นายจ้างส่วนใหญ่เสนอให้ลูกจ้าง แผน 401(k) ซึ่งเป็นบัญชีเกษียณที่พนักงานบริจาคเงินโดยอัตโนมัติจากบัญชีเงินเดือนของพวกเขา เงินสมทบของพวกเขาจะไม่ถูกเก็บภาษีจนกว่าพวกเขาจะถอนรายได้ โดยปกติหลังจากเกษียณอายุ พนักงานสามารถบริจาคได้ มากถึง 19,500 ดอลลาร์สำหรับแผน 401(k) สำหรับปี 2564 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณสามารถบริจาคเงินเพิ่มอีก 6,500 ดอลลาร์ในปีนี้ในสิ่งที่เรียกว่าการบริจาคที่ตามมา
ความแตกต่างหลักประการหนึ่งและข้อดีของ 401 (k) เมื่อเทียบกับบัญชีออมทรัพย์แบบเดิมคือนายจ้างจำนวนมากจะจับคู่เงินที่คุณได้บริจาคมา ตาม การเกษียณอายุและการออมที่แพร่หลาย นายจ้างประมาณ 51 เปอร์เซ็นต์เสนอการจับคู่ 401 (k) ยังคง สำนักสำรวจสำมะโนของสหรัฐ พบว่ามีเพียง 32 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันที่ลงทุนในแผน 401 (k) แม้ว่า 59 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันจะสามารถเข้าถึงแผนนี้ได้ หลายคนเชื่อว่าถึงเวลาเลิกใช้ 401(k) แล้ว
'การจับคู่นายจ้างไม่รับประกัน เนื่องจากหลายคนพบว่าเมื่อบริษัทลดหรือระงับการแข่งขันระหว่างการระบาดใหญ่ และปรากฎว่าแมตช์นี้ไม่ใช่ 'เงินฟรี' จริงๆ เพราะบริษัทที่เสนอแมตช์นั้นชดเชยด้วยการจ่ายเงินเดือนให้น้อยลง ตามรายงานของศูนย์วิจัยเพื่อการเกษียณอายุ' พาเมลา เยลเลน ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอธิบาย นิวยอร์กไทม์ส นักเขียนขายดีและ ผู้ก่อตั้ง Bank On Yourself .
ในขณะที่อัตราภาษียังคงเพิ่มขึ้น Yellen กล่าวว่าผู้คนอาจพบกับความประหลาดใจครั้งใหญ่เมื่อพวกเขาถอนเงิน 'เมื่อภาษีเพิ่มขึ้น การเลื่อนออกไปใน 401 (k) หรือ IRA หมายความว่าคุณจะจ่ายมากขึ้นในภายหลัง - อาจมีมากขึ้น ไม่มีใครรู้ว่าอัตราภาษีจะเป็นอย่างไรในอนาคต ไม่มีใครออมเงินในบัญชี 401(k), IRA หรือการลงทุนที่รอการตัดบัญชีทางภาษีสามารถรู้ได้ว่าบัญชีเกษียณของพวกเขาจะคุ้มค่าจริง ๆ เมื่อพวกเขาต้องการแตะ ,' เยลเลนอธิบาย
ข้างหน้า มีเหตุผลเพิ่มเติมว่าทำไมคนอายุมากกว่า 50 ปีบางคนไม่มี 401(k)—และบางทีคุณก็ไม่มีเช่นกัน
พายฟักทองจะดีได้นานแค่ไหน
รายการที่เกี่ยวข้อง
พวกเขาได้รับผลประโยชน์ 401 (k)
ตามที่กรมสรรพากร ครัวเรือนใดก็ตามที่มีรายได้มากกว่า 470,000 ดอลลาร์ต่อปีในปี 2564 ถือเป็นผู้มีรายได้สูงสุด 1 เปอร์เซ็นต์ และไม่มีข้อได้เปรียบที่สำคัญมากมายสำหรับ 401(k) สำหรับคนร่ำรวย เนื่องจากการบริจาค 401(k) ถูกจำกัดในแต่ละปี พวกเขาจึงไม่สามารถบริจาคเงินที่หักลดหย่อนภาษีได้มากเท่าที่พวกเขาต้องการ ในท้ายที่สุด ไม่ว่าพวกเขาจะมีส่วนสนับสนุนมากน้อยเพียงใด พวกเขาก็จะไม่อยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า
นอกจากนี้ ผู้คนไม่สามารถแตะต้องเงินที่ลงทุนโดยไม่มีการลงโทษได้ จนกว่าจะอายุ 59.5 ปี ผู้คนจะใช้เงินนั้นเพื่อลงทุนในกิจการอื่น เช่น อสังหาริมทรัพย์ หุ้น และธุรกิจอื่น ๆ ซึ่งอาจให้ผลตอบแทนจากการลงทุนมากขึ้น โดยเฉลี่ย ตามเวลาที่คนเกษียณอายุ พวกเขาจะมีเงิน 2,379 ในบัญชีเกษียณของตน คนรวยจะมีมากกว่านั้นด้วยการไปลงทุนในอาชีพอื่นและออมเงินด้วยตัวเอง
พวกเขาลงทุนในที่อื่น
