สำหรับคนส่วนใหญ่ การวางแผนสำหรับอนาคตหมายถึงการรักษาการเงินไว้เป็นอย่างดี เป้าหมายที่สำคัญที่สุดในชีวิต เช่น การซื้อบ้าน จัดงานแต่งงานที่ยอดเยี่ยม การได้พักร้อนครั้งหนึ่งในชีวิต มีลูก ทำได้ดีที่สุดด้วยรากฐานทางการเงินที่มั่นคง นอกเหนือจากเหตุการณ์สำคัญที่เกิดขึ้นเพียงครั้งเดียว หลายคนใฝ่ฝันถึงวิถีชีวิตที่หรูหราปานกลาง (หรือหรูหราอย่างยิ่ง) ซึ่งต้องใช้เงินจำนวนหนึ่งเพื่อรักษาไว้ ในขณะที่การปล่อยตัวเหล่านี้รู้สึกดีและมีความสำคัญ แต่ก็สามารถนำไปสู่วิถีชีวิตที่คืบคลาน ซึ่งสามารถทำลายการวางแผนทางการเงินที่ชาญฉลาด

หากคุณ (หรือคุณและคู่ของคุณ) ได้ก่อตั้ง อิสรภาพทางการเงิน กับสิ่งที่คุณมีและคิดออก วิธีปลดหนี้บัตรเครดิต เหนือสิ่งอื่นใด คุณอยู่ในสถานะทางการเงินที่ดีทีเดียว คุณคิดว่าการเปลี่ยนแปลงในเชิงบวกในรายได้ของคุณ - การเพิ่มหรือโบนัส - พูด - จะช่วยปรับปรุงสถานะทางการเงินของคุณ แต่ต้องขอบคุณการใช้ชีวิตที่คืบคลาน สิ่งนี้ไม่เสมอไป

ไลฟ์สไตล์คืบคลานคืออะไร?

วิถีชีวิตที่คืบคลานซึ่งบางครั้งเรียกว่าอัตราเงินเฟ้อในการดำเนินชีวิตคือเมื่อค่าครองชีพและค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นเพิ่มขึ้นพร้อมกับรายได้ สิ่งมีชีวิตที่คลั่งไคล้ในการใช้ชีวิตสามารถทำกิจกรรมหรือสิ่งของที่ดูหรูหราเมื่อคุณมีรายได้หรือมาตรฐานการครองชีพที่ต่ำกว่า—พักผ่อนยาวๆ ไปยังสถานที่แปลกใหม่ เครื่องใช้ชั้นยอด รถยนต์ใหม่เอี่ยม ทานอาหารมื้อใหญ่ที่ร้านอาหารระดับไฮเอนด์— ดูเหมือนสิ่งจำเป็น โดยพื้นฐานแล้ว ไลฟ์สไตล์และมาตรฐานการครองชีพของคุณกำลังคืบคลานไปถึงระดับที่คุณไม่สามารถรักษาไว้ก่อนหน้านี้ในชีวิตได้ ในกรณีที่เลวร้ายของการใช้ชีวิตที่คืบคลาน การใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นนี้สามารถตัดเป็นเงินออมได้

'สัญญาณปากโป้งของการใช้ชีวิตแบบคืบคลานคือการสะท้อนทางจิตใจหรือเสียง 'ฉันเคยทำให้มันน้อยลงได้อย่างไร' Katie Waters นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองของ says กล่าว การเงินที่มั่นคงของน้ำ 'เราพบว่าลูกค้ามักปฏิเสธความมากเกินไปและปรับเปลี่ยนคำจำกัดความของการพอประมาณเมื่อรายได้เพิ่มขึ้น'

วิธีดูขนาดแหวนแบบง่ายๆ

Waters บอกว่าเธอมักจะเห็นลูกค้าที่ตั้งใจจะพักร้อนเป็นเวลานาน อัพเกรดบ้านของพวกเขา และซื้อรถใหม่—กับสิ่งที่เรียกว่า (และมีค่าใช้จ่ายสูง) ที่ต้องมี โน้มน้าวให้พวกเขาเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณเช่นกัน ท้าทาย.

'ไม่มีสิ่งใด [ฟุ่มเฟือยเหล่านี้] ต้องห้ามหรือตะกละด้วยตัวของมันเอง' วอเตอร์สกล่าว 'ครีพอยู่ในคำสั่งที่คุณมี ทั้งหมดนั้น: บ้าน, รถยนต์, งบประมาณการเดินทาง, การปรับปรุงห้องครัว/สวนหลังบ้าน/ชั้นใต้ดิน/ห้องน้ำ, โรงเรียนเอกชน'

