หนี้สามารถรู้สึกเหมือนนกอัลบาทรอสอยู่รอบคอของคุณ แต่เพียงเพราะคุณเลือกเงื่อนไขเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่หลากหลายในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ไม่ได้หมายความว่าคุณจะต้องติดอยู่กับเงื่อนไขเหล่านี้ตลอดไป และคุณไม่ต้องรอจนกว่าคุณจะจ่ายเงินกู้เพื่อแบ่งเบาภาระของคุณเช่นกัน การรวมเงินกู้และการรีไฟแนนซ์หนี้สามารถช่วยทำให้หนี้—ทุกรูปแบบ—สามารถจัดการได้มากขึ้น ต่อไปนี้คือเวลาที่ควรพิจารณาการรวมหนี้หรือการรีไฟแนนซ์ และวิธีการนี้อาจใช้ได้ผลกับสถานการณ์ของคุณ

การรวมหนี้ทำงานอย่างไร

ประโยชน์หลักในการรวมหนี้คือการรวมหนี้คงค้างทั้งหมดของคุณเป็นเงินกู้เดียว โดยปกติจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ซึ่งคุณจะมีการชำระเงินเพียงครั้งเดียวต่อเดือน สำหรับผู้ที่มีหนี้ค้างชำระจำนวนมากในอัตราดอกเบี้ยสูง สิ่งนี้สามารถช่วยชีวิตได้ แม้ว่ามันจะหมายความว่าคุณสามารถเห็นได้อย่างชัดเจนว่าคุณเป็นหนี้เท่าไรในที่เดียว

'ประโยชน์อื่นๆ รวมถึงการล็อกอัตราดอกเบี้ยคงที่ ไม่ต้องกังวลกับการชำระเงินเพียงครั้งเดียว และรู้ว่าคุณจะต้องชำระเงินนานแค่ไหน' Mike Kinane หัวหน้าแผนกบัตรธนาคารของสหรัฐฯ ที่ TD Bank กล่าว 'หากคุณกำลังจัดการหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูง อัตราในบัตรของคุณน่าจะเป็นอัตราผันแปร ซึ่งสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา การรวมวันที่ของคุณเป็นเงินกู้แบบมีกำหนดระยะเวลาจะล็อคคุณไว้ในระยะเวลาที่ค้ำประกันด้วยการชำระเงินรายเดือนหนึ่งครั้งและวันที่สิ้นสุดของเงินกู้ที่เป็นรูปธรรม'

Lauren Anastasio นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก SoFi กล่าวว่าการรวมหนี้บัตรเครดิตทำได้ง่ายเหมือนกับการออกสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่าย

'สินเชื่อส่วนบุคคลมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าบัตรเครดิตของคุณและคุณสามารถกำหนดเงื่อนไขที่สามารถจัดการได้กับผู้ให้กู้ของคุณ' Anastasio กล่าว 'และการใช้สินเชื่อส่วนบุคคลอาจช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณได้'

นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ที่จะรวมเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนของเอกชนและรัฐบาลกลางโดยการรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชนเธอกล่าว

ดูเหมือนไม่มีเกมง่ายๆใช่มั้ย?

Kinane กล่าวว่าในขณะที่ธนาคารส่วนใหญ่ให้บริการนี้ คุณจะต้องแน่ใจว่าคุณได้รับข้อตกลงจากแหล่งที่เชื่อถือได้ คำนวณด้วย เมื่อพูดถึงค่าธรรมเนียมที่อาจถูกเรียกเก็บ

'เช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินครั้งใหญ่ทั้งหมด พึงระลึกไว้เสมอว่าคุณได้รับเงินกู้จากที่ใด และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าคุณกำลังสมัครใช้อะไร สิ่งสำคัญคือต้องทำวิจัยอยู่เสมอ' เขากล่าว 'ผู้ให้กู้ทำเงินโดยการคิดดอกเบี้ยและในหลาย ๆ กรณีค่าธรรมเนียมจากเงินให้สินเชื่อรวมหนี้'

การรวมหนี้ทำงานให้ใคร

การรวมหนี้ประเภทนี้จะเป็นประโยชน์มากที่สุดสำหรับบุคคลที่มีหนี้สินที่มีดอกเบี้ยสูงหลายราย คนที่มีหนี้ดอกเบี้ยต่ำจะไม่ได้รับผลตอบแทนมากนักจากความพยายามของพวกเขา Kinane กล่าว

