ไม่ว่าคุณจะเป็นสมาชิกของอิสรภาพทางการเงิน เกษียณอายุก่อนกำหนด การเคลื่อนไหว (FIRE) หรือเพียงแค่ต้องการชำระหนี้ของคุณเร็วกว่าในภายหลังเพื่อให้เงินสำหรับความต้องการอื่น ๆ รู้สิ่งนี้: เป็นไปได้ทั้งหมดที่จะปลอดจำนองก่อนระยะเวลาเงินกู้ 30 ปีแบบเดิม

จะบรรลุเป้าหมายนั้นได้อย่างไร? นอกเหนือจากความเป็นไปได้ของโชคลาภจากลอตเตอรี มันต้องใช้สมาธิ ความทุ่มเท และการเคลื่อนไหวที่รอบรู้ด้านการเงินเพื่อโจมตีเงินต้นจำนองของคุณเร็วขึ้น มาดูวิธีการปลอดจำนองบนไทม์ไลน์ของคุณเองอย่างละเอียดถี่ถ้วนยิ่งขึ้น

รายการที่เกี่ยวข้อง

รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณอาจเป็นการเคลื่อนย้ายเงินที่ชาญฉลาด และเป็นวิธีที่ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินจำนองของคุณได้อย่างจริงจังมากขึ้น หากคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการ

'กลยุทธ์นี้เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเพื่ออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่ยังคงจ่ายในจำนวนเดียวกันกับที่คุณเคยทำมาก่อน [การรีไฟแนนซ์]' Johannes Larsson ซีอีโอของ Financer.com . 'ในการทำเช่นนั้น ส่วนใหญ่ของการชำระเงินของคุณจะไปสู่ส่วนหลักของเงินกู้ ซึ่งจะช่วยลดยอดเงินคงเหลือได้เร็วขึ้น และช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยเช่นกัน'

ที่เกี่ยวข้อง: สิ่งที่ต้องรู้เกี่ยวกับการจำนอง

ขั้นตอนนี้ยังช่วยลดต้นทุนดอกเบี้ยโดยรวมตลอดอายุเงินกู้ ในกรณีที่ผลประโยชน์ไม่ชัดเจนอยู่แล้ว

เครื่องทำความชื้นช่วยเรื่องผิวแห้ง

Caroline Hardin ผู้ให้กู้จำนองใน North Carolina กล่าวว่า 'เมื่อจับคู่กับการชำระเงินพิเศษหรือแม้กระทั่งการชำระเงินที่เพิ่มขึ้น ผู้กู้จะทำให้ระยะเวลาเงินกู้สั้นลงและประหยัดดอกเบี้ยที่ตัดจำหน่ายออกไปได้อีก' เครือข่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยอเมริกัน . 'การคิดดอกเบี้ยเป็นการจ่ายค่าเช่าสำหรับการจำนองเพื่ออยู่ในธนาคารสามารถช่วยได้ และหากคุณสามารถ 'ย้ายออก' เร็วกว่านี้ คุณก็จะจ่ายค่าเช่าน้อยลง'

โปรดทราบว่าการรีไฟแนนซ์เกี่ยวข้องกับการจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ดังนั้นต้องแน่ใจว่าคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับการจำนองใหม่นั้น ซึ่งทำให้ค่าใช้จ่ายในการปิดทั้งหมดเกิดขึ้นอย่างคุ้มค่า โดยทั่วไปแล้วการรีไฟแนนซ์จะเหมาะสมที่สุดสำหรับผู้ที่ไม่ได้วางแผนที่จะขายบ้านในเร็วๆ นี้ ซึ่งหมายความว่าคุณตั้งใจจะอยู่ในบ้านนานพอที่จะชดใช้เงินสดที่ใช้ไปในการปิดบัญชีโดยการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ลดลงในปีต่อๆ ไป