ไลฟ์สไตล์คืบคลานมองเห็นได้ชัดเจนที่สุดในหมู่ผู้มีรายได้สูง แต่ทุกคนสามารถตกหลุมพรางนี้ได้ ใครบ้างที่ไม่สมควรรับประทานอาหารนอกบ้านบ่อยขึ้นทุกสัปดาห์หลังจากได้รับเงินเพิ่ม 1 หรือ 2 เปอร์เซ็นต์? การใช้ชีวิตตามรายได้ของคุณอาจดูตรงไปตรงมาเมื่อคุณมีรายได้น้อย คุณสามารถบอกตัวเองได้ว่าหลังจากการขึ้นเงินเดือนหรือโบนัสครั้งต่อไป คุณจะประหยัดเงินได้มากขึ้นและเก็บทุกอย่างไว้เหมือนเดิม แต่เสียงเรียกร้องของวิถีชีวิตที่มีราคาแพงกว่านั้นยากที่จะต้านทาน: หากคุณทำเงินได้มากพอที่จะซื้ออพาร์ทเมนต์ขนาดใหญ่ คุณไม่ควรย้ายไปที่อพาร์ทเมนต์ที่ใหญ่กว่านี้หรือ คุณอาจจะสามารถจ่ายค่าเช่าที่สูงขึ้นได้ แต่ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นนั้นจะช่วยลดการออมของคุณ

นานแค่ไหนกว่าที่เช็คส่วนบุคคลจะหมดอายุ

'ผู้ร้ายอันดับหนึ่งของการใช้ชีวิตคืบคลานใช้จ่ายในบัตรเครดิตของคุณและจ่ายเงินออกทุกเดือน' Waters กล่าว 'ในขณะที่งานขยายออกไปตามเวลาที่กำหนด ค่าใช้จ่ายก็จะเพิ่มขึ้นตามวงเงินที่ให้—หรือในกรณีนี้ จะเป็นรายได้ที่ให้ไว้ เป็นไปได้ว่า ค่าบัตรเครดิตของคุณเมื่อคุณได้รับเงินเดือนครั้งแรกมีมาก มาก ต่ำกว่าที่เป็นอยู่ตอนนี้ การเพิ่มขึ้นของยอดเงินคงเหลือรายเดือนโดยเฉลี่ยของคุณเมื่อเวลาผ่านไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากวางแผนบนกราฟ เป็นหลักฐานทางกายภาพที่แสดงว่าคุณได้ยอมจำนนต่อวิถีชีวิตที่คืบคลานเข้ามา'

การปรับปรุงมาตรฐานการครองชีพและการใช้จ่ายฟุ่มเฟือยในชีวิตมากขึ้นเมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นนั้นไม่ใช่เรื่องเลวร้าย แต่เมื่อนิสัยนั้นลดทอนความพยายามในการออมของคุณ ไม่ว่าจะเป็นเพื่อการเกษียณอายุ กองทุนฉุกเฉิน หรือ 529 แผน สำหรับการศึกษาของเด็ก—อาจเป็นความเสี่ยงทางการเงินที่สำคัญ อย่างที่วอเตอร์สพูด 'มีบางอย่างที่ต้องให้'

วิธีหลีกเลี่ยงไลฟ์สไตล์คืบคลาน

หากคุณมีเงินเพียงพอ คุณก็อาจมีคฤหาสน์และเก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณได้เช่นกัน: เพียงแค่ใช้การดูแลและการวางแผนแบบเดียวกับที่คุณใช้เมื่อคุณมีรายได้น้อย

ถ้าเป็นไปได้ ให้เลิกใช้ชีวิตแบบคืบคลานตั้งแต่ต้นโดยให้เงินเพิ่มหรือเงินโบนัสของคุณทันที นี่อาจเป็นการชำระหนี้ (คุณจะขอบคุณตัวเองในภายหลังสำหรับเงินกู้นักเรียนพิเศษหรือการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต) เก็บเงินเพื่อบ้าน หรือเพิ่มในบัญชีเกษียณ: คุณต้องแน่ใจว่าเงินจะไม่ลอยอยู่ในตัวคุณ บัญชีที่คุณสามารถดูได้ วิธีนี้คุณจะไม่ถูกล่อลวงให้ใช้จ่ายโดยไม่จำเป็น คุณสามารถเพลิดเพลินกับเงินพิเศษของคุณ แต่คุณต้องตั้งใจกับมันและทำอย่างพอประมาณ

มาสคาร่ากันน้ำที่ดีที่สุดสำหรับชายหาด

'เมื่อคุณได้ขึ้นเงินเดือน มันคือ ที่สำคัญ เพื่อจัดสรรเงินเหล่านั้นโดยอัตโนมัติในแต่ละเดือนโดยเริ่มจากเช็คเงินเดือนที่สอง' Waters กล่าว 'มิฉะนั้น คุณจะซึมซับมันเข้าสู่ไลฟ์สไตล์ของคุณและคุณจะไม่สามารถแก้ให้หายยุ่งจากหล่มได้ สำหรับโบนัส เราบอกว่าแยกออกมาเป็นจำนวนเงินและใช้จ่ายอย่างฟุ่มเฟือย รักษาตัวเอง! แต่สำหรับส่วนที่เหลือ ให้จัดสรรให้กับเป้าหมายที่คุณต้องการ'