'ผู้กู้ที่มีความรับผิดชอบซึ่งมีรายได้ที่ดีและมีประวัติสินเชื่อที่มั่นคงซึ่งกำลังมองหาการดูแลยอดคงเหลือในอัตราดอกเบี้ยที่สูงอย่างมีนัยสำคัญคือผู้ที่ได้รับประโยชน์สูงสุด' เขากล่าว

หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำหรือคุณมีปัญหาในการชำระหนี้หลายรายการ Anastasio กล่าวว่าคุณอาจมีเวลายากขึ้นในการหาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าด้วยเงินกู้ใหม่ของคุณ ในกรณีนี้ การรวมหนี้อาจไม่ช่วยคุณได้มากในระยะยาว คุณยังสามารถทำให้ทรัพย์สินของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงด้วยหนี้สินที่มีหลักประกัน

'ความรู้สึกของการ 'การจ่ายออก' หนี้ [โดยการรวมบัญชี] อาจทำให้คุณเข้าใจผิดว่าคุณได้ชำระหนี้ของคุณและล่อลวงให้คุณเปิดวงเงินใหม่หรือเริ่มเรียกเก็บเงินจากบัตรอีกครั้ง' Anastasio กล่าว 'แต่จำไว้ว่าคุณได้รวมหนี้ของคุณเป็นเงินกู้เดียว ดังนั้นคุณยังคงเป็นหนี้มากเท่ากับที่เคยทำมาก่อน'

หากคุณเป็นเจ้าของบ้าน การรวมหนี้มักจะช่วยลดค่าผ่อนบ้านรายเดือนลงได้

'การชำระเงินจำนองมักจะเป็นการชำระเงินที่ใหญ่ที่สุดที่คุณจ่ายในแต่ละเดือน ดังนั้นแม้การลดเพียงเล็กน้อยก็สามารถสร้างผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่องบประมาณครัวเรือนของคุณ' Kinane กล่าว 'ให้ความสนใจกับอัตราการจำนองและสังเกตว่าเมื่อใดที่พวกเขาลดลงต่ำกว่าอัตราปัจจุบันของคุณ ยิ่งการจำนองของคุณมีขนาดใหญ่เท่าใด การลดลงอย่างมีนัยสำคัญยิ่งจำเป็นต้องได้รับผลประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์'

Kinane บอกว่าให้จำไว้ว่าแม้มันอาจจะช่วยคุณประหยัดเงินได้ในระยะยาว แต่การรีไฟแนนซ์มาพร้อมกับค่าธรรมเนียมสำหรับการประเมิน การตรวจสอบเครดิต และการรับประกันภัย เหนือสิ่งอื่นใด

การรวมหนี้สามารถทำงานแทนคุณได้หรือไม่?

ขั้นตอนแรกในการสำรวจตัวเลือกนี้คือการทำวิจัยออนไลน์เล็กน้อย สถาบันการเงินบางแห่งเสนอให้ ส่วนของบ้าน สินเชื่อและวงเงินสินเชื่อที่สามารถรวมหนี้ของคุณไว้ในที่เดียวด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำเพื่อช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายอื่น ๆ เช่นการสร้าง กองทุนฉุกเฉิน คุณสามารถค้นหาอย่างรวดเร็วเพื่อดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราใด

หากตัวเลือกอัตราของคุณมีแนวโน้มดี คุณสามารถพบกับผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคารหรือสนทนากับตัวแทนสำหรับ ธนาคารออนไลน์ หรือผู้ให้กู้ดิจิทัลที่สามารถประเมินสถานการณ์การเงินส่วนบุคคลของคุณและช่วยคุณวางแผนแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด

'เหตุผลนี้เรียกว่าการเงินส่วนบุคคล—มันเป็นเรื่องส่วนตัว' Anastasio กล่าว 'ไม่มีทางตัดคุกกี้เพื่อจัดการกับหนี้ เป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณและสถานการณ์ทางการเงินของคุณ'

Kinane กล่าวว่าสิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่าการเดินทางของคุณไปยัง อิสรภาพทางการเงิน และการปลอดหนี้ไม่ควรจบลงเมื่อคุณรวมเงินกู้ของคุณแล้ว

'การรวมเป็นขั้นตอนแรก การเปลี่ยนนิสัยที่พาคุณไปที่นั่นควรมีความสำคัญลำดับต่อไปของคุณ' เขากล่าว