เปลี่ยนจากการจำนอง 30 ปีเป็น 20 ปีหรือแม้กระทั่ง 15 ปี

คนทำในสิ่งที่พวกเขาถูกบังคับให้ทำ เมื่อคำนึงถึงแนวคิดนี้ อีกวิธีหนึ่งในการชำระเงินดาวน์อย่างรวดเร็วยิ่งขึ้นคือการกำหนดระยะเวลาการชำระคืนของคุณในช่องทางที่รวดเร็วโดยการรีไฟแนนซ์เป็นค่าตัดจำหน่ายที่สั้นลง—ย้าย ห่างออกไป จากการจำนองคงที่ 30 ปีที่ได้รับความนิยมอย่างกว้างขวางและเป็นการเร่งรัด 20 ปี 15 ปีหรือ 10 ปี Nicole Rueth ผู้จัดการสาขาการผลิตและรองประธานอาวุโสของ ทีมรูธ ที่ Fairway Mortgage ในโคโลราโด

'คนส่วนใหญ่ต้องจ่ายเงินขั้นต่ำที่จำเป็น เนื่องจากสิ่งรบกวนในชีวิตประจำวันทำให้เงินที่มีอยู่หมดไป' Rueth อธิบาย 'ถ้าคุณรู้ว่าคุณเป็นคนที่จ่ายเงินขั้นต่ำตามธรรมเนียมเท่านั้นและคุณมีวันที่จะต้องชำระเงินจำนองให้ใส่ตัวเองในค่าตัดจำหน่าย [สั้นกว่า] นั้น'

เพื่อให้ชัดเจน โดยการเปลี่ยนไปใช้การจำนองที่สั้นลง การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้น ซึ่งมักจะค่อนข้างมาก ดังนั้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่างบประมาณของคุณสามารถรองรับการเพิ่มขึ้นประเภทนี้ได้จริง

การชำระเงินรายปักษ์

การชำระเงินจำนองของคุณเป็นรายปักษ์เป็นอีกแนวทางหนึ่งที่ได้รับความนิยมและมักแนะนำสำหรับผู้ที่ต้องการปลอดหนี้ได้เร็วยิ่งขึ้น แนวคิดพื้นฐานคือคุณชำระเงินจำนองทุกสองสัปดาห์บนไทม์ไลน์เดียวกันกับที่หลายคนได้รับเช็คเงินเดือน

เจฟฟ์ โจว ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลและซีอีโอของ 'เมื่อคุณจ่ายครึ่งหนึ่งของจำนองรายเดือนของคุณทุกสองสัปดาห์ คุณจะได้เงินจำนองเพิ่มอีกหนึ่งครั้งในแต่ละปี' เจฟฟ์ โจว ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลและซีอีโอของ เงินกู้มะเดื่อ , ผู้ให้กู้ที่นำเสนอผลิตภัณฑ์ที่รับผิดชอบต่อสังคมให้กับ underbanked 'วิธีการนี้สามารถขจัดดอกเบี้ยจำนองและเงินต้นของคุณได้เป็นจำนวนมาก และช่วยให้คุณชำระเงินได้เร็วขึ้น'

เพื่อช่วยในการดำเนินการนี้ โจวแนะนำให้สร้างแผนงบประมาณรายเดือนหรือรายปักษ์สำหรับค่าใช้จ่ายครัวเรือนของคุณ ซึ่งสามารถช่วยคุณระบุการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น และให้แน่ใจว่าคุณมีเงินที่จำเป็นในการชำระเงินจำนองตามกำหนดการนี้ตลอดทั้งปี

ชำระเงินต้นหรือเงินก้อนเป็นงวด

คุณทำงานที่ให้โบนัสหรือไม่? หรือบางทีคุณอาจได้รับคืนภาษีจำนวนมากในแต่ละปี? โอกาสประเภทนี้ให้โอกาสในการชำระเงินก้อนสำหรับเงินต้นจำนองของคุณเพื่อชำระยอดรวมอย่างรวดเร็วยิ่งขึ้น

ใช้อะไรทำความสะอาดเฟอร์นิเจอร์ไม้

'เมื่อคุณโกนเงินต้นจำนวนมาก มันจะลดดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณต้องจ่ายสำหรับการจำนองของคุณด้วย' โจวกล่าว 'แต่คุณต้องแจ้งผู้ให้บริการจำนองของคุณว่าจำนวนเงินก้อนนั้นเป็นเงินต้นของคุณ เพื่อที่พวกเขาจะไม่ถือว่าเป็นการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับดอกเบี้ยและเงินต้นรายเดือนปกติ'

ข้อดีของการจ่ายเงินต้นมากกว่าการรีไฟแนนซ์จำนองของคุณคือ ฟรีทั้งหมด ยิ่งไปกว่านั้น คุณไม่ได้ถูกล็อคด้วยจำนวนเงินที่ต้องจ่ายจำนองรายเดือนที่สูงขึ้น . กล่าว Natalie Campisi นักวิเคราะห์สินเชื่อที่อยู่อาศัยและที่อยู่อาศัยของ Forbes Advisor .

