงินเพิ่มเพื่อเติมช่องว่าง

ขณะที่คุณกำลังค้นคว้าตัวเลือกเงินกู้ โดยไม่คำนึงถึงเครดิตหรือรายได้ของคุณ ให้ระวังแอพที่สัญญาว่าจะให้ยืมเงินอย่างรวดเร็ว หลายคนเสนอสินเชื่อเงินสดจำนวนเล็กน้อยภายในสองสามวันและมักไม่มีการตรวจสอบเครดิต และพวกเขากล่าวว่าเป็นทางเลือกที่ปลอดภัยกว่าและชาญฉลาดกว่าสำหรับสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า

แอปเหล่านี้จำนวนมากทำหน้าที่เป็นสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า แม้ว่าจะมีค่าธรรมเนียมหรืออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าก็ตาม มันเหมือนกับว่าพวกเขากำลังอยู่เบื้องหลังแอพเหล่านี้และทำให้ดูเหมือนไม่ใช่เงินกู้แบบ payday กล่าว อันเดรีย โคริน วิลเลียมส์, CFP, CLU, ChFC ที่ปรึกษาด้านการบริหารความมั่งคั่งกับ Northwestern Mutual เช่นเดียวกับสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า ค่าธรรมเนียมการวิจัยและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับบริการ

เมื่อคุณผ่านวิกฤตทางการเงินในปัจจุบันที่บังคับให้คุณต้องหาเงินกู้ระยะสั้น ให้เน้นที่การดำเนินการเชิงรุก: เรียนรู้ วิธีทำงบประมาณเงิน ดังนั้นคุณจึงอยู่ในรายได้ของคุณและไม่จำเป็นต้องยืมเงินเพื่อนำไปเป็นเช็คเงินเดือนครั้งต่อไป อย่างน้อยที่สุด ให้สร้างนิสัยโดยให้ความสนใจกับจำนวนเงินที่คุณใช้ไปและรายได้ที่คุณได้รับเพื่อให้เข้าใจว่าคุณต้องจัดสรรเงินจำนวนเท่าใดเพื่อให้ครอบคลุมสิ่งจำเป็น การเรียนรู้ วิธีการประหยัดเงิน สามารถช่วยในการฉกเงินและหาเงินพิเศษในระยะยาวและการยืมเงิน (เมื่อทำอย่างมีความรับผิดชอบ) สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด แต่ไม่มีอะไรมาแทนที่ฐานการเงินที่มั่นคงที่งบประมาณมีให้