ถึง จำนองย้อนกลับ อนุญาตให้เจ้าของบ้านที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปแปลงส่วนของบ้านเป็นเงินสดโดยไม่ต้องขายบ้าน และถ้าคุณเคยได้ยินแนวคิดนี้ คุณอาจสงสัยว่า: การจำนองย้อนกลับเป็นการหลอกลวงหรือไม่? กระบวนการที่ดึงดูดให้ผู้สูงอายุใช้เงินในบ้านที่พวกเขารักในขณะที่พวกเขาว่างงาน มีรายได้คงที่ หรือไม่สามารถหาเงินเลี้ยงตัวเองได้ ดูเหมือนจะเป็นการทำร้ายร่างกาย แต่มีหลายกรณีที่การจำนองย้อนกลับจะเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับผู้กู้ที่ฉลาดและมีความรู้

ต่อไปนี้เป็นเคล็ดลับการศึกษาขั้นพื้นฐานและสัญญาณเตือนที่ควรพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าการจำนองแบบย้อนกลับเหมาะสำหรับคุณหรือคนที่คุณรัก

การจำนองย้อนกลับคืออะไร และใครบ้างที่มีสิทธิ์ได้รับ?

การจำนองย้อนกลับเรียกอีกอย่างว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อการแปลงค่าบ้าน (HECMs) เจ้าของบ้านที่อายุเกิน 62 ปี (หรือคู่สามีภรรยาที่แต่งงานแล้วซึ่งมีคู่ครองอย่างน้อยหนึ่งคนมีคุณสมบัติตามอายุ) สามารถใช้ผลิตภัณฑ์เงินกู้นี้เพื่อชำระส่วนของบ้านบางส่วนเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพและปรับปรุงกระแสเงินสด

ความแตกต่างระหว่าง half กับ half และ light cream

คณะกรรมาธิการการค้าแห่งสหพันธรัฐ อธิบายว่า: 'การจำนองย้อนกลับมีสามประเภท: การจำนองย้อนกลับวัตถุประสงค์เดียวที่นำเสนอโดยหน่วยงานของรัฐและรัฐบาลท้องถิ่นบางแห่งตลอดจนองค์กรไม่แสวงหาผลกำไร การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ [aka] สินเชื่อเอกชน; และการจำนองย้อนกลับที่ประกันโดยรัฐบาลกลางหรือที่เรียกว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อการแปลงค่าบ้าน (HECMs)'

สามัญน้อยที่สุดและแพงน้อยที่สุดคือ จำนองย้อนกลับวัตถุประสงค์เดียว แต่ทั้งหมดมาพร้อมกับป้ายราคา ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยผันแปรมักจะทำให้ผลิตภัณฑ์สินเชื่อนี้ยุ่งยากโดยเฉพาะอย่างยิ่ง แต่หลักฐานนั้นตรงไปตรงมา: แทนที่จะชำระเงินเป็นรายเดือนให้กับบริษัทจำนอง บริษัทจำนองจะชำระเงินให้คุณเป็นรายเดือน

สิ่งที่ต้องระวังเพื่อให้แน่ใจว่าการจำนองย้อนกลับเหมาะกับคุณ:

อย่าพลาดการชำระภาษี

ประโยชน์ของการจำนองย้อนกลับคือคุณต้องเก็บโฉนดไว้ที่บ้านของคุณ และผู้ให้กู้ของคุณจ่ายให้คุณอาศัยอยู่ที่นั่นเป็นหลัก ข้อเสียคือค่าบ้านยังคงเป็นภาระของคุณที่ต้องแบกรับ จ่ายภาษี ค่าสาธารณูปโภค ค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน และเงินบังคับอื่นๆ ต่อไป เช่นเดียวกับการจำนองอื่น ๆ การขาดค่าธรรมเนียมและตั๋วเงินเหล่านี้อาจเป็นเหตุผลในการเรียกเงินกู้