'ถ้าหนึ่งเดือนคุณไม่ต้องการที่จะจ่ายเงินเพิ่ม คุณไม่จำเป็นต้องทำ และไม่มีค่าปรับ' กัมปีซีกล่าว

'เล็กน้อยสามารถไปได้ไกลเมื่อต้องชำระเงินจำนองของคุณในช่วงต้น' Campisi กล่าวเสริม 'ไม่ว่าคุณจะมีเงินก้อนหนึ่งหรือคุณเพียงแค่ต้องการทุ่มเงินเพิ่มอีกสองสามดอลลาร์ในแต่ละเดือนในยอดเงินต้นของคุณ คุณก็สามารถลดค่าใช้จ่ายการจำนองของคุณได้หลายปีและอาจถึงหลายหมื่นดอลลาร์'

ต้องการหลักฐานเพิ่มเติมว่าวิธีการนี้มีประสิทธิภาพเพียงใด Campisi เสนอตัวอย่างที่เป็นรูปธรรมนี้:

เจ้าของบ้านที่มีการจำนองคงที่ 30 ปีมูลค่า 400,000 ดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ย 4% จะจ่ายดอกเบี้ยประมาณ 287,500 ดอลลาร์โดยการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ อย่างไรก็ตาม หากเจ้าของบ้านคนเดียวกันนั้นนำเงินต้นเพิ่มอีก 200 ดอลลาร์ต่อเดือน เขาหรือเธอจะจ่ายค่าจำนองเมื่อห้าปีก่อนและประหยัดเงินได้ประมาณ 53,700 ดอลลาร์

สร้างงบประมาณผลตอบแทนก่อนกำหนด

ขั้นตอนทั้งหมดที่อธิบายไว้ข้างต้นมีความสำคัญที่ต้องรับทราบและสามารถช่วยเหลือได้ด้วยตนเองหรือใช้ร่วมกับผู้อื่น แต่ขั้นตอนแรกคือการกำหนดเป้าหมายไทม์ไลน์การจ่ายเงิน แล้วสร้างงบประมาณครัวเรือนรายเดือนที่รอบคอบซึ่งสนับสนุนแผนดังกล่าว

ที่เกี่ยวข้อง: 5 ประเภทงบประมาณและวิธีการเลือก

David Frederick ผู้อำนวยการฝ่ายความสำเร็จและคำแนะนำของลูกค้าของ First Bank กล่าวว่า 'วิธีที่ใช้ได้จริงที่สุดในการชำระเงินจำนองก่อนกำหนดคือการสร้างงบประมาณที่มุ่งไปสู่จุดประสงค์นั้นและยึดมั่นในเป้าหมายนั้น' 'งบประมาณโดยเฉพาะอย่างยิ่งเป็นส่วนหนึ่งของแผนทางการเงินจากที่ปรึกษาทางการเงินมืออาชีพสามารถแสดงได้อย่างชัดเจนว่าเจ้าของบ้านสามารถจ่ายเงินค่าบ้านได้ทุกเดือน'

บ่อยครั้ง เฟรเดอริคกล่าวว่าเจ้าของบ้านสามารถจ่ายค่าจำนองรายเดือนได้มากกว่าการชำระเงินค่าตัดจำหน่ายของเงินกู้ที่ต้องการ หากเป็นกรณีนี้ในสถานการณ์ของคุณ คุณอาจเริ่มต้นด้วยการชำระเงินต้นพิเศษในแต่ละเดือนในการจำนองที่เหมาะกับงบประมาณของคุณ