หากคุณกลัวว่าคุณจะตกเป็นเหยื่อของภาวะเงินเฟ้อจากไลฟ์สไตล์ในทุกระดับแล้ว คุณยังสามารถเปลี่ยนการใช้จ่ายของคุณได้ หากคุณใส่ค่าใช้จ่ายทั้งหมด — ค่าครองชีพคงที่และค่าตัวแปร, ใช้จ่ายมากเกินไป—ในบัตรเครดิตของคุณ Waters แนะนำให้จัดเรียงใหม่เพื่อให้เฉพาะค่าใช้จ่ายประจำ ค่าใช้จ่ายรายเดือนคงที่ เช่น การชำระเงินจำนอง ค่าสาธารณูปโภค สมาชิกโรงยิม และอื่นๆ ที่คล้ายคลึงกันอยู่ในบัตร . สิ่งนี้จะทำให้ยอดเงินของคุณจัดการได้

'ค่าใช้จ่ายแปรผันรายเดือน—อาหาร, เสื้อผ้า, ของใช้ส่วนตัว, ของขวัญ, การซื้อบ้าน, รายการดำเนินต่อไป—คือจุดที่งบดุลเพิ่มขึ้น' Waters กล่าว 'เราอยากให้ลูกค้าคำนวณการใช้จ่ายตามที่เห็นสมควรเป็นรายเดือน ให้ตรวจสอบซ้ำเพื่อให้แน่ใจว่าลูกค้าสามารถบรรลุเป้าหมายการออม จากนั้นจึงแยกเงินนั้นออกเป็นบัญชีเช็คแยกกันในแต่ละงวดการจ่ายเงิน'

หนังสือเยียวยาหัวใจที่แตกสลาย

การแยกเงินด้วยวิธีนี้หมายความว่ามีจำนวนเงินคงที่ที่คุณต้องจ่ายสำหรับสิ่งที่ไม่จำเป็น แทนที่จะใช้จ่ายจนสุดวงเงินเครดิตของคุณ คุณจะสามารถใช้จ่ายเงินที่คุณได้ตั้งงบประมาณไว้แล้วสำหรับการใช้จ่ายตามที่เห็นสมควรเท่านั้น Waters เรียกบัญชีนี้ว่าบัญชี Play หรือบัญชีการใช้จ่าย: ควรรวมค่าใช้จ่ายของกิจกรรมทั้งหมดที่คุณสามารถจ่ายได้จริงๆ ในแต่ละเดือน ในขณะที่ยังคงจัดสรรไว้สำหรับการเกษียณอายุและเป้าหมายการออมอื่นๆ ให้ได้มากที่สุด

เพื่อคำนวณจำนวนเงินที่คุณสามารถจัดสรรในแต่ละเดือน Waters แนะนำให้ทำการศึกษาการใช้จ่ายสามเดือน พิมพ์ใบแจ้งยอด เช่น บัตรเครดิตและใบแจ้งยอดบัญชีจากสามเดือนที่ผ่านมาซึ่งแสดงเงินทั้งหมดที่คุณใช้ไป จัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นทั้งหมด คำนวณค่าเฉลี่ยรายเดือน และเพิ่มทั้งหมดเข้าด้วยกันเพื่อค้นหางบประมาณบัญชี Play รายเดือนของคุณ (อาจต้องมีความสมดุลเพื่อให้แน่ใจว่าคุณยังคงบรรลุเป้าหมายการออมของคุณ)

Waters กล่าวว่าเธอมีลูกค้าตั้งค่าการโอนเงินที่เกิดขึ้นประจำเพื่อเติมเงินในบัญชี Play ด้วยจำนวนเงินที่จัดสรรไว้ ทุกอย่างในบัญชีนั้นพร้อมให้ใช้จ่ายภายในเดือนนั้นหรือระยะเวลาการชำระเงิน: 'สิ่งนี้ช่วยให้ลูกค้าของเราไม่ต้องติดตามการใช้จ่าย และกำหนดให้พวกเขาตรวจสอบยอดเงินในบัญชีบ่อยๆ และใช้จำนวนเงินและเวลาจนกว่า การจ่ายเงินครั้งต่อไปเพื่อตัดสินใจเกี่ยวกับการใช้จ่าย 'เธอกล่าว

ค่าใช้จ่าย ภาษี ประกัน และเงินออมควรมาก่อนการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นในการคำนวณนี้ ลดค่าใช้จ่ายเท่าที่จำเป็นจนกว่ารายจ่ายจะอยู่ที่ 50 ถึง 55 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของคุณ Waters กล่าวว่าสิ่งนี้ช่วยให้ลูกค้าของเธอสร้างสมดุลระหว่างวัยเกษียณที่ดีกับไลฟ์สไตล์ของพวกเขา (คนส่วนใหญ่ที่เธอเห็นนำรายได้ 63 ถึง 68 เปอร์เซ็นต์ไปใช้จ่ายก่อนทำการปรับเปลี่ยน)

'เช่นเดียวกับทุกสิ่ง เคล็ดลับในการจัดการการเงินของคุณอย่างผู้ใหญ่คือการพยายามรักษาสมดุลอย่างต่อเนื่อง' Waters กล่าว 'ขอให้สนุกตลอดทาง แต่อย่าให้หางกระดิกสุนัข'