หนี้เป็นเรื่องธรรมดามาก อันที่จริงล่าสุด ศึกษา เปิดเผยว่าร้อยละ 80 ของคนอเมริกันมีระดับปานกลางถึงมาก จำนวนหนี้ — มูลค่ามากกว่า $ 92,000 แต่ละอัน และในขณะที่สาเหตุของหนี้นั้นแตกต่างกันไป—บางคนก็ เป็นหนี้ผู้ให้กู้จำนอง , ผู้อื่นเป็นหนี้ผู้ให้บริการทางการแพทย์หรือบัตรเครดิต หรือ สินเชื่อนักศึกษา —รากเหง้าของหนี้ไม่สำคัญ ไม่ได้จริงๆ เพราะหนี้คือหนี้ มันเป็นเงินที่ค้างชำระ แต่มีสิ่งที่เรียกว่า 'หนี้ดี' หรือไม่? ตามที่ Lisa Smith แห่ง Smith Investopedia ,หนี้ดีมีอยู่จริงแต่ไม่ดำสนิท.

เกมสนุก ๆ สำหรับกลุ่มผู้ใหญ่

'มีการโต้เถียงกันอย่างแน่นอนว่าไม่มีหนี้ใดเป็นหนี้ดี' สมิทกล่าว 'แต่การยืมเงินและรับภาระหนี้เป็นวิธีเดียวที่หลายคนสามารถซื้อของชิ้นใหญ่ที่สำคัญเช่นบ้านได้ ในขณะที่เงินกู้ประเภทนี้มักจะสมเหตุสมผลและให้คุณค่าแก่บุคคลที่รับภาระหนี้ แต่ก็มีจุดสิ้นสุดอีกประการหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับหนี้ที่รับไปโดยประมาท แม้ว่าจะแยกความแตกต่างระหว่างสองขั้วนี้ได้ง่าย แต่หนี้อื่นๆ บางส่วนก็ตัดสินได้ยากกว่า'

ตามประวัติศาสตร์ หนี้แบ่งออกเป็น 2 ประเภท คือ หนี้ดี และ หนี้เสีย แต่แน่นอนว่า 'หนี้ทั้งหมดไม่สามารถจัดว่าดีหรือไม่ดีได้ง่ายๆ' สมิทกล่าวเสริม 'บ่อยครั้งขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณเองหรือปัจจัยอื่นๆ หนี้บางประเภทอาจดีสำหรับบางคนแต่ไม่ดีสำหรับคนอื่น'

'หนี้ดีหมายถึงหนี้ที่นำออกไปสำหรับสินทรัพย์ที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นหรือเพิ่มความสามารถในการสร้างความมั่งคั่ง' อาร์.เจ. Weiss นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองอธิบาย 'หนี้ดีสามารถจับต้องได้ เช่น บ้าน หรือจับต้องไม่ได้ เช่น เงินกู้นักเรียน'

อย่างไรก็ตาม หนี้ที่ 'เสีย' หมายถึงหนี้ที่ช่วยปรับปรุงผลลัพธ์ทางการเงินของคุณได้เพียงเล็กน้อย เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อส่วนบุคคล/เงินด่วน เป็นต้น

วิธีกำหนดขนาดนิ้วของฉันสำหรับแหวน

ประเภทของหนี้ดี

• สินเชื่อที่อยู่อาศัย
• สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและ/หรือวงเงินสินเชื่อ
• สินเชื่อนักศึกษา
• สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก

แน่นอนว่าสิ่งเหล่านี้เป็นการทำให้เข้าใจง่ายเกินไป ความแตกต่างระหว่างหนี้ที่ดีและหนี้เสียนั้นแตกต่างกันมาก 'ไม่ใช่บ้านทุกหลังที่มีมูลค่าสูงขึ้น ตัวอย่างเช่น และ... การศึกษาไม่คุ้มกับการลงทุนเสมอไป 'ไวส์พูด หากคุณไม่สามารถหางานทำหลังจบการศึกษาได้ เช่น การมีหนี้เงินกู้นักเรียนหลายหมื่นดอลลาร์อาจไม่สมเหตุสมผล 'สิ่งที่ดูเหมือนหนี้ดีในปัจจุบันอาจเป็นหนี้เสียได้' ไวส์กล่าวเสริม 'หนี้ดีและหนี้เสียมีความเสี่ยง' อย่างไรก็ตามการมีหนี้ดีมีประโยชน์

'หนี้ที่ดีสามารถช่วยคุณสร้างความมั่งคั่งได้' ไวส์อธิบาย 'ไม่ว่าจะด้วยการเพิ่มความสามารถในการหารายได้หรือการมีทรัพย์สินที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป แนวคิดเรื่องหนี้ที่ดีก็คือในระยะยาวคุณจะดีขึ้นสำหรับการรับภาระหนี้' และ Parvesh Benning ที่ปรึกษาทางการเงินเห็นด้วย โดยเสริมว่า 'หนี้ที่ดีทำให้คุณมีเลเวอเรจและผลกำไรเพิ่มเติม ไม่ว่าจะผ่านผลตอบแทนจากการลงทุนหรือการศึกษา'

ทรงผมที่ง่ายและรวดเร็วสำหรับโรงเรียนสำหรับผมขนาดกลาง

ยิ่งไปกว่านั้น บางครั้งการยืมเงินเป็นทางเลือกเดียวของคุณ 'ไม่มีใครชอบการจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อและ/หรือเช่ารถยนต์เพราะเราทุกคนรู้ว่ารถลดราคาทันทีที่คุณขับมันออกจากตัวแทนจำหน่าย' Pam Krueger ที่ปรึกษาทางการเงินและ CEO และผู้ก่อตั้ง มั่งคั่ง , อธิบาย 'แต่บางครั้งก็จำเป็น'

แล้วหนี้เท่าไรถึงเป็นหนี้ดี? แม้ว่าจะไม่มีตัวเลขหรืออัตราส่วนใดที่เหมาะกับทุกคน ครูเกอร์ก็เสนอเกณฑ์เปรียบเทียบว่า 'เมื่อหนี้ของคุณมีจำนวนมากกว่า 40 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ทั้งหมดของคุณ ก็ถือว่าสูง' ครูเกอร์กล่าว 'นี่คือสิ่งที่ผู้ให้กู้จะพิจารณาเมื่อคุณกำลังยื่นขอสินเชื่อเช่น เป็นตัวเลขพื้นฐาน' แต่นั่นไม่ได้หมายความว่ามันเป็นจุดจบของทุกสิ่ง

บรรทัดล่างสุด: 'หนี้สัมพันธ์กับสถานการณ์และเฉพาะเจาะจงมาก' เบ็นนิ่งกล่าว 'คุณสามารถชำระหนี้ได้อย่างสบายใจหรือไม่? ในกรณีของเงินกู้นักเรียน เป็นหนี้ที่คุณสามารถจ่ายได้ในเวลาที่เหมาะสมหรือไม่?' สิ่งเหล่านี้ล้วนเป็นปัจจัยที่ควรพิจารณาเมื่อชั่งน้ำหนักอัตราส่วนต้นทุน/ผลประโยชน์ของหนี้สิน

แต่ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น จำไว้ว่า หนี้ของคุณไม่ได้ทำให้คุณเป็นคนไม่ดี บางส่วนอาจช่วยคุณได้—และแม้กระทั่งหนี้ที่ 'เสีย' ก็สามารถชำระได้ ซึ่งน่าจะง่ายกว่าที่คุณคิด นี่คือจุดเริ่มต้น .