ในกรณีขั้นสูง เฟรเดอริคกล่าวเสริม การทบทวนงบประมาณครัวเรือนอาจบ่งชี้ว่าเจ้าของบ้านสามารถชำระเงินได้มากเกินความจำเป็น หากเป็นกรณีนี้ อาจแนะนำว่าเจ้าของบ้านควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยให้มีระยะเวลาสั้นลงโดยมีข้อกำหนดการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น ซึ่งจะทำให้ภาระผูกพันในการจำนองเสร็จสิ้นเร็วขึ้นมาก

'ไม่ว่าจะในกรณีใด ขั้นตอนแรกในการชำระหนี้จำนองก่อนกำหนดคือการกำหนดงบประมาณ ทำความเข้าใจข้อจำกัดของงบประมาณ และทำงานภายในขอบเขตของงบประมาณนั้น' เฟรเดอริคกล่าว

รู้ข้อเสีย

ใช่ การปลอดจำนองเป็นเป้าหมายที่ยอดเยี่ยม โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณใกล้เกษียณอายุและต้องการเคลียร์หนี้ที่มีนัยสำคัญ แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจโอกาสทางการเงินหรือมาตรการสร้างความมั่งคั่งที่คุณอาจพลาดหากคุณมุ่งเน้นมากเกินไปในการกำจัดการจำนองของคุณ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยจำนองอยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์) นี่เป็นข้อพิจารณาที่สำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงกลางอาชีพและไม่จำเป็น ความต้องการ ให้ปลอดจำนองอย่างรวดเร็ว

ที่เกี่ยวข้อง: แอพและบริการด้านการลงทุนชั้นนำเหล่านี้จะทำให้คุณเป็นเทรดเดอร์ประจำในทันที

'จากมุมมองหนึ่ง จะเป็นการดีที่จะหมดหนี้โดยเร็วที่สุด' เฟรเดอริคกล่าว 'จากมุมมองอื่น เจ้าของบ้านที่ชำระค่าจำนองด้วยความเร็วและความรุนแรงสูงอาจพลาดโอกาสทางเศรษฐกิจอื่นๆ นั่นคือบุคคลที่มีเงินพิเศษเพื่อชำระค่าจำนองเป็นก้อนหรือโดยการจ่ายเงินเพิ่มในแต่ละเดือนแทนที่จะใช้เงินพิเศษเพื่อลงทุนในตลาดแทน

สกอตต์ เนลสัน ซีอีโอของ MoneyNerd Ltd เสนอคำแนะนำที่คล้ายคลึงกัน โดยสังเกตว่าผลตอบแทนประจำปีเฉลี่ยต่อปีของ S&P อยู่ที่ประมาณ 10.5% ซึ่งสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่หลายคนมีอยู่ในการจำนองในปัจจุบัน

'แทนที่จะใช้รายได้เพิ่มเติมของคุณเพื่อชำระค่าจำนองของคุณเป็นรายเดือน ลงทุนเป็นรายเดือนและใช้ผลตอบแทน 10 หรือ 15 ปีเพื่อชำระส่วนที่เหลือของการจำนองของคุณในภายหลัง' เนลสันกล่าว 'หรือถ้าคุณฉลาด ให้ลงทุนต่อไปและอย่าชำระหนี้จำนองของคุณก่อนกำหนด อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยต่ำมากและคุณสามารถหาผลตอบแทนที่ดีกว่าในการลงทุนใน S&P'

จะซื้ออะไรแลกของขวัญดี

วิธีการกำหนดเงินที่ดีที่สุดสำหรับคุณ? นี่เป็นมาตรวัดที่ดี: หากอัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณต่ำกว่าผลตอบแทนที่เป็นไปได้ทั้งหมดในตลาด คุณอาจจะดีกว่าเพียงแค่ให้บริการจำนองของคุณด้วยการชำระเงินขั้นต่ำและนำเงินพิเศษของคุณเข้าสู่ตลาดเพื่อการเติบโต Frederick กล่าว

'เมื่อพิจารณาว่าการหักดอกเบี้ยจำนองสำหรับภาษีเงินได้ของคุณโดยพื้นฐานแล้วทำให้อัตราดอกเบี้ยจำนองต่ำเกินจริงคนส่วนใหญ่จะดีกว่าการลงทุนในกองทุนส่วนเกินแทนที่จะจ่ายเงินกู้ที่มีราคาไม่แพงนักด้วยความเร็วที่ดี' เฟรเดอริกกล่าว