'ในฐานะผู้ประกอบการอายุ 56 ปีที่ทำงานทั้งในโลกธุรกิจและภาคเอกชน ฉันสามารถบอกคุณได้ว่าโดยส่วนตัวแล้วฉันสามารถเกษียณได้อย่างสะดวกสบายโดยการสร้างทรัพย์สินนอกบัญชีเกษียณอายุ 401K หรือบัญชีเกษียณอื่น ๆ ' Anita Petty ผู้เขียน เล่มต่อไป , Money Switch: พลิกตัวเองไปสู่ความสุข สุขภาพ และความมั่งคั่ง กล่าว นอกเหนือจากอสังหาริมทรัพย์แล้ว จิ๊บจ๊อยลงทุนในทองคำแท่งและเงินแท่ง โดยซื้อออนซ์สักสองสามออนซ์เป็นระยะๆ เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากเงินเฟ้อ เธอยังลงทุนในหุ้น
ตั้งแต่ปี 2548 ถึงปี 2562 เธอย้ายบัญชี 401(k) จากนายจ้างไปยังบัญชีทรัสต์ที่เชื่อมโยงกัน ซึ่งอนุญาตให้เธอซื้อขายหุ้นและ ETF ได้ ไม่ใช่แค่กองทุนรวม 'แผน 401K ส่วนใหญ่จำกัดตัวเลือกนักลงทุนอย่างมาก และด้วยเหตุนี้ ผลกำไรที่เป็นไปได้ของพวกเขา' Petty อธิบาย 'อันนี้ไม่ได้เพราะมันให้ทางเลือกและความยืดหยุ่นที่มากกว่ามาก บัญชีที่ฉันใช้และยังคงใช้อยู่ในปัจจุบันคือบัญชี Charles Schwab PCRA Trust'
อย่างไรก็ตาม หากคุณมีโอกาสลงทุนใน 401K ที่มีตัวเลือกการลงทุนมากมาย (ซึ่งหาได้ยาก) เธอกล่าว การมี 401K อาจเป็นทางเลือกที่ดีซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การลงทุนที่ใหญ่และหลากหลาย
พวกเขาอาศัยอยู่ในที่ที่มีการดูแลสุขภาพฟรี
จูเลีย เกรย์ วัย 60 ปี ไม่ได้เริ่มทำงานจนอายุ 40 ปี ตอนที่หย่าร้าง เธอไม่มีตาข่ายนิรภัยหรือ 401 (k) เพราะเธอคิดว่าเธอจะได้รับประโยชน์จาก 401 (k) ของอดีตสามีของเธอ
'ฉันเป็นนักเขียนดังนั้นฉันจึงทำงานอิสระมาเกือบ 20 ปีแล้ว' เกรย์อธิบายเกี่ยวกับอาชีพการงานของเธอที่กำกับตนเองและเฟื่องฟู แล้วเธอจัดการกับมันอย่างไรเมื่ออายุ 60 โดยไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณ? 'ฉันอาศัยอยู่ในอิสราเอล ขอบคุณพระเจ้า' เธอกล่าว 'มีการรักษาพยาบาลที่ดี'
ร้านค้าที่ดีที่สุดในการซื้อของตกแต่งวันคริสต์มาส
พวกเขามีแผนเกษียณอายุที่แตกต่างกัน
ทางเลือกแรกและง่ายที่สุดสำหรับ 401 (k) คือ IRA แบบดั้งเดิม 'หากคุณมีรายได้และไม่ทำมากเกินไป คุณสามารถบริจาค ,000 ต่อปีให้กับ IRA ได้ หากคุณอายุเกิน 50 ปี คุณสามารถบริจาคเพิ่มอีก 1,000 ดอลลาร์ต่อปี การบริจาค IRA แบบดั้งเดิมจะทำก่อนหักภาษีและนำไปหักลดหย่อนภาษีของคุณได้ มันสามารถลงทุนในประเภทของสินทรัพย์ส่วนใหญ่ และคุณปฏิบัติตามกฎเดียวกันสำหรับการเลื่อนเวลาภาษีและข้อกำหนดการกระจายภาษีเป็น 401k' Stephen J. Landersman, CFPR, นักวางแผนทางการเงินและประธาน Unifi Advisors อธิบาย
ตัวเลือกการเกษียณอายุอื่นคือ Roth IRA 'จะไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีจากเงินสมทบ แต่จะปลอดภาษีเมื่อคุณนำออกภายใต้กฎปัจจุบัน' เขากล่าว
คุณสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์และการลงทุนแบบปกติได้ Landersman กล่าวเสริม ข้อดีคือไม่มีข้อจำกัดในการบริจาคของคุณ ข้อเสีย: ผลงานของคุณจะนำไปหักลดหย่อนภาษีไม่ได้
Becky Ruthman นักแปลอิสระวัย 64 ปี ให้ความสำคัญกับ แผนการเกษียณอายุทางเลือก เช่น บัญชี IRA และ SEP ตลอดจนทรัพย์สินให้เช่า อย่างไรก็ตาม เธอสูญเสียเงินจำนวนมากในตลาดหุ้นพังเมื่อเธอลงทุนกับ IRA นอกจากรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระและค่าเช่าแล้ว Ruthman ยังสามารถเข้าถึงการประกันสังคมล่วงหน้าได้
ผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระเช่น Ruthman สามารถใช้ SEP IRA, SIMPLE IRA และ 401 (k) เดี่ยวเพื่อช่วยให้พวกเขาประหยัดเงินได้มากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุและเก็บไว้มากกว่าที่สามารถทำได้ในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA
พวกเขามีบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์หรือ HSA
นอกจาก IRA แล้ว คุณยังสามารถบันทึกลงในบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีได้อีกด้วย 'แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับการหักภาษีหรือการเติบโตที่เสียภาษี แต่การเลือกการลงทุนที่มีประสิทธิภาพทางภาษีสามารถช่วยลดผลกระทบทางภาษีได้' Tiffany Lam-Balfour ผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนและการเกษียณอายุที่ Investmentmatome กล่าว นอกจากนี้ หากคุณต้องการสภาพคล่องก่อนอายุ 59.5 ปี คุณสามารถจุ่มลงในบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีได้โดยไม่ต้องเรียกค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์สำหรับการถอนเงินก่อนกำหนดที่เกี่ยวข้องกับบัญชีเกษียณ
อีกวิธีในการออมเพื่อการเกษียณคือการใช้ประโยชน์จากบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพหรือ HSA 'HSAs ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีสามเท่าด้วยเงินสมทบที่หักได้ การเติบโตที่รอการตัดบัญชีทางภาษี และการถอนเงินปลอดภาษีเมื่อใช้กับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพ' Lam-Balfour กล่าว เนื่องจากการรักษาพยาบาลอาจเป็นค่าใช้จ่ายที่สำคัญในการเกษียณอายุ การเพิ่ม HSA ของคุณอาจเป็นประโยชน์ต่อการเกษียณอายุ
การดื่มน้ำนั้นดีต่อผิวของคุณหรือไม่
พวกเขาลงทุนในประกันชีวิต
ประกันชีวิตมูลค่าเงินสด เป็นอีกทางหนึ่งที่หลายคนสะสมกองทุนเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชีและนำไปแจกจ่ายปลอดภาษี 'คนส่วนใหญ่ซื้อประกันมากที่สุดสำหรับเบี้ยประกันภัยที่เล็กที่สุด' Landersman อธิบาย 'เบี้ยประกันเหล่านี้ ซึ่งมีมูลค่าหลายพันหรือหลายหมื่นดอลลาร์ในแต่ละปี จะเพิ่มการรอการตัดบัญชีทางภาษี—เช่น 401k ในหลายนโยบายเหล่านี้ เบี้ยประกันสามารถลงทุนในหุ้นและบัญชีที่ใช้พันธบัตรได้'
เยลเลนยังแนะนำด้วยว่าผู้คนนำเงินของพวกเขาไปทำประกันชีวิตทั้งชีวิตที่จ่ายเงินปันผลด้วยค่าคอมมิชชันต่ำและมีค่าคอมมิชชั่นต่ำ 'มูลค่าเงินสดของคุณสามารถนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้อย่างง่ายดายและทันที และนโยบายของคุณสามารถเติบโตอย่างต่อเนื่องราวกับว่าคุณไม่เคยแตะต้องมันเลย' เธออธิบาย
เช่นเดียวกับแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ อาจมีข้อเสียราคาแพงสำหรับแผนประกันชีวิตขึ้นอยู่กับรายได้และอายุของคุณ ตัวเลือกการเกษียณอายุไม่ทั้งหมดเหมาะสำหรับทุกคน ปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุก่อนตัดสินใจครั้งใหญ่เกี่ยวกับอนาคตของคุณ