วางแผนว่าใครจะจ่ายคืนเงินกู้นี้

นั่นคือสิ่งที่จะหารือกับทายาทที่เป็นไปได้ของคุณ หากครอบครัวของคุณต้องการรับมรดกบ้านในสักวันหนึ่ง คุณควรระวังให้มากว่าคุณจะจำนองย้อนกลับได้มากน้อยเพียงใด ข้อควรระวังไม่ใช่ว่าทายาทจะต้องขอยอดเงินกู้ อันที่จริงความกังวลนั้นยิ่งใหญ่กว่ามาก

วิธีทำให้ผมไฟฟ้าสถิตย์น้อยลง

FTC อธิบายว่า 'การจำนองย้อนกลับส่วนใหญ่มีสิ่งที่เรียกว่าประโยค 'ไม่ไล่เบี้ย' ซึ่งหมายความว่าคุณหรือทรัพย์สินของคุณไม่สามารถเป็นหนี้เกินมูลค่าบ้านของคุณได้เมื่อครบกำหนดเงินกู้และขายบ้าน ด้วย HECM โดยทั่วไปแล้ว หากคุณหรือทายาทของคุณต้องการชำระเงินกู้และเก็บบ้านไว้แทนที่จะขาย คุณจะไม่ต้องจ่ายมากกว่าราคาประเมินของบ้าน'

ใช่คุณอ่านถูกต้องแล้ว หากทายาทต้องการเก็บบ้านไว้ในครอบครัว พวกเขาจะต้องซื้อบ้านที่คุณซื้อไปแล้วกลับคืนมา มิฉะนั้นธนาคารจะเป็นเจ้าของบ้านเมื่อผู้กู้ผ่านพ้นไป

ระวังคนขาย.

เช่นเดียวกับที่พนักงานขายรถใช้แล้วจะไม่แสดงให้คุณเห็นรอยขีดข่วนทั้งหมดบนรถทุกคันในล็อต คนขายเงินกู้นี้จะไม่แบ่งปันข้อผิดพลาดที่เป็นไปได้ทั้งหมดของผลิตภัณฑ์นี้ สิ่งสำคัญคือต้องอ่านคำเตือนเหล่านี้ล่วงหน้า เตรียมพร้อมสำหรับวิธีที่คุณและครอบครัวจะจัดการกับพวกเขา หากเกิดขึ้น

สำหรับคนจำนวนมาก การจำนองแบบย้อนกลับเป็นตัวเลือกที่ดีเมื่อเป็นทางเลือกเดียว แต่อย่าให้ใครบอกคุณว่านี่คือสัญลักษณ์แสดงหัวข้อย่อย และแน่นอน โปรดระวังหากมีผู้เสนอการจำนองย้อนกลับร่วมกับบริการที่ชำระเงินอื่นๆ เช่น การประกันภัย การซ่อมแซมบ้าน หรือสิ่งอื่นใดที่จะผูกมัดการชำระเงินจำนองย้อนกลับกับภาระผูกพันทางการเงินอื่น ถ้าคุณได้กลิ่น a หลอกลวง ให้รายงานไปยัง FTC หรือสำนักงานอัยการสูงสุดของรัฐหรือ หน่วยงานกำกับดูแลการธนาคาร .

สถานการณ์สามอันดับแรกเมื่อการจำนองย้อนกลับมีประโยชน์จริงๆ:

รายการที่เกี่ยวข้อง

หนึ่ง ไม่มีใครต้องการบ้านหลังนี้อยู่แล้ว

แม้ว่าคนอเมริกันส่วนใหญ่จะมีความมั่งคั่งอยู่ในบ้าน แต่บ้านทุกหลังไม่ใช่บ้านในฝัน หนึ่ง บ้านที่สืบทอดมานั้นเป็นได้ทั้งของกำนัลและคำสาป โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อทายาทไม่ได้เตรียมการเงินไว้เพื่อดูแลบ้าน จ่ายภาษี หรือดูแลบ้าน หากผู้สูงวัยรู้อยู่แล้วว่าลูก ๆ ของพวกเขาวางแผนที่จะขายบ้านอยู่แล้ว การจำนองแบบย้อนกลับก็ไม่ใช่ความคิดที่ไม่ดีเพียงครึ่งเดียว ด้วยการวางแผนทางการเงินที่เหมาะสมจะช่วยให้คนที่รักบ้านมากที่สุดได้รับประโยชน์สูงสุด

สอง คุณมีค่ารักษาพยาบาลหรือค่ารักษาพยาบาลทันที

หากการรักษาพยาบาลช่วยชีวิตหรือบริการดูแลผู้สูงอายุโดยเฉพาะนั้นอยู่นอกเหนือการเข้าถึงทางการเงิน การใช้ความมั่งคั่งในบ้านอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด A 2019 ภาคตะวันตกเฉียงเหนือสหศึกษา พบว่า 'ในขณะที่ เด็กเบบี้บูมเมอร์ 10,000 คนมีอายุ 65 ปีทุกวัน เกือบหนึ่งในห้า (17 เปอร์เซ็นต์) มีเงินออมน้อยกว่า 5,000 ดอลลาร์สำหรับการเกษียณอายุ และ 20 เปอร์เซ็นต์มีเงินออมส่วนตัวน้อยกว่า 5,000 ดอลลาร์...โดยเฉลี่ยแล้ว ผู้คนคิดว่ามีโอกาส 45 เปอร์เซ็นต์ที่พวกเขาจะออมได้นานกว่า และ 41% มี ไม่ได้ดำเนินการใด ๆ ในการแก้ไขปัญหานี้'

หลายคนเกษียณโดยไม่มีเงินบำนาญ และผู้ที่อยู่ในงานรายได้ต่ำมักจะทิ้งเงินทั้งหมดเข้าบ้าน เป็นการเหมาะสมที่จะพิจารณาการลงทุนที่บ้านของพวกเขาซึ่งต้องแสดงผลตอบแทนในช่วงเวลาที่ต้องการ

3 ความชราในสถานที่เป็นสิ่งสำคัญของคุณ

สำหรับผู้สูงอายุส่วนใหญ่ การสูงวัยในบ้านเป็นสัญญาณบ่งบอกถึงความเป็นอิสระและการสนับสนุนทางอารมณ์จากคนที่คุณรัก การอยู่ในบ้านพักคนชราหรือสถานสงเคราะห์ผู้สูงอายุอาจทำให้เสียขวัญและมีราคาแพงมาก สิ่งสำคัญคือต้องหารือเกี่ยวกับทางเลือกทางการเงินทั้งหมดกับทุกคนในครอบครัวและยืนยันกับผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์ว่าการชราภาพนั้นเป็นจริงหรือไม่ หากทุกอย่างเรียบร้อย ประโยชน์ของการจำนองย้อนกลับคือการจัดหาเงินทุนเพื่อให้อยู่นิ่งได้

เนื้อหน้าอกทำจากอะไร

นี้จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากบ้านมี การอัพเกรดการเข้าถึงที่มีราคาแพง ที่จะส่งเสริมความสะดวกสบายและความคล่องตัวเป็นเวลาหลายปี ดอลลาร์ต่อดอลลาร์ คนอเมริกันที่มีอายุมากกว่าส่วนใหญ่จะจ่ายทุกอย่างเพื่อรักษากิจวัตรและความเป็นอิสระของตน ความอุ่นใจนั้นสามารถปรับปรุงคุณภาพชีวิตและทำให้ปีเหล่านี้มีความสุขที่สุด หากบ้านสามารถให้เงินกับความเป็นจริงนั้นได้ การจำนองย้อนกลับอาจเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์มากในการพิจารณา